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  记者朱雪利

  订单的压力已经逼得赵总必须想办法融资，但谨慎的他不愿意再走联保互保的老路子。此时，杭州银行的“微贷保”进入他的视野。交一笔>风险金和保证金，只需承担有限的责任，他就可以从杭州银行获得>贷款。

  杭州银行近期正在大力推广的“微贷保”融资模式，为那些恐惧联保互保的小微企业主提供了新的选择。

  德清丝织产业的浮与沉

  在湖州提起丝绸纺织，人们立刻会想到德清。经过20多年的发展，其丝织产业已成规模，不仅已成当地经济支柱产业之一，产品更远销欧美、中东、东南亚等地。丝织产业发展离不开当地的小微企业。

  然而，随着近些年行业竞争日趋激烈，小微企业的应收账款难收到，资金成本压力加大。而原材料上涨、人力成本上升等带来的成本压力更使丝织行业利润进一步被挤压。在德清经营丝类产品加工逾六年的赵总在上半年着实经历了一场资金危机。“那时候我的心都冷了。”赵总的心声代表了德清当地多数小微企业主的无奈。

  欠缺规范的管理与健全的财务制度，资产不足无法落实担保，使得这些小微企业和个体工商户很难得到银行的信贷支持。虽然有部分企业引进担保公司担保从银行获得了贷款，但是>贷款利息与担保费的双重成本还是让小微企业感觉到了资金压力；而采取普通联保的方式，却让部分经营情况较好的小微企业心有疑虑。这时如果还不及时进行>金融创新，小微企业的发展就很难找到出路，德清产业的转型升级可能就此遭遇瓶颈。

  微贷保：有限责任，无限希望

  五月，正值油菜花盛开的最好时节，随风摇曳的鹅黄色绵延成一片鲜黄灿烂的花海。俞雪琦却无心欣赏路边的这番美景，她正驱车赶往德清县禹越镇，带领客户经理考察一家从事丝织加工的小微企业，这是她与赵总的首次接触。

  什么是“微贷保”？“顾名思义，‘微贷保’即是保护小微企业的一款微贷系列产品。这款产品依托成员信用，不要求强担保，更不要求抵押，而是将规模相衬的小企业和银行联起手来，运用‘大数法则’，采用‘市场机制’，分散个体企业融资风险，使小企业成功融资的同时，只需承担较低的有限责任担保。”杭州银行小企业业务部副总经理冯世朋这样介绍。

  近两年担保圈风险频发，过度的互保和联保让不少优质的小微企业吃了哑巴亏。赵总的身边就有不少企业因为“担保圈”风险的波及影响到了其正常经营。尽管订单压力已经逼迫赵总到了不得不对外融资的程度，但谨慎的他还是特别抵触传统联保。

  这种顾虑很有道理，联保的初衷即是在于联合企业共同融资，它的弊端也在于优质企业为经营困难的企业承担了更高的风险。那么杭州银行的“微贷保”又是如何做到风险承担的相对公平呢？

  原来，作为“微贷保”项目首期试点行之一，杭州银行德清支行在当地金融办、人民银行及银行业监管办领导的指导下，与德清县总商会进行多次深入探讨，形成了适合德清当地小微企业特点的“微贷保”融资模式。俞雪琦前往调查的公司，就是德清县总商会推荐的企业之一。

  “一开始觉得这就是传统的联保业务，但经过客户经理一介绍，我才明白这跟联保有着质的不同。”赵总事后总结。这种“不同”指的是风险承担方式的与众不同。“‘微贷保’运用的是大数法则，只有做大信用池才能达到小额分散的风控目标，因此需要不断挑选优质的企业加入集合体。”冯世朋补充：“我们的基本思路是，银行针对小微企业的经营现状、现金流、借还款记录，甚至企业主人品等多项指标进行细致的审核，挑选出符合标准的小微企业，这些小微企业在整体实力上会比较接近，因此承担的风险都应该会差不多。”

  除了统一准入外，杭州银行德清支行的“微贷保”还采用了以信用共享为依托机制的保证金+风险金信用池保障模式。以赵总的“微贷保”融资经验为例，赵总在杭州银行审批通过其信贷申请后便正式加入了“微贷保”集合体，并向信用资金池缴存13%保证金和2%风险金后，即可获得贷款。在贷款使用的1年周期内，如果集合体其他成员还款都正常，赵总就可以足额取回保证金；如果其中有企业无法按期归还贷款，银行会先扣除这家企业保证金，然后再扣除风险金，如果这些资金还不足偿还银行贷款，剩下部分则从信用池内的保证金中扣划。

  那么这种信用池的运营模式到底会不会对小微企业收回保证金有影响呢？杭州银行的答案是比较乐观的。“截至2012年末，浙江银行业>不良贷款率为1.60%，比年初上升0.68%，即使是在去年这么复杂的金融环境下，杭州银行的‘微贷保’的风险金也基本可以覆盖预期不良。”冯世朋解释道，“此外还有三点保障：第一，信用池资金产生的利息可以循环归入到风险金内，信用池防风险能力会随之增强；第二，集合体内的企业数量越多，信用池资金便越丰富，承担风险的能力就越强；第三，追回的不良贷款仍然会持续加入到信用池里。”

  “提供贷款只是银行服务的第一步，比贷款更重要的是，是要用心保护小微企业健康成长。”杭州银行行长助理丁锋告诉记者。

  在完成贷前调查四个工作日后，杭州银行德清支行便已给赵总发放了150万的“微贷保”贷款额度。

  “好用不贵”

  “当一个小微企业在发展过程中，如果确实是企业发展形势较好，会存在流动资金周转问题。小微企业本身规模、固定资产都较薄弱——我们自己确实也经历过，没土地、厂房、固定资产就无法融资。尤其是外地的企业，更难找到合适的担保。”德清海德游艇有限公司邱总这样告诉记者。

  传统的担保或联保方式是，借款人必须在信贷审批前就先找好担保人或担保物，如果担保能力不足，则借款人还必须另寻其他担保方式，否则会直接被银行拒之门外。杭州银行“微贷保”产品的另一主要特点就是担保不求人，无需凑足户数或金额，即可随时申请随时审批。

  对于受信主体，“微贷保”明确其申请人可为自然人，也可为企业。“企业融资有一个好处，就是贷款利息可以计入企业财务费用，可在税前列支。”邱总告诉记者，“我也找过其他几家金融机构，了解到的基本情况是，小额贷款公司月息至少一分八，年息就得21.6%，这已经是人情贷款利息了。如果要向其他民间渠道融资，成本就要更高。杭州银行的‘微贷保’，好用却不贵。”

  如今，杭州银行“微贷保”的集合体规模已经越来越大，只要是在全省有杭州银行营业网点的地方，小微企业都可以随时随量地申请加入“微贷保”集合体。“由于该业务设定明确的准入要求，小企业可以对号入座，能不能获得贷款，能获得多少贷款，企业在知晓贷款准入之后便心中有数，真正做到了方便快捷。”冯世朋告诉记者。

  结语：截至2012年末，浙江小微企业占全省企业总数已达97%，如果要进行进一步细分，微型企业的户数与占比将更加不容小觑。作为所有企业发展的初始阶段，如何保护微型企业使之更加健康成长，意义将更加深远。

  杭州银行的“微贷”系列产品将目光聚焦在了“微企”这类细分群体，除今天介绍的“微贷保”产品外，8月底杭州银行还将推出一款“微贷卡”产品。