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  信用卡OR“>现贷派”？

  虽说决定了借银行的钱，还是要选择一款适合自己的花法。

  在去年夏天，渣打银行推出针对中国市场、尤其适合年轻一族的无抵押无担保的个人消费>贷款产品——“现贷派”之前，分解大宗消费，刷>信用卡分期付款似乎是唯一的选择。(普通的个人消费贷款申请程序繁琐缓慢，还需要抵押、担保，故不在本次讨论之列)。

  同样是先消费，后还款，“现贷派”和信用卡分期付款各是什么东东？掰开揉碎来看看。

  “现贷派”

  “现贷派”是一款为中国普通消费者群体设计的新产品，其门槛之低说是针对“打工族”也不为过，无需借款人提供任何担保或抵押，据悉，>贷款人只要满足在现单位工作满6个月、税前收入3000元人民币以上便可申请。而根据贷款者的资金用途以及个人资质，渣打将提供从8000元至20万元的贷款金额，可用于任何合理的个人或家庭消费——如结婚、装修、旅游、购车等，如果申请成功，渣打银行可以将资金打入客户任何一个银行账户，而非本行账户，具有相当的自由度。

  据了解，其还款期分为6个月、1年、2年、3年、4年期5个档，按照年限与贷款金额的不同，贷款>利率从7.9%至9.9%不等。值得注意的是，它采用了固定利率，无论贷款期内利率如何走高，提前以零成本锁定了利率风险。

  贴士：如果月入3000元就不要申请20万的额度，明摆着严重超出贷款人偿还能力的额度，很可能被拒。

  信用卡分期付款

  信用卡分期付款的优势在于“免息”，有3个月、6个月、12个月以及24个月的还款周期可选。

  第一种特约商户和品牌。在银行指定的电器城、商场购买指定商品，可以享受分期付款。缺点是种类、范围受到限制，而且商城通常有自己的规定，如限定做分期付款的商品价格在5万元以内。

  第二种单笔免息分期。在银行限定的消费额度中，不限商户和商品，只要能用信用卡消费支付的单笔都可以，这个消费额度一般是500元或600元以上的一种商品或一次消费。该种支付方式优势是灵活、范围广，可以消费大型电器、汽车等。但只限一件商品或一次消费。

  第三种账单免息分期。不限商户和商品，不限定买多少东西或者几次消费，可以做装修，可以摆婚宴。其优势是更灵活，而且不限购买种类，可以把买沙发和买LV的钱统一分期还银行。

  贴士：免息不等于“免费”，持卡人选择分期付款时，按商品总价每月缴纳手续费，月费率依据分期金额的不同而不同，介于0．68％和0．72％之间，即年利率为8．16％至8．64％，有的银行有优惠条件可免除部分手续费，而有的银行手续费率可能会高过同期的消费贷款利率。

  业内人士支招

  “现贷派”的优点是可选择较长的还款期限，如果经济上需要一至两年以上的恢复期，就比较适合这个贷款产品。它的贷款额度高，8000元到20万元，若结婚、装修预算较高，也可选择“现贷派”。此外，贷款人可以根据自己的喜好选择商家及商品，不受特约商户、特约品牌的限制。

  信用卡分期付款“免息”比较吸引人，如果是短期消费行为，3~6个月即能还款，用分期付的方式划算。需要注意的是每家银行的手续费不一样，还款期限长对手续费也有影响。打算刷卡分期前，先调查好银行的收费情况，并了解有哪些消费限制(特约商户、特约品牌)。