小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  推出已经两年的“>现贷派”面临的最大问题并不是“无担保，无抵押”而产生的坏账，而是如何监管这笔资金的用途。

  早习惯了>信用卡透支的林维峰去年5月间多少有些沮丧地发现，信用卡也有帮不上他忙的时候—林要在一周内凑齐8万元钱还给朋友，后者自营的小公司出了状况，急需现金周转。

  出于救急，也是碍于情面，林一口答应一周内把钱还上。

  8万，相当于林维峰一张信用卡透支额的4倍。他考虑过把所有信用卡都用上，通过提现把钱取出来，但一想到此后每月8000元的最低还款，自己肯定吃不消，便放弃了。他也曾想过去银行>贷款，但被告知必须用房屋抵押，而且很难在一周内拿到钱。

  一则渣打银行的“现贷派”广告吸引了他的注意。从贷款申请到拿到现金只需3天，而且不需要任何抵押物。林计划分两年还清，每月4000元左右的还款额对于月薪一万元的林维峰来说尚可承受。林并不认为自己是病急乱投医：以一年期贷款为例，渣打这笔贷款的综合年息在10.2%左右，至少比信用卡18％的年息划算。

  两年来，像林维峰这样此前从未接触过外资银行的年轻族群正越来越多地成为渣打的新客户。

  自从进入内地以来，外资银行莫不把撬开个人信贷市场的大门作为重要任务。然而，受制于有限的网点数量和本土客户资源的缺乏，不少外资行虽已获准开展人民币业务，却无法大展拳脚。

  最早试图改变这种局面的是渣打。在改制为本地法人银行不久，渣打于2007年7月推出“现贷派”无担保个人贷款，这也是它在内地个人信贷市场上推出的第一款产品。

  与通常看上去高不可攀的外资银行服务项目相比，现贷派的门槛放得很低：申请人在现单位工作满3个月，税前月收入3000元以上，年龄在22至60岁之间，只要证明文件齐全，最多4个工作日，贷款就可到账。林维峰就是通过现贷派借到8万元的。

  在上海，现贷派最初推出的3个月间，超过两万个电话打进现贷派800热线。以至于渣打银行个贷业务总监唐愈曾不无得意地宣称：现贷派的客户全是渣打之前从没有接触过的新客户。“我们着眼于为工薪族提供消费融资上的便利，目前的客户群与预期的目标客户群基本一致,以22至35岁的年轻白领阶层为主。”渣打银行（中国）有限公司个人银行消费信贷部董事总经理林曼云告诉《第一>财经周刊》。

  稳定的职业和收入、良好的信用记录、强劲的消费能力和可观的上升空间—年轻公司人阶层无疑是金融市场上最为优质的零售客户。为了满足这类人群分期还款和小额消费信贷的需求，许多银行都提高了信用卡透支额度，不过，《银行卡业务管理办法》规定，国内信用卡的最高透支额被限制在5万元以内。

  渣打意并不在与信用卡争客，它吸引的是那些胃口更大的客户，是普通信用卡的信贷额度和还款条件难以满足的人群。

  据渣打银行一位不愿具名的人士透露，现贷派的申请人贷款额度集中在10万元上下，贷款期限2至3年，月还款额4000至6000左右。“我们的优质客户是那些在吃穿住行等固定生活成本之外，每月花费超过两千元的人，最好还有车或有房。”

  大部分中资银行对无担保个贷业务都提不起兴趣，少数银行则只对中高端客户开放。工行要求无担保贷款的申请人为工行优质法人客户的中高级管理人员或是牡丹白金卡客户；招行要求申请人为招行信用卡金卡客户，或在招行认可的优质企业工作，并有一定的职务或级别。类似的限制将一些有还款能力的年轻工薪族挡在门外。

  现贷派入市近一年后，花旗银行推出了“幸福时贷”。这是一款产品特性、目标客户与现贷派高度重合的无抵押贷款服务，以8.8％的年利率作为基准，上下浮动1.5％。“这款产品的客户年龄层在25至45岁，主要集中于在500强企业工作的白领人群。他们期待有简便与正当的渠道来获得中短期的资金。”花旗银行个人无担保贷款业务总监张景琪告诉《第一财经周刊》。不过，时至今日，“幸福时贷”仍只限于在上海办理。

  相比花旗的谨慎，渣打显得不遗余力。继上海后，渣打在内地14家分行所在城市先后开通现贷派。“无担保个人贷款在发达国家非常成熟。渣打在泰国、新加坡、香港等国家和地区的成功经验是我们在国内市场推动这项业务的基础和信心来源。”林曼云表示。

  在渣打网站上，现贷派的申请表格设计得相当简洁，只需不到一分钟便能填完所有项目在线提交，不久就有客服人员主动与之联系。除了第一次的签名确认外，所有业务几乎都能通过非柜面方式完成。这种流程设计除了给客户以极大便利，也巧妙地规避了渣打在网点数量上的短板。

  与国外相比，中国的现有法律体系和信用体系还存在着相当的差距。“在新加坡，客户在30分钟内便可以在渣打完成全部贷款审批。但在国内，我们需要更多时间去做资料真实性的核实工作。”林曼云告诉记者。

  受理范围扩大和申请流程简洁并不意味着申批门槛也放低了。“并不如想像中那么容易拿到贷款，主要还是看所在公司的资质。公司资质好，通过概率就高。”上述渣打人士表示。500强在华企业、央企、事业单位、专业人士（律师、医生）都不会遭拒，除非对方负债较高或个人信用记录太差。而非“职务人群”在一开始就被拒之门外，渣打在网站上特别提示：现贷派暂不对个体工商户、私营业主提供。

  虽然现贷派无需任何担保和抵押，但申请人需要用较高的利率为这种“便捷”买单。

  按贷款年限的不同，现贷派年利率从7.9%至9.9%不等。此外，贷款人还要支付另一项成本：账户管理费。无论还款进度如何、剩余本金是多少，都需按>>月交纳总贷款额的0.49%作为账户管理费。如果提前还款，必须一次付清，还需加收5%的手续费。这显然是为了限制还款人为降低利率和管理费而随心所欲提前还款。在林曼云看来，与这款产品带来的融资便利相比，“客户并不介意现贷派比房产抵押贷款稍高的利率。”

  不过，分支行客户经理们的主要精力却并不放在现贷派上。“不会太花心思主动寻找客户，碰上了就做。相比来说，我们签下一笔公司贷款的业务，回报要高得多。”渣打北京某支行客户经理杜鑫告诉记者。靠着这种“碰上就做”的守株待兔式的非主动销售，杜鑫每月大约能办理四五单现贷派业务。

  少数情况下，现贷派也能燃起这些更乐于做“大单”的客户经理们的热情。有时，客户经理会从一个申请人身上顺藤摸瓜，跟其所在公司的HR建立联系，以类似“团购”的形式向该公司员工销售现贷派，并提供七折上下的利率优惠。不少外资公司如微软、沃尔玛、思科、惠普、戴尔等，都已有专门的客户经理负责对口服务。“上面也是极力主张对这类大公司的员工投放贷款，因为安全系数相对比较高。”杜鑫说。

  无担保个人贷款在中国尚属新兴事物，为了提高现贷派的知名度，渣打在地铁、网站、楼宇、报刊上展开了一轮轮密集的广告攻势。越来越多的年轻公司人们开始接到渣打客服人员向他们兜售现贷派的电话。

  事实上，在“团购”之外，渣打很难指望一门心思放在网贷和对公业务上的客户经理们推开个贷市场的大门。而这些足不出户的电话销售员，才是推进现贷派业务的主力兵团。

  在北京，渣打建立了一个规模80人左右的呼叫中心，该部门员工的底薪普遍较低，主要打电话推销现贷派赚取佣金。渣打对他们的管理也很严格，一旦发现申请人的资料出现虚假，业务员将面临直接被开除的重罚。“英雄不问出处，只要能拉来单子就是好汉，”上述渣打内部人士如此评价，“用好这些人会很出成绩，他们会玩命干。”

  据该知情人士透露，在不久前的一次内部业绩通报会上，管理层称今年1月至5月通过现贷派放出的贷款高达1亿美元。但渣打在给《第一财经周刊》的回复中却否认了该数字。

  现贷派的用途几乎覆盖了任何合理的个人或家庭消费：结婚、购车、装修、旅游、婚庆等。不过，像林维峰的贷款，并非用于个人消费，而是偿债。这显然与渣打“提供消费融资便利”的初衷相去甚远。

  渣打规定不允许将贷款用于股市、期货等权益性出借。但是，与贷款用途的多样性相比，对贷款用途的监控手段却近乎单一，很难称得上严密周全。为了监控贷款流向，渣打会抽样核查，要求客户提供消费凭证，表明这笔钱花在了哪里。一旦发现问题，将提前收回所有贷款，并征收罚息。

  现贷派在正式推出前，曾为了测试和完善业务流程，先由本行员工内部试用了两个多月，员工可以享受利息优惠，而且不必交账户管理费。“那时就有一些二十七八岁的年轻行员用贷款炒股，然后拿买车的>发票当消费凭证。”杜鑫说。

  抽查并不能覆盖所有用户，很难确保拿贷款去做出借的客户不会成为漏网之鱼。即使“不幸”被抽查到，也很容易蒙混过关：配偶的消费单据、商家开具的收据、甚至贷款前两个月的发票都能作为消费凭证。杜鑫的经验是，“5万以下的贷款，被核查的概率很低。”

  相较之下，花旗则要小心得多，它要求客户在放款后一个月内必须提供消费证明，大额消费须提供发票原件。“每一笔贷款申请都须申明资金用途与相应的发票证明，来确保贷款的正确用途。”张景琪强调。

  放松对贷款用途的监控势必会增加潜在违约风险。林曼云拒绝透露现贷派目前的坏账情况，仅表示业务发展非常健康，她本人“非常满意”。今年5月，渣打把现贷派最高贷款额提高到30万，并计划对京沪等地的外国人开放申请。“至少目前为止，坏账的苗头还不明显，否则渣打的步子也不敢一下迈这么大，”上述渣打人士猜测，“不过，现在风险管控的升级显然落后于业务扩张速度，现贷派的潜在风险也可能被低估了。”

  (责任编辑：黄珂)[我来说两句]