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  由和讯网贷、君领财富联合发布的《中国财富管理报告（2013-2014）》预计，下半年银行>网贷产品的收益率将整体趋稳，“月末收益率冲高”的现象会更加明显。

  专家认为，在利率市场化进程加快的背景下，银行网贷市场格局或重塑：目前占市场份额较大的固定收益类网贷产品份额将出现降低，以真实>出借资产收益为基准、按净值方式分配的“>基金化”网贷产品将成为主流运作模式。

  西南财大信托与网贷研究所所长翟立宏认为，存款利率放开后，存款利率上浮会削弱固定收益率产品的吸引力。随着>银行网贷产品出借渠道的日渐拓宽，出借标的创新更加丰富，固定收益类产品份额将会降低。未来通过嵌入衍生合约实现>风险充分披露和转移的结构化产品，以及出借于资产证券化等创新出借标的的网贷产品，将成为银行网贷的发展方向。

  普益财富研究员曾韵佼认为，存款利率放开后，居民出借网贷的选择面会进一步放宽，目前备受市场青睐的以固定收益类产品为主的银行网贷将受到存款、基金等金融产品的冲击。存款利率的市场化会逐渐改变银行网贷市场的格局，出借者在面对纷繁复杂的各类出借产品时，需要更专业的判断。

  翟立宏介绍，监管部门明确要求网贷产品“单独建账、单独管理、单独核算”，为银行网贷产品基金化埋下伏笔。

  对商业银行而言，“基金化”的网贷产品可以采用网贷资金与资产（资产组合）的“一对一”（“一对多”）模式，产品净值由所配置资产的收益确定并定期公布。按照投融资的方式进行资产管理，出借收益与风险完全由客户承担，使商业银行彻底摆脱“刚性兑付”风险，推动网贷业务回归资产管理本质。

  曾韵佼表示，利率市场化后，金融产品的定价高度市场化，其公允价值更容易获得，各类资产的收益率曲线也将更加完善。在出借过程中，单独核算每只网贷产品所出借资产的价值，实现风险与收益的灵敏、及时反映，是银行和出借者对网贷产品的共同诉求，“这就要求实现网贷产品的基金化。”

  目前市场上开放式、周期型的银行网贷产品，可以看成是网贷产品基金化的雏形。各大国有银行、股份制商业银行都推出了出借标的不同、开放周期不同的网贷产品，逐渐完善开放式产品的产品线。对出借者而言，购买基金化的银行网贷产品，不仅能在流动性方面得到最大程度的满足，更重要的意义在于，出借过程和收益分配方式的透明化，有利于其构建适合自身需求的出借组合，实现财富增值。

  “在会计核算清晰、银行网贷产品的法律关系明晰后，产品投向明确、以真实出借资产收益为基准、按净值方式分配的"基金化"网贷产品将逐渐取代"资金池"，成为今后银行网贷产品的主流运作模式。”翟立宏说。