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  岁末，很多企业即将发放年终奖的时候，但是在目前通胀、加息、负利率等复杂多变的环境下，货币面临贬值，而对于毫无网贷基础的老百姓而言，究竟该如何理好年终奖这笔钱呢？

  困惑

  如何理好年终奖金

  小何是一名IT工作者，平时工作比较忙，一般只能晚上做一些网贷。“我现在手上有价值15万股票型基金，曾亏损了5万元；以及价值10万元纸黄金，目前不赚不赔；银行存款有5万元。”小何告诉记者，“去年发了年终奖5万元，但是买东西和旅游不知不觉消费了，今年年终奖预计会有所增加，大概有7万元左右。我该如何配置？”

  记者在采访中发现，其实大部分市民都不知道该如何分配年终奖，只有少数人表示愿意>出借网贷。市民王先生打算将年终奖大部分花在小孩身上，若有剩余再考虑加大基金定投或购买些实物黄金。业内人士表示，年终奖作为个人平时固定收入之外的一个收入，出借者要合理进行规划，避免过度消费的情况出现。

  专家支招

  搭建“网贷金字塔”

  兴业银行西安分行网贷师高诗谦表示，出借网贷需注重资产配置，垒好“网贷金字塔”是关键。记者了解到，业内一般将家庭>网贷规划比喻成一座金字塔，位于三角形的底部是>风险越小安全性越高的>网贷产品，如银行存款、保险、债券等，在整个网贷规划中所占的比例较高，底部越大，金字塔越稳固；而处于三角形的顶部是风险大、潜在收益高的产品，如股票、基金等，在整个>智投工具中所占的比例较少。

  高诗谦建议:“网贷金字塔需从最底层配置，针对小何这样的情况，建议把股票型基金转一部分到债券或货币型基金；贵金属的黄金出借转一部分到存款，至少是要保证三到六个月的家庭开销，即家庭准备金。年终奖除消费外，也可以为老人和子女做一些出借。如果家庭有孩子的话，可以做一些家庭教育基金的储备；另外，需留下一部分作为保险的出借，为近期做一个保障的规划。这实际上是一种强制的储蓄，也是给家庭未来出借的‘补充保障’。需要提醒的是，出借者还应视个人的资金状况、风险承受能力，安排年终奖金在网贷金字塔中的合理配置。”