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  在不到一个月的时间内，募集资金规模超过百亿元。“>余额宝”这一条“鲶鱼”正在搅动着整个>金融业闲散流动资金的网贷管理市场，也刺激着银行、基金公司的神经。日前从采访中了解到，在第三方机构带来强劲互联网金融冲击波的同时，银行等传统金融机构也开始通过创新业务，固守自己的“阵地”并奋力反击。

  现状：闲置资金无处安放

  网购达人们经常有一些零散的资金长期趴在支付宝余额账户上，基本没有收益或者收益很低，6月以来，支付宝推出的“余额宝”让这笔资金找到了去处。余额宝用户可以将平时网购时剩下在支付宝内的零散资金转入余额宝内。而余额宝内的资金既能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出，也能享受基金公司提供的>货币基金出借收益，获得增值。

  余额宝这种方式成功引爆了互联网碎片化网贷的新时代，可居民的闲散资金远远不止在支付宝上趴着的那些余额。经常商务出差的李先生就表示，自己闲散资金中最大的一块就是每个月为>信用卡还款留出的现金。

  其实，信用卡还款的方式多种多样，但离不开的是流动资金。无论是直接存入卡中，用网银转账还是使用关联账户还款，都需要有覆盖自己账单的流动资金，而这份流动资金存在银行当中，一般也都以活期存款的形式存入，收益几乎可以忽略不计。如果可以有网贷产品，让这部分资金也取得一定的收益，那对持卡人来说无疑是一大福音。

  数据显示，2012年我国个人活期储蓄余额约16万亿元，其中不乏李先生这样为了还信用卡而留存的活期存款。如果将这些储蓄全部购买年收益率4%的货币基金并持有一年，将为个人储户带来约5800亿元，远高于活期储蓄的收入。

  应对：银行新品抢滩市场

  对于类似李先生的需求，记者咨询了一些银行人士了解到，目前已经有银行开始创新金融产品，试水将这部分“闲置资金”管理起来，让这笔钱不但能享受到充分的流动性，还能享受货币基金的出借收益。例如，广发银行日前通过将广发基金钱袋子与广发银行信用卡相挂钩，推出钱袋子关联信用卡自动还款的业务。

  众所周知，普通的信用

  卡关联账户都是借记卡直接关联信用卡，持卡人如果预留一定的资金为信用卡还款，一般只能选择活期存款，年化收益率仅有0.35%。而广发银行该业务通过将广发基金钱袋子与广发银行信用卡进行绑定，持卡人预留的原本为信用卡还款、只能用作活期的资金，就可在货币基金的出借下，享受4倍甚至12倍高于活期利率的收益。

  同时，只要钱袋子的可用余额充足（余额大于当月账单），系统每月都会在消费者的基金账户中进行相应份额的基金赎回，无需任何人工操作便可实现自动还款，省去消费者每月还款的精力。并且，系统还款同时自动触发的通知短信，使持卡人能够随时掌握自己的卡片信息。这对消费者来说既是收益的附加，又实现了对闲置资金最有效的利用，也很大程度降低了资金管理的难度。

  建议：根据需求合理选择

  有网贷专家指出，目前网贷市场上针对流动性现金的网贷方式多种多样，具体的网贷选择因人而异。对于活跃在淘宝等电商平台上的用户而言，如果有网购的需求，并且会产生沉淀资金，选择“余额宝”这类低门槛又相对高收益的服务，契合了生活和日常流动资金的需求。但是对于习惯把钱存在银行的用户来说，银行流动资金网贷也是不错的选择。

  专家指出，碎片化网贷需求通常产生于一些年轻用户，有一些闲置资金，但又达不到银行网贷的门槛，因此，选择合适的产品非常重要。例如广发基金钱袋子，仅100元即可充值进行购买，门槛较低；同时，钱袋子取现最快1分钟内到账的高速率，可及时满足消费者随时用钱的需求；相比余额宝单笔最高49999元的提现金额限制，消费者在使用时更加得心应手。据了解，该服务支持双币种，该行所有信用卡均可通过绑定的基金账户进行自动还款。

  业内人士提醒，出借者应当提防网贷造成的>风险，注重资金安全性，谨防被“钓鱼”。如果通过网贷，应选择有大金融机构背景的网络平台，最好有第三方金融渠道进行监管。相比较而言，风险承受能力有限的消费者最好选择银行等传统渠道购买基金等网贷产品。