小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  凤凰财经>网贷>行业动态>正文

  PK>个人信用>贷款>现贷派适合你吗

  2008年08月01日18:17大众网贷顾问【大中小】【打印】

  俗话说，人逢喜事精神爽。黄先生今年可谓喜事不断，买了房，买了车，与女友的婚期将至，两人还计划好了到中欧度过一个浪漫之旅，美得张先生整天飘飘悠悠的。只是近年来什么都涨价，坐下来一算账，居然出现了十多万元的资金缺口！又不好向亲友张口求借，张先生一下子有些懵。忽然只见张先生一拍脑门，因为他想到了市面上大打广告的"现贷派"。

  现贷派最初是指渣打银行于2007年7月推出的无担保无抵押个人贷款产品。由于一度成为概念，人们就把使用现贷派产品的一类人称为现贷派，同时统称类似的无担保个人贷款产品为现贷派产品。当前的主要现贷派产品还有花旗银行的"幸福时贷"和宁波银行的"白领通"等。

  现贷派是一类什么样的人？首先，他们的生活充满激情和冲劲，有魄力花明天的钱；其次，他们有稳定的工作并且健康状况良好，有能力为花明天的钱买单；再次，他们以追求高品质生活为理念，相信明天的生活会更好。现贷派产品受到了部分追求高品质生活的中青年人群欢迎。

  那么，现贷派又是一类什么样的产品呢？渣打银行宣称其产品"无需担保、锁定>利率、轻松月供、申请便捷、贴心服务"，花旗银行称其产品"零担保、低月供、锁定利率、申办简便"。是否真的如此，可以从对比分析中看出端倪。

  现贷派产品VS个人信用贷款

  现贷派产品是从个人信用贷款发展而来的，严格来说属于个人信用贷款的一个变种。两者的共同之处都是面向个人放贷，无担保无抵押。无担保无抵押必然意味着高风险，在风险控制上，个人信用贷款主要从客户的历史信用状况和现今的偿债能力上着手。现贷派则更进一步，不再过多限制客户的历史信用状况，只要求无不良记录即可。与个人信用贷款相比，现贷派产品的优缺点都很突出。

  申请容易服务好

  我国4大国有银行以及招行、深发展等，都有个人信用贷款业务，各银行对申请人的限制严格到了苛刻的程度。各家银行推出的个人信用贷款几乎都是面对收入稳定的高端人群，主要有国家机关、科研院所等优势行业的正式在编工作人员，以及有着良好贷款记录的客户。随着信贷政策趋紧，这些银行纷纷表示出较为低调的态度，"信用贷款属于个人授信，即使符合条件申请了也很难办下来"。

  与个人信用贷款相比，现贷派产品的申请就容易得多，有关条款也相对优惠，而且服务也较好。渣打银行规定，只要贷款人的个人信用没有不良记录，满足了月收入3000元以上的条件，就可以申请该行的"现贷派"个人无抵押贷款。个人信用贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过3年，而"现贷派"和"幸福时贷"的最长期限都是4年。现贷派产品的服务更佳，自贷款申请资料完备之日起，最快4个工作日贷款即可发放。

  成本隐性收费高

  高风险意味着高收费，物美与价廉通常不能兼顾。据工商银行介绍，一般情况下，个人信用贷款的利率会在央行规定的同期同档次基准利率上再上浮10%～20%。例如，当前央行3年期贷款基准利率为7.56%，则相应的个人信用贷款3年期利率为8.316%～9.072%.

  与个人信用贷款相比，现贷派产品的利率更高，其中相当大的部分是以费的形式表现出来的隐性成本。比如渣打"现贷派"规定了贷款利率7.9%～9.9%，看似不是很高，但是每个月还要按照贷款总额收取0.49%的账户服务费。以4年期为例，利率9.9%，每月账户费0.49%(折年利率5.88%)，两者相加为15.78%。由于账户费并不随本金的减少而减少，则第1年利率16%，第2年19%，第3年23%，第4年30%，平均法计算是22%的年利率。另外一种算法是以4年期6万元为例，账户费294元比利息269元还贵，基本上可以算为9.9%*(294+269)/269=20.72%，与上一种算法差不多。

  如果提前还贷，还要另交5%的手续费。这导致现贷派的实际利率高得令人咂舌，所以在贷前要考虑自己是不是需要，并能否承受.。

  现贷派产品VS>信用卡

  有关人士指出，由于外资行的信用卡业务迟迟无法"破茧"，现贷派产品便成了最佳替代品。从某种程度上说，现贷派产品与信用卡有相似之处，因此另有专家称，现贷派产品"基于信用卡又突破信用卡"。

  与信用卡借款相比，现贷派产品是否真的具有优势？

  利率不具优势

  信用卡借款可以分为三种形式：分期付款、信用卡透支和信用卡提现。在这三者之中，一般来说，后者的实际利率水平高于前者，但是在资金用途上比前者更广泛。

  目前多数银行的信用卡都提供3个月、6个月或2年等免息分期付款服务。利率一般比渣打现贷派低。

  对于超出免息期的信用卡透支，央行规定以日利率万分之五，按月计收单利，这样算来信用卡透支的年利率为18%。由于信用卡基本不收年费或者只收较低的年费，这样的利率水平与现贷派相差不多。

  信用卡取现类似于信用卡透支，只是要在其利率水平上另加通常为1%～3%的取现费。

  整体来看，在利率上，现贷派产品比信用卡借款并不具有优势。但是需要指出的是，由于信用卡透支和信用卡取现都有最低还款额度的限制（一般为10%），在理论上单张信用卡的借款时间不超过一年，因此在借款期限上现贷派产品占优。当然，如果采取多张信用卡梯次借款的方式，就可以延长其借款时间，只是运作起来较为麻烦。

  便利性相差不多

  现贷派产品和信用卡都具有门槛较低、手续便捷的特征。具体来看，信用卡的申请条件更低，现贷派产品的申请速度更快。

  现贷派产品需要提交一些必备的单据，例如渣打"现贷派"需要申请者提供身份证原件、加盖银行章的工资卡近6个月的流水账、加盖人事或财务公章的所在单位开具的收入证明以及信用卡近3个月的账单以及放款账号等。信用卡的办理就相对简单的多。

  信用卡从申请到审批完成大约需要50天的时间，现贷派产品自贷款申请资料完备之日起，最快4个工作日即可发放。

  贷款额度优势难现

  从贷款额度上看，信用卡的额度由几千到5万元不等，而现贷派产品最高可达20万元，现贷派产品具有明显优势。但是在操作中现贷派产品的贷款额度优势体现得并不明显。

  现贷派产品的贷款额度根据贷款者的资金用途以及个人资质而定，一般为申请者月收入水平的6倍。如税前月薪在3000元左右的申请人，最多只能获得2万元贷款金额。这样的额度，一张普通信用卡也能提供。同时目前各家银行都提高了信用卡的透支额度，一张卡可借最高5万元的额度，多卡在手最高额度自然可以翻番。

  需要指出的是，对于一般的工薪阶层，银行审批的信用额度一般与个人的月收入相等。要想快速达到最高额度，就要多合理刷卡，提高信用等级。

  综合来看，现贷派产品与信用卡相比，利率和便利性相差不多，在贷款额度和期限上略为占优。在不能刷卡或不方便刷卡的情况下，现贷派产品的优势能较好体现。

  对于上文所说的黄先生，个人信用贷款基本无望，不予考虑。由于其月收入为1.5万元，属于现贷派一列，可以申请9万元的贷款。但由于不菲的利息，贷款时间不宜过长，控制在一年以内，做缓解资金压力的权宜之计。需支付的成本是每月还本息7824.80元和账户费441元。余下的6万元资金缺口，可以通过刷卡等形式来解决。