小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  第1页:三个傻瓜

  第2页:落寞创业者

  第3页:讨债不易

  第4页:我们想更严肃点

  落寞创业者

  2010年5月，>人人贷商务顾问（北京）有限公司成立，初始注册资金100万，公司地址位于北京CBD核心的万达23层，当时公司只有四个人，三个老板和一个财务。

  在这个100多平米的办公室里，三个初出茅庐的创业者有了初具规模的架势。他们决定做一个中国版的“LendingClub”，通过互联网实现个人对个人的网络借贷。那时在国内这种纯信用无抵押小额>贷款在银行中，只有花旗银行的“幸福时贷”和渣打银行的“现贷派”在中国的几个城市做试点，P2P借贷公司也只有拍拍贷和宜信，但借贷规模都很小，很多人甚至不知道P2P借贷是什么。

  >金融傻瓜

  P2P借贷（peertopeerlending，俗称人人贷），是由具有资质的网站作为中介平台，借款人在平台发放借款标，>出借者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。

  张适时对《中国企业家》形容，当时他们算是名副其实金融圈中的创业屌丝，因为比小贷公司还要草根，加上三个老板都是年轻的面孔，当他们各处去推销P2P借贷这种新型商业模式时，在高端、严肃的金融圈中显得有些落寞。在讨论了一年后，2010年10月人人贷网站上线时，线上的第一笔贷款资金都是三个合伙人从家人、同学和朋友身上募得，全都来自友情牌。

  这让张适时在创业之初老老实实地奔走在学校、朋友中间请教了很多老师和圈内人做尽职调查，寻求多方意见来进一步完善公司构架。而有出借经验的李欣贺则负责出门跑业务，谈合作，杨一夫负责做风控管钱。

  人人贷的第一个合作是在信用卡网站上做推广，李欣贺为此跑了几十家公司，当时他拿得出手的只有几家国外P2P公司LendingClub、Prosper的案例以及人人贷怎么操作怎么赚钱的想法，能接纳他想法的公司少之又少，尤其是传统金融机构，让他切身体会了一把马云当年推销中国黄页式的尴尬。

  但他们坚信互联网与金融的结合能给人们的生活方式带来巨大改变，并且为这种模式兴奋，在他们眼中这种新模式就像苹果公司一样“酷”。在>利率市场化的趋势下，传统银行的利率管制对P2P借贷这种金融脱媒新兴产业来说，存在前所未有的商机。

  传统金融机构信贷投放成本高、效率低、目标不精准、无法批量获得客户，严重影响其从事小微企业信贷业务的积极性，而在人人贷的三位合伙人看来，小微企业融资和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，但目前大多数金融机构没有投入足够的资金和精力去布局。另一方面，我国专业财富管理机构少、资产证券化水平低，受最低出借额限制等，新崛起的中产阶级与富裕阶层也需要P2P借贷平台实现收益更高的网贷需求。

  人人贷成立后，三个创业者将客户群体定位为工薪阶层和个体商户，他们认为这部分人群人数众多，网贷和短期资金周转需求也占据很大部分。

  相较传统金融机构和贷款公司，人人贷在贷款的流程上更为简化。

  例如想要成为借款人，那么在借款申请中要填写借款金额、期限和利率，其中利率是借款人根据自身情况所设定的自由浮动的利率，人人贷只给出了借款利率的上限和下限8%-24%。这是传统银行无法做到的。借款人资料包括其身份证、工作证明、收入证明和信用报告。基于信用评分、信用历史和其它因素，人人贷会对每个贷款需求做一个等级评定，以帮助放款人衡量每个借款人的信誉。

  每个借款人需要支付三笔费用，一笔是其对放款人承诺的利息费用，一笔是对人人贷公司支付的每月千分之三的借款管理费，这也是人人贷的盈利来源。最后一笔是按照借款人AA、A、B、C、D、E、HR，7个不同的信用评级所支付0-5%的服务费，这部分资金进入人人贷本金保障计划的风险准备金账户中。P2P借贷只提供资金流转的平台，资金最终会通过第三方支付公司来实现充值、提现的过程。

  人人贷负责为每笔通过的贷款做本金保障，当放款人出借的借款出现严重逾期时（逾期超过30天），人人贷将从风险准备金账户中向放款人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。贷款利率的浮动范围采取了目前P2P借贷公司的通行做法，目前市场上大部分P2P借贷公司年化利率均保持在12%-22%。P2P借贷公司为了避免有高利贷嫌疑，名义利率普遍都会控制在同期银行基准利率的4倍之内。

  2012年人人贷全年实现了3.54亿的成交量，同比增长803%，逾期90天以上的坏账率仅为0.9%，远低于行业平均值，同时线下友信开始在全国范围内扩张，实现了人人贷全国性的布局。

  庆功那天，张适时、李欣贺、杨一夫依然遵守雷打不变的原则，选择周末的一天三个人聚在一起讨论工作，与往常一样，三个人都没有太大的波澜起伏。用杨一夫的话来形容，每次周末三个人的会议，他们都会以工作的事情作为开始，然后又不知以什么稀奇的事情作为结尾。他们经常说，80后这一代，经常是生下来父母就为他们决定将来要做什么，而他们现在做的事是“明白自己做的是什么”。