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  “负利率”时代如何出借成为人们关注的焦点。专家提示，普通>出借者不妨选取不同>风险和收益级别的>基金，构建起攻守兼备的“网贷金字塔”。

  >银河基金管理有限公司专家表示，在通胀高企的背景下，单靠储蓄难以避免资产“缩水”。在这种局面下，出借者的“网贷金字塔”可选择以>债券基金、货币基金为“塔基”，混合基金为“塔身”，股票型基金为“塔尖”。

  一般而言，每个家庭都会准备一些必要的储备资金，通常为3至5个月的应急资金。不少出借者会选择将这笔钱作为活期存款放在银行中。其实这样的网贷方式并不科学。因为目前活期存款利率为0.40%，以1月份CPI同比涨幅4.9%计算，负利率高达4.5%。

  银河基金专家建议，这类闲置资金可以选择购买货币基金。仅出借于国债、回购、央行票据等品种的货币基金，风险极低，其流动性仅次于银行活期储蓄，收益则与一年定期存款接近，是储蓄的绝佳替代品种。

  在加息通道中，储蓄存期越长则储户资金被锁定的时间就越长，其间的通胀和加息风险就越大。而频繁转存可能会让存款利息变成活期利息，反而降低收益。此时，出借者可适当配置债券基金，以弥补定期存款的利率损失。

  专家表示，以债券基金为代表的固定收益类产品可有效平摊市场波动，起到资产“稳定器”作用，是资产池中不可或缺的低风险出借网贷标配品种之一。数据显示，2006年至2010年末，债券基金均在各年度实现了正回报。

  来自各大机构的观点认为，在通胀上行、政策紧缩的压制下，以及权重股估值较低、股指下行空间有限的支撑下，今年A股市场或将延续震荡格局。银河基金专家建议，出借者在构建“网贷金字塔”时，可选择混合型基金作为“塔身”，以进一步优化出借组合的风险与收益系数。

  完成“塔基”和“塔身”建设后，具有高风险、高回报特征的股票型基金可作为“塔尖”。银河基金专家表示，今年A股市场体现为阶段性、结构性行情，普通出借者可适度借助股票型基金把握其中的机会。

  在挑选“塔尖”基金时，出借者应关注其过往业绩表现。2010年231只标准型股票基金中，纳入统计口径的166只基金平均业绩为2.89%，大幅跑赢大盘。其中部分基金表现抢眼，如以30.59%的收益率夺得全场业绩“榜眼”的银河行业优选基金等。

  专家表示，利用基金构建“网贷金字塔”，可有效发挥基金的专业化管理和分散化出借优势。数据显示，2010年仅有四成股民盈利，37%的出借者亏损幅度逾一成。同期，七成基民实现盈利，且18.8%的基民盈利水平介于10%至20%之间。