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  进入三季度，随着信贷额度进一步吃紧，大银行纷纷收紧甚至暂停个人信用>贷款，乘虚而入的中小银行及外资行则大幅抬高>贷款利率。几家国有银行相关人士表示，>个人>信用贷款产品没有取消，但基本已经不做，因为实在没钱可贷。而额度稍宽松的中小银行及外资行纷纷抢占这块市场，不过年贷款利率基本处于8%-9%之间，值得注意的是，多数银行在此利率基础上还要收取0.5%左右月管理费，使得平均利率普遍超过15%，直逼民间借贷。

  大银行多数不愿做

  工行浙江省分行一位人士说，由于信贷额度紧张，银行首先收紧风险较高的无抵押、无担保信用贷款。虽然没有明确说要取消这类贷款，不过将门槛抬得非常高，比如通过综合评分，只有企业高管才能达到要求，这相当于暂停了这块业务。

  招行杭州分行相关负责人也说，招行还有个人信用贷款产品，但目前只贷给银行认定的优质客户。显然工薪阶层基本很难能获得信用贷款。建行省分行的个人无抵押贷款则只针对有一定级别的公务员开展，且要求资金有具体的用途，普通客户很难够得上申请资格。

  调查发现，规模较大的国有和股份制银行在信贷额度紧张时，个人信用贷款因风险较大而基本处于半停状态。

  贷款>年利率普遍超过15%

  相比之下，中小银行和外资行的个人信用贷款业务开展风风火火。平安银行不但有“易贷”，还有“新一贷”个人无抵押信用贷款产品，东亚银行今年推出了“新时贷”，此外，广发银行的“自信一贷”和渣打银行的“现贷派”产品均能在较短时间内通过审核发放贷款。不过这些信用贷款产品年率基本处于8%-9%之间，另外收取0.5%左右的月管理费，年利率普遍超过15%。

  平安银行目前无抵押无担保贷款的产品有两种，分别是“新一贷”和“易贷”。“新一贷”目前只在包括杭州的10个城市开通，要求客户在现单位连续工作满3个月(部分客户需6个月)，杭州客户月均收入比照一线城市，不低于4000元。贷款期限可选择1-3年，贷款额度为3-50万元，如资料齐全，最快1天放款。在贷款利率上，一般在8%-9%之间。以月收入5000元为例，该行工作人员测算得出年率8.64%。贷款额度少于5万元，月管理费为0.69%，超过5万元每月收取0.59%。以贷款10万元为例，客户年成本约在15.72%。

  东亚银行的“新时贷”贷款期限最短6个月，最长48个月，最高额度50万元。杭州客户的月收入也须4000元以上。如资料齐全，3天内审批通过，7天内即可放款。在费率上，该行将客户分为优质客户和一般客户，前者年利率8.8%再上浮10%，即年利率9.68%，账户管理费0.24%/月，综合年利率达12.56%，后者年利率8.8%再上浮20%，账户管理费0.48%/月，合计年成本高达16.32%。

  渣打银行“现贷派”的年息为7.9%-9.9%，除每月有0.49%的账户管理费之外，每年有1%的手续费，年利率最高可达16.78%。

  比较之后发现，广发银行的“自信一贷”费率相对较低。该行杭州分行目前对个人无抵押信用贷款维持6.56%的基准利率，每月再收取0.50%的管理费，合计年费率在12.56%。该产品贷款期最短6个月最长3年，可贷额度为15-50万元之间。

  贷款用途管控更严

  银行提高个人信用贷款门槛和利率的同时，加强了对贷款用途的管理，所贷款项或直接采用委托支付方式将资金打入交易对方账户，或要求提供消费发票等。

  光大银行办理无抵押无担保贷款时需要贷款人到平安财险公司购买一份财产保单，并由该保险公司对贷款人资质进行审核，一旦出现客户无法还清的情况，那么银行会将追偿权交给保险公司，然后由保险公司赔付未还清的贷款。