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  经济导报记者姜旺

  凭借网上保险产品团购赚足眼球的国华人寿，近期又开通微信销售功能，成为首家可以提供此功能的保险（和讯放心保）公司。从预期年化收益率3.88%-5.2%，到31天起快速网贷的宣传口号，其推出的“>网贷宝”在微信平台上即可直接购买。

  经济导报记者调查发现，这类起点最低只有100元的“网贷宝”，实际就是万能险产品，预期收益率并非固定收益，而且短期内退保还需承担退保损失。保险业内专家提醒，万能险并非>银行网贷产品，更需注意其保障功能。

  实际上，此款万能险达到理赔条件之后除了其保费及预期收益，投保人仅能获得约5%的额外赔偿。

  网贷外衣鲜亮

  导报记者查询发现，在国华人寿的微信平台，其销售的产品却被包装得好像是银行网贷产品。在热销产品介绍首页上，5款产品中有4款都是与>出借网贷有关，最显眼的介绍就是“预期年化收益率”的字样，从最低3.88%到最高5.2%。

  在首页介绍中，这几款产品只标明了收益、持有期、起售金额和是否保底等内容，而从“国华1号”、“国华1号增强版”、“国华2号”、“国华2号增强版”的产品名称上，也很难分辨其产品属性。导报记者选择了被置顶推荐的一款产品“网贷宝（至尊版）”，该产品介绍中的“更多详情”可以发现，这款产品其实就是《国华网贷宝两全保险（万能型）》，即一款万能险产品。

  此外，“国华1号”为其最短持有期的一款保险产品。但进入页面后令人不解的是，其商品详情里面显著位置均在介绍“收益高、快速网贷、零风险”等等“特色”，保险分明变成了网贷产品。

  业内人士表示，按照保监会的规定，保险产品不能和存款、网贷产品收益率进行对比。“虽然国华人寿在宣传中没有直接比较，但这种介绍方式确实容易让人误解，明显是打擦边球。”

  保障功能缺失

  除了主打收益率这个噱头之外，国华人寿微信销售的保险产品更是将门槛降低到了100元起购。

  虽然门槛够低，让更多的消费者可以购买万能险产品，但事实上，无论从>出借收益还是保障角度看，这种低门槛都是噱头大过实际作用。以“国华1号终身寿险（万能型）”为例，其预期年化收益率为4.6%，最短持有期3个月。同时，产品打出“零出借成本”的旗号。

  在上述各种收益、保障等特色介绍中，惟一被提及的保障只有身故及全残保障，达到理赔条件后，客户在获得所交的保费和出借收益后，可以获得该项金额的5%作为额外保障。

  一位保险专家也表示，这款万能险事实上已经“异化”了，保障功能缺失。对于这种险种，专家建议应直接购买网贷产品。导报记者了解到，目前，中秋、国庆双节将至，不少短期银行网贷产品预期年化收益率都涨至5%以上。

  退保亦需“赎金”

  值得注意的是，上述保险产品介绍的最短持有期，并不是出借期限。短期赎回均需支付一定比例的退保费用。

  “虽然国华人寿微信销售的这几款产品，最短持有期只有31天，但这与31天期限的银行网贷产品并不是同一概念。”济南某保险业内人士对导报记者点出其“创新”产品的隐含条款，事实上，消费者在持有31天后选择领取也是退保，而且一年之内投保都要支付退保费用，金额从1%-3%不等。

  例如“国华2号增强版”，虽然预期年化收益率达到5.2%,而且最短持有期限为3个月，但只要在1年内支取退保，都需要支付高达3%的退保费用。

  除此之外，产品描述中预期年化收益率从3.88%到5.2%，虽然看上去可以和某些高收益网贷产品对抗。但上述业内人士指出，这并非消费者可以拿到的实际收益。万能险会公布年化结算>利率，这一数值会经常变动，影响最终的实际收益。而无论预期有多高，在保险合同中约定的仅是投保3年内享受最低2.5%的保证利率。