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  摄影记者张衡年

  由于年末季节性>贷款规模变紧因素，进入四季度以来，银行贷款开始收紧，与此同时，个贷>利率也悄然上涨，购车、装修等消费贷款普遍基准上浮１０％－３０％。相对于政策性较强的首套房贷来看，个人消费类贷款不受太多约束，较高利率的无抵押个人消费类贷款成为各家银行“新宠”。

  “一天放款”、“利率优惠”、“最高５０万元”的>无抵押贷款，固然解决了一部分人群的短期消费困难。不过此类贷款是否真像其广告所宣传得那么低门槛、廉价和便捷，或者仅是“看起来很美”？

  主要产品：

  外资银行渣打银行率先在中国市场上推出无抵押个人信用贷业务“现贷派”后，中资银行最近几年也纷纷跟上。较有代表性的平安银行的“新一贷”、广发银行的“自信一贷”、东亚银行的“新时贷”，宁波银行的“白领通”等。

  无抵押贷款针对性强

  尽管无抵押贷款不需任何抵押物即可向银行申请，因此银行放款就完全要根据个人的信用情况，申请人是否有稳定的职业和收入来源就成为关键。什么样的职业是具有稳定收入来源的职业？什么样的人群不容易产生坏账？银行心里一清二楚。如某银行的无抵押贷款产品明确要求申请人群是公务员、教师、医生或其他事业单位编制人员；电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、律师、会计师等行业正式编制工作人员；即使是世界５００强企业中职工，仍要求是中高级管理人员。

  甚至有银行界人士称：“其实没有真正意义上的无抵押贷款。我们说的无抵押贷款，是指那些收入稳定的客人，比如国家公务员、教师、医生等人群，凭借自己平时累积起来的良好信用，不用抵押和担保，可以申请和获得银行的信用贷款。这些行业收入稳定，而且资质比较可靠，这部分特定人群的抵押物，是稳定的收入和良好的信用记录。从防范风险的角度来说，不会有任何金融机构给收入不稳定的人发放无抵押贷款的。无抵押贷款的审查手续上十分严格，要提供收入证明、工作单位证明等多种资料。”

  贷款成本逼近４倍监管规定

  无抵押贷款，或许方便、简单，而且快捷。但对精打细算的消费者来说，贷款成本是决策中的关键因素。据了解，目前各家银行无抵押个人信用贷款>年利率不等，但普遍较高，在１２％以上，有些甚至高达２０％，贷款成本相当可观，让想借款的人压力颇大。

  比如，广发银行个人信用贷的月息为１．１％，折合年利率约１３．２％，而花旗银行年利率为１６．８％，渣打银行即使算上优惠折扣后年利也高达１９．２％。这些银行的个贷业务仅收取利息，没有其他任何账户管理费用。与此同时，有些银行虽然宣称>贷款利率很低，但要收取另外的月管理费或担保费，如此计算下来，消费者通过这种无抵押信用贷来借款的成本仍然较高，有的银行相关利率和管理费加起来甚至达到１８％。

  对此，有业内人士指出，尽管目前市场上无抵押贷款的利率已经接近四倍的监管规定，但只要在国家规定的“不超过同期限同类型贷款利率的四倍”内，就是合规的。也就是说，只要年利率不超过２４％，就没有违规。尽管对于消费者来说，银行无抵押贷款成本已压力“山”大，但与市场上民间金融公司动辄２０％－３０％的年利率相比，通过银行途径获得的无抵押小额贷款成本还是较低的。