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  来源：新闻晨报2013-10-1809:30:15

  说到网贷，人们首先想到的就是银行网贷产品，这中间有个误区，网贷并不等于网贷产品，后者只是前者中的一个小部分，且银行发行的网贷产品准入门槛一般都在5万元以上，不一定适合所有>出借者。那么，对于存款少于5万元的稳健型出借者来说这些“小钱”该怎么保值增值？

  出借>货币>基金

  多数出借经理认为货币基金可以作为资产配置的首眩货币基金出借起点低，一般的货币基金1000元就能购买，目前收益率基本稳定维持在3.5%-4.5%之间，且具备每日计息的特点。货币型基金无申购赎回费，能即时赎回，T+1个工作日到账，有些货币基金还可满足T+0到账。“资产不多的出借者相应对风险的偏好更低，货币基金敲符合这部分人群的风险需求。”建设银行出借经理陈佳补充。

  除传统售卖方式外，本质为货币基金的“余额宝”也让“网贷懒人”眼前一亮。余额宝推出以来收益率稳定在4.5%-4.9%，满足1元以上资金均可放入，每日结算收益且其中资金可随时使用，可以说是网贷革命。

  “不过，从提取现金角度，银行代销的货币基金更加方便。余额宝赎回之后，需要转账到银行账户才可提取，且转出资金有每日限额。银行货币基金赎回后，T+1直接到银行账户。不过要注意节假日前、节假日期间货币基金会暂停申购赎回。”中国银行朱莹莹提醒。

  尝试>基金定投

  基金定投颇像高利率的零存整取，存给不同的“银行”利率不同。在“小钱”网贷中，基金定投亦被出借经理推荐。建设银行出借经理房珏说：“基金定投起点从百元到千元不等，一次签约之后每月会自动申购基金，申购的金额和日期可以自由选择，长期定投有助于养成"纪律出借"的理念。”

  “从家庭财务需求的角度来说，可作为孩子的教育金规划或是家庭养老规划，每月仅需从工资中抽取一小部分即可。”浦发银行出借经理林晨补充：“对刚刚起步的出借者来说，养成良好的出借习惯往往比赚钱更重要。”

  如果将每日结算的货币基金作为短期出借，基金定投则可选做中长期出借。定投的方式也起到平摊风险的作用，每月投入一部分资金，本金在市场波动中受到的损失也相应分散。“可在基金业绩上扬时，通过择机赎回止盈来获蓉报，并在市场再处低位时重启自己的定投计划。”上海农商银行方嘉骅建议。

  基金定投的出借者选择股票型或混合型基金的偏多，这类基金收益随市场波动较大，出借标的好坏直接关系到接下来的收益状况。对目标基金的选择不能只看其当前收益率高低或听网贷经理的推荐，还要有自己的判断。

  一位私人银行个人客户经理总结自己的基金定投经验，她认为，首先要看基金的运营时间和过往业绩，还要关注其是否有一贯性，所样金不应是多次更换基金经理的。还可将基金的走势与大盘走势结合比较，同时，别忘计算基金的累积净值增长率。

  多元化选择

  此外，还有几个除基金外的网贷方法，给大家提供多元化的选择。近一段时间来，贵金属出借被频频提出。中国银行私人银行刘绎凡分析：“账户贵金属交易，俗称“纸黄金”、“纸白银”。账户贵金属交易起点金额较低，操作方便，最适合闲散资金进行出借。近期贵金属市愁跃，出借者如能合理判断市场走势，还能获得不小的出借回报。”

  如果出借者对资金的流动性要求不高或预期在几年后使用的话，可以拿出一部分资产配置国债。目前3年期国债的年收益为5%，5年期国债的年收益为5.41%，不低的收益很适合稳健型出借者。

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