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  忙碌了一年，到了年底，总是希望年终奖会一年比一年递增。对于工薪一族来说，即使年终奖不能如愿递增，但看着卡里的钱一下子蹿升了，那份喜悦不言而喻，因为这算得上一笔集中性财产性收入。

  前段时间，国内一调查中心对3926名网友进行在线调查显示，47.6%的受访者确认自己单位今年会发年终奖，28.4%的受访者确认不会发，其他23.9%的受访者表示还不能确定。

  如何让年终奖“钱生钱”？银行>网贷产品收益上升、黄金前期下跌明显、A股似乎迎来“红包行情”，面对一个个“>出借机会”，网贷师提醒，不论是哪种方式，年终奖配置的基本原则是具体问题具体分析，市民应视个人的资金状况、>风险承受能力，安排年终奖金的配置，也可到银行与网贷师进行一对一的面谈，获得更多专业建议。

  “金字塔”模式“处理”年终奖

  提醒一：

  据农行清远分行一网贷专家介绍，业内一般将家庭出借规划比喻成一座金字塔，位于三角形的底部是风险越小安全性越高的网贷产品，如银行存款、保险、债券等。在整个网贷规划中所占的比例较高，底部越大，金字塔越稳固；而处于三角形的顶部是风险大、潜在收益高的产品，如股票、基金等，在整个智投工具中所占的比例较小。

  “网贷金字塔的意义在于，即使上层出借出现意外情况，下部也仍然稳健，不会对你的财务状况产生很大影响。”该网贷经理称，“现实中，很多人的网贷状况却是倒金字塔，地基处只有一点存款，上层出借大量股票、房产或收藏品，一旦出现意外情况，金字塔就会坍塌。对于年终奖，网贷专家建议，除了必要的消费支出外，不妨用来加固“网贷金字塔”。

  提醒二：购买网贷产品需有资金积累

  如年终奖在3000元以下的出借者可选择的网贷途径通常就是储蓄、>货币基金，其中货币基金最适合低年终奖的出借者。

  业内人士指出，在出借回报率方面，截至上周四，货币基金的整体7天年化收益率约为3.66%，收益水平远超目前0.35%的活期存款基准利率。由此可见货币基金较好实现了流动性与收益性之间的平衡。最重要的是，货币基金的收益较为稳定，不会出现偏股型基金那样的急涨急跌，不过也因为如此，货币基金也很少能为出借者带来超额收益。

  对于年终奖在3000-5000元的，网贷专家建议可作短期网贷基金出借。华泰证券出借顾问陈勇在接受媒体采访时就认为，由于短期网贷基金的流动性较好，目前市场中主流的短期网贷基金的出借期限通常为7天～14天，同时短期网贷基金的出借门槛较低，最低出借额仅为1000元。因此，在保证低认购门槛而高流动性的基础上，短期网贷基金收益水平也不低，平均收益率约3.75％。不过短期网贷基金收益率的波动范围较大，部分挂钩权益性出借产品的短期网贷基金存在亏损的风险。

  网贷专家提醒，尽管网贷产品的安全系数相对较高，用年终奖购买>银行网贷产品也是不错的选择，但另一方面，银行网贷产品的门槛较高，购买的起点大多在5万元、10万元以上，对于一般的上班族来说，较适合有原始资金积累的客户。

  提醒三：“根基”稳则年终奖可多渠道出借

  年终奖在5000元起点之上的，如果是保险购买不足的，可以给自己及家人买一份保险，增加抗风险能力。如果这些“根基”都比较稳固了，不妨购买一些基金。目前股市处于低位，也可以在股市里进行适当出借。“农行清远分行一网贷师建议：”如果年终奖是用于家庭出借的，则可以为老人和子女做一些出借。如果家庭有孩子的话，可以做一些家庭教育基金的储备；另外，需留下一部分作为保险的出借，为近期做一个保障的规划。这实际上是一种强制的储蓄，也是给家庭未来出借的‘补充保障’。需要提醒的是，出借者还应视个人的资金状况、风险承受能力，安排年终奖金在网贷金字塔中的合理配置。”

  该网贷师提醒，年终奖的使用还得合理分配，“在现实生活中，‘把鸡蛋放在同一个篮子里’的状况并不少见，他们可能在某个方面赚取了很多收益，于是就把所有的金钱都投入到这个网贷市场上去。但一旦市场出现大的下跌，可能就会损失惨重。”上述农行清远分行的网贷师表示，“因此要做好家庭出借，首先就是不要把鸡蛋放在同一个篮子里，通过合理的资产分散组合来分散风险。年终奖作为一笔较大的收入，也应该如此。

  另外，如果年终奖在5万以上，银行网贷师认为，此时这笔资金的风险承受能力一般、对资金流动性有一定要求的出借者。建议出借者可选择多种网贷渠道进行出借。如果出借者只准备进行短期出借，那么可将资金投向风险较小、流动性强的保本型银行短期网贷产品；如果这笔年终奖在1年之内都没有什么特别的用途，可以考虑购买半年期以上的银行网贷产品。目前，1年期的银行网贷产品一般能达到4%，但有些信托类的网贷产品甚至可以达到5%～6%，如果不等钱用，可以考虑往信托类网贷产品方面进行出借。

  ■网络链接不要把年终奖当成是额外的钱

  一名网贷师称，每个人对年终奖可能都会有不同的安排。但是，作为一种合理的家庭出借观念：年终奖，究竟应该怎样来看待它？

  年终奖，它不仅仅是工资外多发的一笔钱，它还是一年里最后的一笔收入。不应把年终奖单纯地看作一笔额外的钱，认为花完就算，而应把它放在全年的家庭收入里面来看待。在领取年终奖后，每个家庭都有必要借机审视一下全年的家庭财务状况，评价一下家庭全年的收支是否平衡？尤其是那些月月花光的“月光族”和寅吃卯粮的“新负翁”们，更应好好利用这笔12个月工资之外的收入来平衡家庭的收支，尽量避免亏空，最好能有所节余，因为只有余钱，我们才能有从容享受生活的心情和进行下一步家庭出借的本钱。

  除此之外，年终奖它又是一笔实实在在、现时可以支配的资金。现代家庭财务的一个通病是，由于生活水平的提高，哪怕工资再高，也觉得钱总是不够花，要想存起来尤其积累到一定的数额就觉得更加不容易。与工资收入不同的是，年终奖作为一年下来一次性发放的一笔钱，给予了家庭出借更多的选择余地和运用空间。

  本版撰写/整理邓薇

  （原标题：用“网贷金字塔”分配年终奖）