小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  >余额宝掀起余额网贷市场的热潮，众多银行也纷纷快速做出反应，银行频推开放式产品，同时提升产品的收益率，欲与“余额宝”一争高下。目前银行开放式产品由于>风险级别低且比活期存款收益高，以及在支付和取现方面存在优势，>出借者可将其作为活期存款的替代品。同时由于开放式>银行网贷产品的收益率相对稳定，因此是对流动性要求较高的出借者的最佳选择。

  推新品提高收益迎战“余额宝”

  今年6月，阿里巴巴推出了名为“余额宝”的新基金服务，撼动了原本封闭的中国银行生态。遭遇了互联网金融的冲击，众多银行也开始坐不住了，纷纷升级开放式网贷产品。近日，浦发银行推出一款21天的开放式网贷产品，出借者在持有21天后，可以随时申请赎回。其他银行也在加快开放式网贷产品推出的节奏。招行的“步步生金”2号产品成立于3月21日，截至中报的规模已达300亿元。兴业银行近期也表示，要将长期限、开放式产品作为主要产品线。

  而银行也意识到现有开放式网贷产品的不足，浦发银行近日即全面升级旗下开放式网贷产品，三类四款网贷产品的定价和规模全线提升，其中浦发银行“天添盈1号”预期年收益率提升至4.5%。其开放式网贷产品销量迅速突破3400亿元，其中开放式T+0产品天添盈产品销量快速突破2000亿元、保有量超过400亿元。

  有业内人士分析，银行力推开放式网贷有两个好处，一是重新夺回因监管限制而丢失的期限在1个月以下的产品市场；二是符合8号文的相关要求，做到出借资产与产品一一对应。

  开放式银行网贷产品收益稳定

  事实上，目前，多数大型银行均有发行开放式网贷产品，或者称为活期网贷产品。此类产品的特点是，出借者可以在工作日申购赎回，并按照持有天数和预期收益率来获得网贷收益。也就是说它具有与活期存款相当的流动性，而收益率则要高得多。

  金牛网贷网的统计数据显示，截至9月12日，17家银行的开放式网贷产品的平均收益率为2.7%，明显低于>货币基金。不过，下半年以来，随着银行网贷收益率中枢的抬升，同时由于以淘宝的余额宝等为代表的与货币基金相结合的活期类网贷产品的竞争，部分银行的开放式网贷产品收益率也有明显的上调，甚至已经与当前市场上销售最火爆的货币基金不相上下。

  金牛网贷网研报表示，上海银行的易精灵自8月以来收益率一直保持在4%以上，最近一周的平均收益率为4.17%。兴业银行的现金宝1号目前的收益率为4%。广发银行的盆满钵盈·日日赢人民币智投工具产品当前收益率为3.1%，8月曾达3.5%。收益率最高的开放式银行网贷产品当属浦发银行的天添盈1号，目前年化收益率为4.5%。

  “单从这几款产品来看，其收益率并不输余额宝很多。截至9月12日，余额宝的7日年化收益率为4.989%，而东方财富网活期宝的7日年化收益率为4.088%。考虑到余额宝和活期宝的收益率波动较大，而开放式银行网贷产品的收益率相对稳定，因此，开放式银行网贷产品仍然是对流动性要求较高的出借者的最佳选择。”

  风险低满足安全性未出现亏损

  不过，目前银行系开放式网贷产品的出借起点大都在5万元以上，这就把一大批资金实力相对较弱的出借者挡在门外，而各类货币基金的门槛则一般为千元起。但最近基金公司为对抗余额宝也纷纷放下“身段”，降低了货币基金的门槛，如华夏基金将开放式基金的单笔申购最低限额从1000元调整为100元。此外，包括易方达、汇添富、银华基金等多家基金公司，已宣布将旗下货币基金最低申购门槛调低至1元。此外，银行的产品只能在交易日进行交易，而货币基金对交易时间没设限制。

  但在信用担保和风险控制方面，银行具有优势。多数开放式网贷产品风险在各自银行内部评级为最低等级，主要为满足出借者对产品安全性的需求。

  “可以作为活期存款的一种替代品。”有银行网贷师表示，虽然在当前各家银行售卖的开放式产品中，非保本的浮动收益型居多，不会做“保本保收益”的承诺。不过，截至目前尚没有听过银行T+0产品出现亏损的情况。

  银行网贷产品和货币基金对比

  银行开放式网贷产品货币基金

  出借起点大都在5万元以上一般为千元起，甚至百元起

  交易日才能交易交易时间没设限制

  最高年化收益率4.5%最高年化收益率4.8%

  本文来源：金羊网-新快报作者：黎华联