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  无论是提高外币存款>利率还是瞄准个人消费贷款市场，外资行正在避开中资行优势项目的领域，悄然前行

  ■本报记者曹蓓

  虽然已有多家外资行表示年底达到75%的监管目标没有问题，但是多家外资行上调外币存款的利率的举措，仍然引起了各方关注。

  多位分析人士认为，外资行大举调高外币>存款利率显然与年末的存贷比大限有关，揽储充点意图明显。然而，《证券日报》记者在采访中发现，已经公布的几家外资行均明确表示，存贷比早已达到监管部门要求。

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  东亚银行副行长林志民曾在接受媒体采访时分析，外币称存款利率上升并非是一种长期行为，而是一种短期推广。他指出，外资银行之所以提高外币利率，是可以吸收外币存款进行外币交换业务，从中套利。

  外币存款利率力压中资行

  此前不久，花旗、汇丰、渣打等银行纷纷推出存款优惠利率。花旗银行3个月和6个月期限的>美元存款最低起存金额仅为1000美元，原>年利率分别为0.5%和0.9%，执行特惠年利率后分别为2.2%和2.875%，是原利率的三四倍。在11月30日前，若客户新增美元存款高于25万元，即可获得最高3.4%的特惠年利率，高于原先的1.8%。

  汇丰银行，存入3万美元（或等值外币）的新增资金，可申请高于挂牌利率的优惠利率，其中，澳币一年期定期存款优惠利率最高可达7.4%，港币2.5%，美元2.9%。据悉，汇丰银行普通的美元一年期定期存款利率为0.95%，在12月31日前，只要存入至少3万美元的新增资金，也可获得最高2.9%的优惠利率。澳币、港元分别为1.58%和0.6%。

  渣打银行推出的“至高活利”定期存款项目，截至11月30日，新进资金定存13个月200万港币以上，可获利率3.3%，70万（含）200万港币可获利率2.8%；原一年期美元存款利率为1.2%，若客户新存入30万元以上的美元定期存款，特优利率为4.2%；原一年期欧元存款利率为1%，而13个月的欧元优惠利率可以达到2.5%至3.5%。澳元、英镑等币种的存款利率同样均有不同程度的优惠政策。

  相对于中资行来讲，外资行的外汇存款利率有相当的“诱惑”。记者了解到，目前工行半年期美元存款利率是0.75%，一年期美元存款利率是1%，招商银行(600036,股吧)美元半年期存款利率为0.75%，一年期美元存款利率为1.25%。其他中资行的一年期美元存款利率也都基本上集中在1%-1.5%。

  网贷产品受阻开始转向

  一方面是提高外汇存款利率吸引资金，另一方面，在网贷产品市场上遭遇“降温”的情况下，外资行开始了转向。

  据银率网统计，10月份外资银行发行量大幅跳水，降幅超过70%。据悉，10月份外资银行发行网贷产品15款，占比0.8%，环比下降73.2%。银率网分析师认为，由于外围市场不确定因素增加以及国内出借者普遍接受程度的原因，外资银行网贷产品逐渐转型，设计复杂的结构型产品发行量减少。目前结构性产品中主要以挂钩LIBOR的产品为主，由于LIBOR的波动浮动相对较小，获得高收益条件比较宽松，所以达到高收益的机率较大，相对于挂钩海外基金、指数和大宗商品等标的的结构性产品来说更加稳健。

  受全球金融市场低迷的影响，QDII产品的遭遇了“寒冬”。

  西南财经大学信托与网贷研究所的统计数据显示，截至11月11日，国内正在运行的243款QDII网贷产品中，累计收益率为负的网贷产品139款，占比为57.2%。其中，外资银行正在运行的219款QDII产品中，有121款产品收益为负，占比55.25%，其中有两款产品累计亏损过半。

  但是在中长期网贷产品当中，外资行预期收益的优势相对明显。在6个月以上的网贷产品中，前三位几乎被外资行所包揽。银率网数据显示，6个月-1年期的网贷产品市场平均预期收益率为5.7%，预期年化收益率高于市场平均值且排名前三的银行为汇丰银行、中国光大银行与恒丰银行；出借期限1年以上的网贷产品市场平均预期收益率为8.0%，预期年化收益率高于市场平均值的银行仅为星展银行与法兴银行。

  个人消费贷款竞争悄然兴起

  在贷款市场上，外资行也开始另辟蹊径，而消费品市场则是各大中资行的相对稀薄地带。

  “无需担保，最快一天放款，最高50万，最长五年……”渣打“现贷派”、花旗银行“幸福时贷”东亚银行“新时贷”个人无抵押信用贷款，多家外资行选择了个人消费贷款作为贷款的主攻方向，而且纷纷打出“让利”牌。

  据悉，现贷派原定利率为7.9%～9.9%之间，享受8.8折利率优惠后，一年期利率为7%，二年期利率为7.8%，3～5年期利率为8.7%。而花旗银行“幸福时贷”北京、上海、广州贷款人如采用借记卡支付，即可享受最长为期一年，最低7折的利率优惠，优惠利率最低不低于6.4%。

  而目前银行的信贷额度相对紧缩的状态下，中资行对于个人消费贷款更是敬而远之。近期有媒体报道称，部分银行表示，近期，消费贷款已经全部停摆，取而代之的是信用卡分期业务。“现在已经到了年底，各家银行的额度都很紧张，去申请消费贷款的可能性几乎为零。”一位业内人士对《证券日报》记者表示。

  “选择中资行的相对空白地带正是外资行目前的经营思路，中国的市场很大，一个很小的领域可能就会带来一块很大的蛋糕。”业内人士指出。

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