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  □马桂路赵兵

  “小微企业都喊融资难，其实主要还是>贷款难”，日前，一家服饰生产企业负责人对笔者表示。由于小微企业融资方式有限，银行贷款往往成了企业周转资金的“救命稻草”，但因缺少抵押物和担保而被银行拒之门外。该负责人话锋一转，对笔者说：“说贷款难，那是因为没有来润丰农村合作银行。”笔者从润丰农村合作银行了解到，近年来，润丰农村合作银行加快中小企业贷款业务流程再造和产品创新，办贷效率大幅提升，构建起了中小微企业贷款的快速通道。截至7月末，该行各项贷款余额186．3亿元，较年初增长23．7亿元，增幅14．6％；新增中小微企业贷款17亿元，占全部新增贷款的73％。

  创新产品

  构建小微贷款快速通道

  “现在从银行贷款太难了”，采访中，不少小微企业负责人对笔者表示。原因有二，一是自身条件不符合银行的放贷要求，比如自身没有抵押物又没有担保公司做担保；还有就是现在银行的贷款审查非常严格，一般由企业提出的个体单笔贷款要经过银行的资产审查和>风险评估，少则一个月，多则两个月才能拿到贷款，如果再引入担保公司的话，还要通过担保公司的审查，周期会更长。

  “小微企业贷款，额度一般不是太高，基本上就是300万以下的贷款”，润丰农村合作银行信贷管理部副总经理曹述森对笔者表示，便捷快速往往成为小微企业贷款的首要诉求。为提高中小微企业尤其是小微企业融资模式的灵活性和快捷要求，润丰农村合作银行近年来不断致力于信贷产品的开发和创新，陆续推出了以小企业联盟循环授信贷款、动产质押贷款、流动资金循环授信、汽车合格证监管贷款、非上市公司股权质押贷款、>应收账款质押贷款、船舶抵押贷款等为代表的中小企业“成长之路”系列产品。

  “我们银行推出了不少具有特色的全新融资模式，与外省驻济商会合作，构建了‘商会＋企业＋银行’全新融资模式，还有支持专业市场发展的‘商户＋专业市场＋银行’融资模式，积极在管理规范、经营状况良好的专业市场开展统一授信业务。”曹述森对笔者介绍，现在全省推出了金融创新改革路线图，其中就提到创新小微企业融资模式，而润丰农村合作银行在这方面一直走在前列。“比如说现在有依靠知识产权来贷款的，我们早在1993年的时候就用这种方式为一家企业提供了10万元贷款。”

  此外，针对中小企业贷款小、频、急的特点，润丰农村合作银行建立完善了中小企业>信贷业务调查办法、授权授信制度>和信贷管理办法，建立中小企业信贷业务批量运作的标准化流程，简化审批程序，推出信贷业务“限时办结制”承诺，建立中小企业“业务批量做，贷款集中批”的贷款营销审批模式。针对专业市场中小企业，推出以贷款证为载体的“商户一贷通”贷款服务流程，实行阳光办贷，办贷效率大幅提升，构建起了中小企业贷款的快速通道。

  担当责任

  争做服务小微企业急先锋

  长期以来，“融资难”一直是困扰我国中小微企业发展的一大障碍，小微企业由于抗风险能力较弱，可抵质押的资产少等，很难满足银行授信准入条件，银行更希望将资金投放给大型企业。“但是都去拉大客户了，小企业谁来管？”润丰合行信贷部门负责人表示，破解中小微企业的融资难，这既是润丰农村合作银行的差异化发展战略，同样也成了润丰农村合作银行的企业文化。

  作为润丰农村合作银行小微企业贷款的受益人，泺口服装城的粉红女郎鞋业负责人徐丽敏表示，没有润丰提供给自己的第一笔10万元贷款，自己不可能在短短5年内从一个地摊主发展成为年营业额达1500万的企业。

  1997年，从一家大型企业助理经济师岗位上退下来的徐丽敏开始涉足女鞋贸易，“当时自己就是对这一行特别感兴趣，然后胆子特别大，当时就拿着连拼带凑得来的10万块钱到广东找品牌做女鞋销售，但是当时判断失误，10万块钱全赔了进去，赔了之后，徐丽敏不甘心，继续寻求资金做女鞋贸易，但是生意一直没有起色，在2007年的时候，家里老人得了癌症，生意到了最暗淡的时候，徐丽敏每天早出晚归在泺口摆地摊度日。

  转机出现在2008年，润丰农村合作银行在泺口服装城附近设立了营业网点，也就是这一年，徐丽敏找准机会看中了一家代理企业，但是要盘到这家企业需要一笔定金，徐丽敏从润丰贷到了做生意以来的第一笔贷款10万元，及时打到了企业账户上，拿下了这家企业。从那以后，徐丽敏的生意逐渐起色，销售额也水涨船高，短短5年时间，从一个摆地摊的商户蜕变成一家年营业额达1500多万的企业家。

  优化服务

  全方位服务做企业贴心朋友

  同样受益于润丰农村合作银行小微企业贷款的企业还有很多，天桥区卢庄工业园的天利达家具有限公司董事长庞学森就是其中一个。作为一个从浙江来济南打拼的“济漂”，庞学森对山东人的热情仗义有着特别的感受，当提起润丰农村合作银行和自己的关系时，他郑重地对笔者说，“我们不是客户关系，我们是朋友”。

  “我们浙江人有经商的传统，15年前，我一个人提着行李，兜里揣着几百块钱来到济南就是来寻找财富，寻找梦想的”，庞学森对笔者说，自己身边很多浙江老乡来到济南都是做家具生意，自己也是从手工作坊白手起家，逐渐成立了自己的天利达家具有限公司，这期间没有想到从银行贷款，因为“感觉借钱比较丢脸”，但4年前自己公司发展壮大需要融通资金的时候，开始从润丰农村合作银行贷款200万，后来又增到了300万。“融资的过程同样是一个学习的过程”，庞学森说，因为从银行贷款要有严格的财务审查和评估，自己原本对这些一窍不通，但随着和润丰农村合作银行的业务往来越来越频繁，自己也慢慢学习到了“规范”和“正规”对于一个企业发展的重要性。

  但是庞学森最感动的还是润丰农村合作银行无影山支行的服务，“真的像朋友一样，没的说”，2011年，庞学森公司里有一个仓库起火，但是因为提前听了无影山支行的建议购买了火险，避免了极为严重的损失。火灾之后，无影山支行带着专家和客户经理来到厂里慰问，主动询问他有什么困难需要帮助。“真的是很感动”，庞学森对笔者说，当时他的300万贷款马上就要到期，因为提前已经准备好了还款，也按时归还了，之后他又提出了贷款融通资金，润丰农村合作银行并没有因为厂里起火就暂缓了合作，很快就批了下来，他才得以有足够资金及时修复厂房恢复生产。“润丰银行，真够朋友，我们以后肯定还会继续很好地合作下去”，庞学森对笔者说。

  润丰农村合作银行无影山支行分管信贷业务的行长霍明孝对笔者表示，服务一直是润丰农村合作银行的重点，“企业从我们这里贷款是信得过我们，我们也应该把企业当朋友”，霍明孝说，因为小微企业贷款很多情况下是救急，所以要求快速，为了保证及时给企业放款又保证审查质量，银行的员工从行长到信贷经理往往牺牲节假日和周末加班加点工作，“我们就算再辛苦一点，能及时给企业放款也是值得的。”

  θ蠓崤┐搴献饕行信贷员在考察生产线