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  记者周闯王峰通讯员黄忆寒王国平

  “阳光信贷”服务公开透明、可操作性强、方便快捷，使一些日常难以察觉的>风险隐患置于群众监督之下，有效防范了>贷款风险的产生。

  今年以来，江苏省姜堰市农村合作银行为解决中小企业融资难，创新推出“阳光信贷”服务新方式。该方式促进了小企业贷款迅速增长，实现了社会效益与自身效益“双赢”。截至2008年7月末，该行小企业贷款户数达3035户，余额达28.8亿元，分别比2007年末增加1145户、9.3亿元。小企业贷款占全部贷款的比重达67.6%。

  “阳光信贷”服务方式被中宣部充分肯定并向中央各大媒体推介。8月12日晚7时，中央电视台“新闻联播”专题播出了这一内容以及该行董事长洪其华接受记者采访的镜头。该行还被中国银监会评为江苏省唯一的“2007年度小企业金融服务先进集体”。

  按照风险与收益匹配原则，该行制定了公开透明、具有较强操作性的《小企业>贷款>利率浮动指标与浮动系数对照表》，对不同行业、资产负债率、担保方式及综合贡献度等方面都设置了明确的浮动系数，贷款客户只需按图索骥，对号入座，就可知道应执行的贷款利率，有效避免了“业绩利率”、“人情利率”等基层信贷人员“拍脑袋”定利率的问题。为避免简化审批手续的情况下出现非财务信息的收集与判断由少数人“说了算”的局面，该行在调查阶段引入了多方评议的方法，一是邀请小企业所在村的村组干部和有一定威信的村民代表参加贷款评议，实行民主决策，重点评议企业法人代表的品行和销售回笼情况。二是由税务、电力、供水等部门构成第三方评议，通过查询贷款企业的税款缴纳情况、用电用水量，来佐证企业的运行质态，解决信息不对称问题。

  该行还率先开办将小企业贷款授信与银行卡结合的“易贷通”贷款。授信企业可在授信期限和额度内循环使用贷款，建立了小企业信贷绿色通道。该行出台首问负责制、一次性告知制、服务军令状、一站式服务等一系列内部管理规章，规定贷款调查必须在2个工作日内完成，改变企业贷款慢的状况。

  针对小企业遍布城乡、贷款监督难以到位的实际，该行在农村地区实行“八公开”制度，即将贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序和评议结果，通过村务公开栏向群众公开，提高小企业贷款的透明度和公信度。同时建立信贷人员职责上墙公示制度，将信贷人员姓名、照片、联系方式、监督举报电话等公布在分工范围内的所有自然村，在村主要路段设立信贷承诺服务公示栏，向社会公开信贷业务的原则、条件、程序及服务承诺的内容，扩大服务承诺知晓面。

  记者在采访中得知，通过进村入户式的贷款民主评议及与税务、供电等部门的联动，收到了“办理一笔贷款、了解一批客户”的效果。在调查江苏金三角机械厂50万元贷款时，该行通过村组干部评述，得知同村的江苏万马机械制造有限公司运行质态更佳，便主动营销，成功发放100万元贷款。同时，该行积极放大阳光调查的“招引”效应，建立小企业融资潜在项目库，对辖内4600户小企业建立了项目档案，包括基本信息、主要销售方式、产品上下游客户构成、资金余缺情况、融资时可提供的贷款担保方式等内容，从中发现了一批潜在客户。

  由于贷款利率的公开透明，小企业申请贷款前就能够有效地测算贷款的成本收益比，贷款利率的杠杆效应得以有效发挥，从而减少了小企业盲目>出借和过度负债。同时，贷款利率的浮动系数充分体现了“优势低价、劣势高价”的原则，确保定价能够全面覆盖风险。目前该行小企业贷款拨备覆盖率达100%。

  同时，由于实行了“八公开”制度，使一些日常难以察觉的风险隐患置于群众监督之下，有效防范了贷款风险的产生。截至5月末，该行小企业贷款不良率仅为0.53%，比全部贷款不良率低1.52个百分点。

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