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  30年前的计划生育国策决定了今天的“421家庭”模式将刷新现有的家庭模式。“421家庭”有4个长辈、1个小孩和2个独生子女，在“上有老，下有小”的倒金字塔家庭里，“4”是家庭的依靠和不稳定因素，“1”是整体的重心，而“2”是家庭的顶梁柱，是压力核心所在。随着这种全新家庭结构的产生，“2”们在家庭>网贷>出借和人生目标规划上都正进行着全新的洗牌，保险人要如何为这种新型结构的家庭提供全面的保障？陈卫婷，23岁，是典型的“421家庭”代表，本期客户会客厅我们特别邀请她来做客，并请来保险网贷专家张昕作>风险规划点评。

  保险文化：请您给介绍一下您的家庭情况。

  陈小姐：我2009年结婚，现在家里有4个老人，都不到50岁。爸妈原来是单位职工，现在都下岗经商中；我公婆一个是教师，一个在政府办公，收入都还不错。我和老公都在正式的单位上班，每月的固守收入也有几千块，车房都买了，主要的支出就是小孩的抚养，还不到一岁。目前，爸妈帮忙照顾孩子，我们还算比较自由和轻松的父母。

  保险文化：作为“421”家庭的顶梁柱，您是否考虑过这种家庭结构中将形成的父母养老、孩子教育和自身健康保障等方面的问题，您对这些的安排有哪些？

  陈小姐：“421家庭”的问题是社会发展的产物，也会因为社会的进步而解决。长远地想，会有很多难题的在前面，比如说4个老人的养老问题，孩子的教育问题，以及经济压力等等，因为在这种家庭模式里只有我们2个人承担。目前的情况看，父母们的家庭能力都强过了我们，他们为我们分担了很多压力，比如经济上的和生活上的。现在他们单位上都有保险保障，这点我们比较放心；孩子还小，倒是我们倾注的重心所在，特别是教育和身心健康方面的，现在家里6个人就为一个孩子的希望而辛劳。

  保险文化：您的下一代也有可能延续“421”家庭的构架，您认为采取哪些措施可以减轻经济压力，在出借和保险方面，目前您有哪些保障？

  陈小姐：社会上“421家庭”越来越普遍，对未来可能发生的问题最好的解决办法是未雨绸缪。我觉得最重要的是积累，趁经济压力小的时候，多出借多网贷。除了单位给我们办的保险外，我还没有办理更多的保障，股票和基金上也没怎么涉及。周围的人越来越多地谈及网贷和出借的重要性，作为一个新成立的家庭，我有意朝这方面发展，我认为保障多了，家庭的安全系数才会更大。

  后记：据全国老龄办调查，1982年中国平均每个家庭的人口为4.4人，1995年为3.7人，2005年为3.13人，23年间家庭平均人口减少了1.27人，下降幅度约28%，城市家庭结构小型化更加明显，而且这种趋势仍在延续。1979年全国有607万个家庭领取了独生子女证，专家预测2018年以后，以上海为例，每年将有24万到34万的独生子女父母进入老年阶段。独子养老时代即将来临，“421家庭”中的“2”们能否在充当社会生产加速器的同时，扛起沉甸甸的家庭生活重担？

  “421”家庭的特征

  家庭依靠后援实

  上世纪70年代开始，面对严峻的人口形势，我国开始在城乡全面推行计划生育，到1973年政策明确要求，一对夫妇生育子女数最好是一个，自此，我国有了第一代独生子女。这代独生子女的父母基本上是单位的工作人员，30年过去了，他们渐渐老去，但是在“421家庭”中，仍然是坚强的支撑力量。4个老人一生的积蓄来浇灌一个新的家庭，给他们提供了经济、人脉和人力方面的支持，这无疑给“421家庭”中的独生子女累积了社会前行中的第一桶金。依靠“4”的无偿给予，“2”们有了航行大海的坚实船艇，也有了给自己加上一层保护色的能力。

  不确定因素诸多

  “421家庭”中老人是独生子女最坚强的依靠，同时也是不稳定因素的缘起。4个父母终有老去的一天，老人的健康管理以及如何养老都是儿女们必须提前考虑的问题。除此之外，生活习惯差异和思想差异等因素，也会衍生父母与子女生活的难题，比如孩子隔代教育和子女相处等问题。在独身子女独立支撑4个老人晚年生活的同时，还要负担孩子的各种费用，孩子的健康、教育和生活都会是不小的开支，有些子女甚至还要承担房贷车贷的经济支出。重重压力之下，独生子女如同漫漫征途中的孤帆，保险犹如随行护艇，为独生子女守得“云开见月”。

  中间层难以减压

  “421”中的“2”即是身处“上有老、下有小”的中间层。在传统的家庭中，因为有兄弟姐妹相助，风雨来时还可以共撑一把伞，但是在独生子女组成的家庭中，缺少了这层分担，他们不得不独立面对社会和经济中的一连串问题。有的“421”家庭中的老人在乡下，他们还要过着长期分离的日子，这也加剧了独生子女的生活压力。独子养老时代来临，社会分析人士提前敲响了警钟，我们的独子家庭要提前解压，多渠道分担生活风险。

  专家支招：买保险就是买幸福和保障

  俗话说“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”这话很适合“421”家庭，上有多老（四位老人），下有骄小（一个骄生惯养的独生子女），单纯的省吃俭用和拼命挣钱，已经无法满足这种家庭结构的切实生活需要，因为挣少了根本不够用，即使挣很多，规划打理不好，同样不能很好地满足家庭成员的需要。换句话来说，这样的家庭结构很需要一种合理>网贷规划。

  “421”家庭状况各有不同，主要区别在双方父母，有的需要负担很重的养老负担，有的则少些，甚至没有，但每个“421”结构家庭都有一个共同的特点，即重头戏在孩子身上。

  假如处在这种家庭结构链中间环节的人既有养育自己儿女的需要，又有赡养某一方或者双方老人的需要的话，那么他们的负担是比较重的。与此同时，他们还须处理好个人的未来保障问题，因为他们只有一个子女，理所当然无法靠“养儿防老”，因此，他们必须规划好手中仅有的那点钱。

  “421”家庭模式衍生出一系列社会问题，比如养老问题、教育问题和健康保障等问题。因此，他们需要合理的家庭出借，在保险方面，健康保险，保障保险，养老保险，以及子女教育保险是首要选择。这种结构的家庭是一个很普通很注重生活化的家庭，多以经济实用为主，购买保险看重的是它的保障和长期储蓄功能，而非出借手段。

  如何向“421”家庭推销保险

  “共享天伦，祈求平安健康，向往生活得更好一点”永远是这类家庭的主旋律。家，亲情和伦理在这类家庭里体现得淋漓尽至。因此，在与这类客户交谈时，亦应平和淡定，温存和悦，以生活化的语言为佳，忌高谈阔论，海阔天空，华而不实。

  接触的方式多以串门聊天，饮茶闲聊的方式为宜，但切忌毫无节制地造访，做得太生硬，免强，打扰了人家的正常生活，引起不满，与之谈成保险的前提是：你总是受欢迎，他对你高度信任。

  交谈的话题也应当是与日常生活有关的，具体内容则依不同家庭的实际情况而定，当然要以对方感兴趣的话题为主。比如，对方喜欢谈孩子，那就以孩子的话题为主，从孩子的乖巧，到孩子的学习、成长，再到孩子的未来；对方喜欢谈居家过日子，那就以如何把日子过好为话题，从柴米油盐，到衣食住行，从工资收入到市场物价等等。这些话题都可以归结到一个人的责任和爱心，最终都会扯到保险上面来。

  投保实例：

  陈女士，23岁，某高速公路收费站工作，月薪3000元左右，老公在政府上班，有一个小孩1岁，收入稳定，有房有车（父母代办的）。双方父母未到50岁，女方父母下岗经商，男方父母在单位上班，收入都不错，不仅能养活自己，而且可以补贴孩子。目前，陈女士除了单位买的保险外，尚未买任何保险和>股票出借。有意向通过保险来增加保障。

  陈女士一家在这个“421”家庭结构链中，目前不但无赡养老人的负担，双方老人还时常倒贴孩子，小夫妻收入有保障，均享有单位基本社会保障。可谓“幸福的三口之家”。故，陈女士可以比较轻松地考虑通过商业保险来提高、充实和完善自己及一家三口的保障。