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  上周一下午，在外做出借生意的金先生高兴地来到新城发展大厦14楼一间二三十平方米的会客室，他要约见的是一名陌生的借款人，而为其牵线搭桥的是这间会客室的主人——温州>民间借贷网创始人、浙江攀远律师事务所主任颜贻潘。之前金先生在>民间借贷网发布了以下吕浦房子作为抵押、借款280万元的信息，没几天就收到反馈信息，称有资金愿意出借，于是相约洽谈。

  “由于房价在下跌，金先生借款280万元高于房价的市场估值，尚未达成借款协议。”颜贻潘事后告诉记者。

  温州民间借贷网今年1月7日正式上线。在外界眼里，该借贷网作为一个个体，凭借灵活的机制在民间借贷阳光化探索方面先行了一步。

  据悉，温州市相关政府部门也已开始民间借贷阳光化探索，欲重建借贷信用体系。

  民间借贷活跃原因

  -民间借贷利率高企，吸引资金蜂拥而入；

  -民间资金缺乏出借渠道，而中小制造企业、房地产、矿业等行业资金需要量大；

  -小企业生存环境不乐观，半数小企业通过民间借贷完成融资；

  -资金富裕的上市公司也开始把钱投向民间借贷业务。

  民间资本变“保守”了

  “如果房价不在下行趋势中，金先生的借款应该没什么问题。”颜贻潘坦陈。据了解，借款人给金先生的房价市场估值是200多万元，离借款额度280万元差距并不是很大，只是房价不稳，借款人借鉴银行借款的手法，对房子的估价打了7折，以确保其出借资金的相对安全。

  按往常，金先生以这样的高价房子为抵押物，不需太多波折就会找到合适的债权人。相关人士也表示，像金先生这样有抵押物而缺资金的老板，只要降低借款额度，融资并不是件很难的事。

  但对于缺少抵押物的借款，眼下真犹如“蜀道之难难于上青天”。“借钱从来没有这么难过。”家里开着木材类加工场的郑先生无奈地表示。由于来自农村，创立目前年产值达两三百万元的木材类加工场并不是件易事，每年年底为储备来年的木材原料，郑先生总要借二三十万元，按往年只需找两三户就可借足钱，而去年底发动了家里的亲戚朋友四处“求爷爷告奶奶”，才凑足20来万元。“我在朋友中信用不错，往年不用任何抵押(物)朋友们都二话没说就借了，现在大家都以自己手头紧推脱，这也可以理解。”

  “当下借钱难，在温州企业中是普遍现象。”温州中小企业协会会长周德文表示。该协会大部分企业在年底均有融资需求，但大多数借不到钱。“我已经为一家服装类企业融资1800万元，连续跑了三天银行。”上周二周德文说到此事有点无奈。据了解，该协会目前需融资的会员企业，一类是在年底生产忙季需补充生产资金，一类是银行>贷款到期而不再续贷的。

  一向民间资本充裕的温州，筹钱却变得紧张起来，主要源于2011年下半年个别老板“跑路”，民间借钱没有那么“豪放”了。“现在大家都留了一个心眼，将资金安全摆在首位。”一位>金融领域的人士指出。

  据相关部门统计，温州的民间资本高达8000亿元左右，其中有超过千亿元活跃于民间借贷。显然，活跃的民间资本现在变得“保守”了，它们不再将利润最大化摆在首位。

  尝试民间借贷阳光化

  “去年下半年以来，我们律师事务所接手的借款合同纠纷数量在不断上升。”颜贻潘透露。据了解，颜贻潘的浙江攀远律师事务所主攻经济类官司。

  据知情人士透露，去年下半年以来，部分法院的借款合同纠纷案件受理骤增。记者以“温州2011年借款合同纠纷”关键字在百度上搜索，前5页搜索结果中大部分是有关温州的借款合同纠纷案件网页。

  相关公开数据显示，仅鹿城区2010年的民间借贷官司比上年增加超过四成。“主要是这项业务一直都是双方私底下操作，借款人与出借人签立的合同不规范所致。”颜贻潘认为。正是基于这一点，颜贻潘萌生了搭建民间借贷平台的念头，借助签立规范化借款合同，让民间借贷操作进一步阳光化。

  一开始，颜贻潘只是通过QQ群，建立民间借贷的交流空间，但很快便有几百人加入到QQ群中来，于是颜贻潘寻找百度作为技术后盾，筹建起了温州民间借贷网，开始试运行。“要想这项工作长期运作，必须规范化操作。”颜贻潘强调道。当时，温州民间借贷网的焦点集中在如何让人们愿意到平台发布借贷款需求？相关工作是否符合国家的相关法律法规？为此，颜贻潘曾跑到国家司法部门请教相关人士。“有关民间借贷的事情，法律条文很少涉及。”

  不过，让颜贻潘操作民间借贷网吃下定心丸的是，2011年元旦出台的温州市委一号文件《中共温州市委、温州市人民政府关于加快城乡统筹综合改革的若干意见》的“附件10”中提及了“启动民间借贷登记服务平台建设试点”这一点。

  颜贻潘表示，温州民间借贷网可促使温州民间借贷走上阳光化之路的关键在于，通过网站的公开信息发布，借贷双方线下协商成功后，借款合同将由律师操刀，可避免因合同条款不完善引起纠纷。

  正是这一点，温州民间借贷网吸引了不少借贷款人士在线上发布需求信息，自试运行以来共已达成20多笔总计近3000万元的借贷合同，其中最大一笔多达500万元。“去年下半年，考虑到出借人的资金安全，我们平台暂停了业务开展。”颜贻潘透露。

  其间，颜贻潘完善了温州民间借贷网，成立了专门的公司进行操作，并加强了技术投入及操作规范化，然后于今年初重启。该平台今年1月7日正式开张以来，共有20位出借人发布信息，而借款人只发布了8条信息。“目前，到平台发布借款信息，需要有抵押物，最好是房屋，其他比较难操作，这样的条件会让借款人变少，但对于出借人来说安全一些。”颜贻潘表示。

  就在温州民间借贷网主动“停业”规范中，温州市政府出台了《温州金融改革综合试验区总体方案》，在呈报到国家有关部门的同时，又发布了《关于开展民间资本管理公司试点工作的指导意见(试行)》，积极筹备民间资本交易平台，包括设立民间借贷登记服务中心等。“目前，民间借贷登记服务中心的组建主体已初步确定，具体地址是否落在原南郊乡政府办公地址尚在选择中。”鹿城区金融办的有关负责人透露。

  相关人士指出，民间借贷登记服务中心的最终成立，可能尚需等上几个月的时间。“这是一项全新的工作，国内也没有经验可借鉴，需要一步一步地走。”一位了解此项工作的政府部门官员表示。

  搭建民间资本交易平台

  去年下半年，温州民间借贷网暂停了业务开展，还有一个重要原因是，其平台达成的最大一笔500万元的借款出现了纠纷。“目前纠纷在仲裁中，主要是借款方出现了资金问题，担保方又还不出钱，于是产生了纠纷。”颜贻潘坦陈。正因如此，温州民间借贷网重启业务后，剔除了信用担保借款这种形式。“有房屋作为抵押物，出借人承担的风险就小很多。”

  相关人士表示，按目前看，民间借贷网的操作方式还算比较规范，但毕竟是新事物，新问题还会频出。这一点，颜贻潘也称，其运作是摸着石头过河。

  当前，民间资本为安全采取“保守”策略，希望通过正规的平台借贷，一旦市场恢复平静，温州的民资是否重新显现完全的逐利性，这还很难说。目前像温州民间借贷网牵线搭桥的借款合同，>年利率均是不高于银行一年期贷款利率的4倍，普遍控制在22%以内(包括平台收取的手续费)，与小额贷款公司的利率相当，而之前民间借款的年利率普遍高达百分之四五十，少数的甚至年利率超过100%。

  同时，温州民间借贷网看似安全的房屋抵押，其市场估值也存在随意性——随机寻找两家房产中介给出报价，再由借贷款双方商量定价，然后再打7折。可是，目前温州房价正在下行中，还有多大的下行空间谁都判断不了。一旦短期内房价下行超过30%，那么借款纠纷可能仍会接连不断。

  当然，对于政府部门出面组建民间资本交易平台，相关业内人士均认为，这对民间资本规范化意义重大，“将担保公司、出借公司等民间借贷主要力量集中一起管理，有利于规范。”一位了解民间资本交易平台工作的人士表示。

  据知情人士透露，外界也担心其操作性。相关政府部门在选定搭建平台主体时，也煞费心机。“平台组建主体是国资背景还是民资背景，目前尚不能透露，需要进一步讨论。”鹿城区金融办官员表示。据悉，相关部门将对交易平台的组建进行一系列的调研。可以肯定的是，将来入驻民间借贷登记服务中心这个平台的机构是正规、成熟及公众信服的。

  “政府部门需要听取多方意见再施行，而不是快速搭建，却起不到解决的实效。”周德文指出。据了解，在最近省两会上，作为人大代表的周德文其四个议案均是有关规范温州民间借贷的内容。

  “如果民间借贷登记服务中心成立，对方允许我们入驻，我们将搬到中心去运营。”颜贻潘透露。实际上，温州民间贷网要搭乘民间借贷登记服务中心这艘船，在于颜贻潘看到全国民间借贷的市场。“温州民间借贷平台的搭建，有利于全国民间借贷的阳光化。”周德文认为。

  [记者手记]

  重建“信用”是关键

  当下，温州手头有钱的人不愿意再去靠钱生钱，一个重要的原因是温州过去几十年以来建立起来的信用体系，被“跑路”老板带跑了。而在业内，嘴上仍挂着“我们帮你凑钱渡过难关”的老板也是凤毛麟角了。

  一直以来，凭信用开拓生意，是温州的一道亮丽风景线。这方面信用丧失，最直接受影响的是一些中小企业老板和实体经济，如果各方撒手不管这事，将会影响深远。

  当前，要解决温州的借钱难，首要问题是重建借贷信用体系。在这轮老板“跑路”风波后，温州相关政府部门积极解决问题，比如搭建民间借贷服务平台等，这种对策及时出手，可有效促使温州信用体系缺失的修复。

  不过，温州信用的重建，不仅仅在于政府的努力，还需企业与个人的同心同力。此前，记者采访一位曾经负债数千万元的老板，在跑路与留守之间艰难选择，最终选择了讲信用、留下来面对债务，然后再选择机会东山再起。这位曾经负债的老板后来又成功了，事实证明，信用值千金。