小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  从500万人民币变成500万>澳元，澳洲>出借移民的门槛提升太快，让林永盛的移民计划变得越来越不实际。

  文：赵怡原图：程嘉

  “我们还有5到6年累积家庭财产的时间，因为想在女儿大学本科毕业后全家移民澳洲，但近两年澳洲出借移民的门槛提升太快，有点超出我们的预期。”

  47岁的林永盛说起自己家庭的移民计划，显得有些忧虑，仅靠夫妻两人的收入和已有的将近2000万元家庭资产来办出借移民，已经变得越来越不实际。

  作为民营企业的常务副总，林永盛年收入43万元，45岁的妻子是事业单位中层，年收入20万元，家庭收入稳定。独生女儿在上海交大附中读高二。林永盛说，之所以计划在女儿大学本科毕业后移民，一方面是认可国内大学本科的教育水准，严进宽出，高考招生制度客观公平；另一方面目前家庭资产状况相对移民门槛来说还比较薄弱，要再累积几年直至女儿本科毕业。

  林永盛非常注重对女儿的培养，全家每年一次的出国旅行，都是为了让女儿拓宽视野，增长见识。“十年前的澳洲游让我们都喜欢上那儿”，林永盛说，2003年全家去了澳洲，墨尔本、悉尼、黄金海岸这些地方让他们印象深刻，他们喜欢那里的气候和环境，当时他和太太就有在澳洲定居的想法，而多年前的澳洲出借移民政策比现在要宽松很多，曾经500万元人民币的门槛现在一下提升到500万澳元，也就是约3000万元人民币。

  为了给女儿和家庭留存可观的留学、移民经费，以及使自己和妻子有足够的养老经费，林永盛夫妇一直在寻找合适的出借方向。除了购买每年9000元的保险，从2007年起，林永盛以200万元股权出借了商业区商铺，年收益在10%以上。除了上海徐家汇中心区域的自住房产外，林永盛在江苏太仓有一套700万元的独栋别墅，兼顾“出借和度假”。妻子和朋友合开了一家化妆品小店，每年收入8万元左右。

  澳洲的移民政策是怎样的？

  2012年11月24日，澳洲新移民政策出台。申请人只要在澳出借500万澳元，即可获得申请“重要出借者签证”资格，最快60天即可获得临时绿卡，4年内居住满160天后可转永久绿卡。新政策对申请人的年龄和语言能力不做要求，并且免面试。

  家庭问题

  01/家庭资产配置过于单一，需要盘活现有的不动产资产，可以卖掉700万元的别墅。

  02/家庭总收入依赖夫妻俩工资收入，家庭财产性收入占比太低，应增加>金融产品出借。

  03/家庭资产配置中未考虑到潜在的财务支出>风险，应拿出部分资金补充作为子女的留学教育基金和自己的养老基金。

  彭峰上海利得财富资产管理公司出借顾问

  卖掉700万元别墅买>信托

  上海利得财富资产管理公司出借顾问彭峰认为，林永盛目前八成的家庭资产配置集中于房产，出借方式过于单一。他家已有一套自住房，因此可将江苏价值700万元的别墅出售变现，然后根据近期情况配置2年期或3年期固定收益类信托，按照平均年化收益10%计算，3年后连本带息可积累约910万元金融资产。

  主要配置固定收益类信托，因为这类信托有三个优势，一是期限固定：一般在1至3年，运作期限明确，便于安排资金使用计划；二是收益确定：年化收益一般为同期定存利率的3至4倍；三是安全性高：通过资产抵押、股权质押、担保公司、个人连带责任保证等保证资金安全性，从而增加了家庭的被动收入，3年后家庭流动性资产可达1000万元以上规模，且期间稳健性强，流动性较好。

  避免“不保本”出借

  林永盛夫妻的工资收入水平很高，年工资收入63万元，加上商铺租金收益和小生意出借分红，家庭年收入91万元，扣除日常生活支出后，每年仍可有70万左右的结余。彭峰认为，可将此结余投入到较为稳健的保障类的保险金融资产中（如保本型保险等），丰富出借结构。同时建议配置一部分容易变现的产品，在保证收益的情况下方便取用。稳健情况下最大限度提高3年期内的资本增值，此时的出借要点是收益较有保障且需高过通胀率，出借需要更为谨慎稳健，避免对“不保本”类型金融产品的出借。

  不建议林永盛持有股票。目前有的100万元股票可实时抛出，可按照6至10个月家庭支出的额度，建立银行存款作为家庭风险基金；剩余部分资金与每年的结余储蓄70万按照各50%的投入，出借于银行开放型网贷产品或货币市场基金，此类产品的为风险低、变现能力强，可随取且收益高于同期银行定期存款，预计年回报率约为5%及7%。

  补充留学教育基金和养老金

  彭峰认为，林永盛在家庭资产配置中未考虑到潜在的财务支出风险。比如将来双方老人的医药费用；夫妻因发生意外或重大疾病造成收入减少或中断。应该拿出部分资金补充作为子女留学教育基金和自己的养老基金。

  根据目前情况，仅配置意外险和重疾险是不够的，夫妻双方应该再配置一份定期寿险，并附加意外伤害、健康、疾病等险种。林永盛是家庭的顶梁柱，保险应倾向于他这边，先生提高到280万元，妻子提高到100万元，受益人是女儿。

  女儿的留学基金，以100万元计算，可以基金定投的方式积累，每月定投9000元。按6%的平均年收益率，出借3年，到时可获约45万元的资金。3年后，女儿大学毕业，同时原来配置的信托等到期，家庭将会有较大的流动性资产。所以，林永盛的家庭资产配置应该以抵御通胀、保值增值、盘活资产为首要目标，以3年为周期配置。

  值得注意的是，是否一定要移民国外，3年后的决定是家庭财富分配的一个重要分水岭。这些年随着留学、移民家庭的大量涌入，澳洲的就业形势变得异常激烈，生活成本更是激增。此外，目前500万澳元的出借移民门槛不保在几年后出现变化。观察澳洲近几年以来的移民趋势，显然是一个逐渐提高申请门槛、增加申请难度、收紧审核要求的过程。

  罗勇民生银行高级网贷经理

  提高家庭财产性收入占比

  民生银行网贷经理罗勇认为，林永盛的家庭可出借性金融资产包括股票、股权和流动资产，合计只有380万元左右，在总资产中所占比例较低，影响家庭资产整体盈利。建议通过出借增加收入，金融资产可占家庭总资产的50%以上（目前不到19%）。

  此外，建议预留一部分资金作为流动性资产，资金量维持在3至6个月的每月家庭支出就可以了。

  （文中林永盛为化名）