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  □潘有刚

  投连险仍然是一种保险，它仍有保障功能。但是，它在很大程度上又是一种>出借品。很多人购买这种产品时，更多倾向于它的出借功能。

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  国内很多人对于家庭>网贷，往往有两种极端的选择，要么将全部资金存入银行，要么将大部分资金投入到高风险的股票中。其实将钱存入银行也好，购买股票、投连险也好，都是网贷的一种手段和工具。我们首先要做的是>网贷规划。

  位于网贷金字塔顶层

  由于投连险产品的特点，在>家庭出借、保险规划中，投连险这类产品应该是排在后面的。

  我们讲家庭出借金字塔，最底层的是保障，而在“保险保障”这一部分里，我们一般是指纯保障型的保险产品，也就是意外险、寿险、医疗险、重大疾病险。

  投连险在上述金字塔中，应归于顶层“出借”的部分。

  那么，你要不要买投连险？问题的答案取决于你有没有基本的保障，你其它重要的人生规划都做好了没有。

  如果你连最基本的意外险（或寿险）和健康险保障都没有，那么就不要先买投连险。相比纯保障型的产品，投连险的单位保费相对还是很高的，并且很多人在购买后忽视其“保障账户”的功能，将保障额度定的很低，所以导致交了很高的保费而保障功能很弱。比如，年交保费1.2万元的投连险，可能设的初始保障额只有5万到10万元，甚至更少；如果投保寿险的话，30多岁的人保额50万元，保障30年的定期寿险也就每年2000元左右的保费。

  如果有了基本的意外险（寿险）和社保但没有增加重大疾病险，一般也要先买重大疾病险。

  购买保险的先后顺序以下可以参考：

  意外险、寿险——医疗、重大疾病险——子女教育、养老险——出借型保险

  （以上出借型保险，包括分红险、万能险和投连险。）

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