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  2015年>信用卡消费信贷达21万亿

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  2012年02月01日00:01

  来源：上海商报

  在新春长假的节日气氛烘托下，消费无疑是必不可少的一道节日大餐。许多市民或因各种人情消费抑或冲动消费而过度消费，而信用卡消费信贷正逐渐成为减缓个人财政压力的大后方。某业内人士预计，在未来几年内，消费信贷市场发展必将以信用卡消费信贷为主导，并实现跨越式增长。

  摄影记者张衡年

  发展趋势：未来五年年均增幅24%

  根据相关研究报告显示，从2005年至2010年，中国个人消费信贷余额以平均每年29%的速度增长，预计这一目前规模在7万亿元>人民币的市场将在未来五年以年均24%的速度增长，并在2015年达到约21万亿元人民币的规模。报告还显示，未来五年，住房抵押>贷款占比会有所下降，但仍将在规模上占主导地位。值得一提的是，未来增速最快的消费信贷产品将会是一般性消费金融（除房贷、车贷和信用卡外的个人消费的短期贷款）和信用卡，分别为45%和41%。不可否认，信用卡消费信贷市场潜力巨大。

  无疑，允许透支消费是信用卡最大的好处，而大多数信用卡都具备分期付款的功能。而与消费信贷相比，信用卡在申请上具有显著优势。近几年来，各银行在信用卡市场上的疯狂“跑马圈地”也导致了信用卡的申请变得越来越大众化甚至是零门槛化。而且消费者可以根据自身的需要申请多张信用卡。而每到节假日的消费高峰，不少持卡人会收到发卡行发来的提高信用额度的短信。这对于很多消费热情高涨的持卡人来说正是“及时雨”。

  然而事实上，信用卡透支额也并非越高越好，因为透支额度越高，持卡人承担的潜在风险相应的也就越大。过高的透支额会导致一些持卡人产生冲动消费，而如果持卡人本身不具备相应的还款能力，则将产生很大的还款压力。而等到还款期，持卡人则需及时偿还透支金额。一旦不能按时还款，就需承担循环利息及滞纳金。所以，持卡人应根据自身的还款能力，选择合适的透支额度，不要因为追求一时的盲目消费而增加不必要的还款压力。

  在信贷规模紧缩的大背景下，对于信用卡分期业务的调控相对较小，因而不少急于消费的贷款者借道分期业务以解燃眉之急。简而言之，>信用卡分期付款是指消费者持银行的信用卡到特定商户购买商品时，在该银行提供的分期付款期数选择范围之内，按照自己的意愿来制定还款计划，也就是说，消费者可以自行将商品总价分成若干期，每月等额向银行支付当期应付的货款，直至商品总价偿还完毕为止的一种消费方式。

  而就其本质上来讲，这也是银行变相为信用卡客户提供的个人消费信贷的一种方式。信用卡分期付款之所以如此受消费者欢迎，一方面是限于个贷难贷的局面，另一方面则是看中了这一形式的灵活易行。信用卡分期付款业务让持卡人能提前享受消费的乐趣，同时也解决了资金周转问题，可谓一箭双雕。因此，很多持卡人在明知“免息不免费”的情况下，也愿意选择分期付款。从根本上而言，花钱买时间是分期付款的实质。虽然从费率上来算并不划算，但合理适当的提前消费无疑也是值得提倡的。

  费用现状：管理费用超过利息费用

  虽然信用卡消费信贷日益成为消费信贷市场的生力军，然而传统的消费信贷依然选择不少。据商报记者了解，目前开展消费信贷的金融机构中，以外资银行和中小银行为主。例如，花旗银行的“幸福时贷”、渣打银行推出的“现贷派”以及东亚银行的“新时贷”等等。在中小银行中，有平安银行的“平安新一贷”和宁波银行(002142,股吧)推出的“白领通”等。此外，国有银行目前的贷款产品基本上都需要抵押，只有信用卡分期付款业务可以让消费者实现提前消费的梦想。而除了银行机构以外，消费金融公司也是消费信贷的另一选择。

  某外资银行的工作人员在接受记者采访时表示，大多数消费信贷产品的共同优势在于无需任何担保和抵押，放贷快（最快一天办成），授信时间最长达5年，额度从几万元到几十万元不等，每月还款一般控制在消费者月收入的75%以内，以便把消费者的负债控制在合理水平。据该工作人员介绍，成年消费者在月收入3000元以上，只需提供身份证明、工作证明及近期工资流水账等材料，即可申请贷款。不过，虽然消费信贷产品不少、手续便捷，但各种产品的限制也有不少，在地域方面和贷款对象方面都存在限制。

  而对于有意申请消费信贷的消费者来说，>利率是他们最为关心的问题。与信用卡分期付款业务收取手续费不同，银行信贷产品实行的是“利率＋贷款管理费”的策略。利率一般在央行同期基准利率上上浮一定比例，但最高不超过4倍。而据记者咨询了解，消费信贷的利率一般在7%－10%左右。与此同时，各银行对于管理费的设定也是不尽相同。一位业内人士为记者算了一笔账，以贷款5万元3年还款为例，若管理费率为0.49%，则3年共需还款65196元。这其中有8820元为管理费，而实际支付的贷款利息只有6376元，也就是说管理费用反而超过了利息总额。

  此外，值得一提的是，倘若消费者提前还款，各银行一般还会收取剩余本金的2%－5%作为手续费。此外，如果逾期还款或者挪用贷款金额，各银行还将收取罚息。因此，消费者在申请消费信贷产品之时，应该仔细考虑，而不是盲目冲动消费。