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  为进一步解决农民>贷款担保难问题，简化贷款办理手续，提升信贷服务水平，从今年4月份起，江苏沭阳农商行在全覆盖、普惠式阳光授信的基础上，在全县分批“整村推进”农户小额>信用贷款。截至目前，已成功推广72个行政村，评定信用户5981户，增加授信2.32亿元，投放>农户小额信用贷款713户、2317万元。

  活动背景

  近年来，沭阳农商行通过开展阳光信贷年检、季检和标准化建设，不断扩大授信覆盖面，全县阳光授信总量突破100亿元。在前期授信量、面持续扩张的同时，后续信贷投放更需及时跟进。由于“三农”经济的特殊性，农民可抵押物较少，联保、担保则易导致一户贷款逾期，其他关联人均受影响，特别是少数联保贷款中有一户发生不良后，其他联保人因担心再次用信受到影响，也不再积极归还，人为导致>不良贷款的增加。另外，还有一些信用良好、实力较强的大户，由于找不到合适的联保人或不愿与他人联保，影响到借款积极性，抑制了有效资金需求，有的甚至转而寻求民间借贷解决融资问题，干扰了农村经济>金融健康发展。针对这些情况，该行提出“以小额信用方式直接发放，是农户贷款的终极模式”这一理念，在全省乃至全国率先实施农户小额信用贷款“整村推进”工程。事实证明，这一做法完全切合中央“三农”政策导向，只要严格规范操作，农户小额贷款就不会形成大面积风险。通过前期摸索试点，成效已初步显现，促成了银行服务效率更快、农村信用环境更优、地方政府满意度更高的“三赢”局面。

  主要做法

  借力政府，形成合力。今年2月份，该行印发了农户小额信用贷款管理办法和整村推进试点方案，并向县政府作了专题汇报。4月份，县政府金融办印发《关于开展农户小额信用贷款试点工作的通知》，要求各乡镇政府协助该行组织实施。各支行主动向乡镇党政领导汇报“整村推进”工程的目的和意义，研究制定本乡镇实施方案，细化量化工作目标，并召开乡镇农户小额信用贷款试点动员会议。9月17日，县委县政府组织召开全县三级干部大会，专题研究农户小额信用贷款整村推进事宜，县委书记蒋建明出席并讲话，各乡镇党委书记、村支部书记等近千人参加了会议。县委县政府高度重视和关心支持，为活动顺利开展提供了坚强保证。

  深入宣传，营造氛围。宣传工作是否到位，是活动取得实效的重要前提。活动开始前，乡镇政府及村居两委要组织召开村民、商户大会，对本次活动进行宣讲，分3批进行，确保覆盖率达60%以上。在乡镇及村组配合下，在全县布放灯杆道旗357处、跨街广告48处、展示牌26块，粉刷墙体广告240处，并利用乡村广播、宣传漫画、手机短信、宣传车播放录音以及发放宣传单、宣传手册等形式，深入宣传整村推进小额信用贷款的背景、意义、流程特别是给群众带来哪些实实在在的好处。该行统一印制30万份倡议书，分发到全县农户家中，基本实现了村村知道、家喻户晓、人人明白的宣传效果。

  严格审批，层层把关。各支行对本乡镇的所有信用村初步考察，重点考察村“两委”班子的能力水平和全村整体信用环境。列入考察的信用村要求近两年不良贷款率控制在0.4%以内（剔除天灾人祸等特殊原因形成的不良贷款）。以村委会的名义自愿申请推广信用贷款，并向当地支行作出承诺，积极协助开展授信调查、提前催收到期贷款，确保本村信用贷款不良贷款率在0.4%以内。对考察合格的信用贷款试点村，经乡镇政府初审后报总行复审，再报县金融办审批。

  规范操作，科学授信。根据阳光信贷系统中农户授信额度清单，由试点村支部书记牵头，包片信贷员和相关村组干部参与实地调查，拟定发放信用贷款户名单及授信额度，经支行确认后报乡镇试点办公室审核，无误后由乡镇政府加盖公章在村务公开栏公示。村干部协助推选信用户，向支行提供备选户名单，经包片信贷员和支行长审核同意后发放。信用贷款额度一般不超过5万元，经济条件较好的村最多不超过10万元，超过部分仍采用担保、抵押方式发放。在到村授信的同时，一并开展各类中间业务、电子银行产品及组织资金组合式营销。

  兑现政策，净化环境。该行对评选出的信用示范户，上门送达通知书及承诺书，凡有效信贷需求，确保当天申请、当天办结，第1年比担保贷款利率少上浮5%，第2年整村无逾期的少上浮10%，第3年整村无逾期的少上浮15%。年末全村信用贷款不良率控制在0.4%以内的，按信用贷款余额的万分之五奖励村部，每少0.1个百分点多奖励万分之二。对连续两年主动归还贷款本息的农户资信等级可调高一级，直至评定为优秀级。

  严格监管，促成长效。农户资信等级每年审查一次，发生明显变化的，及时变更资信等级及贷款限额；对随意变更贷款用途，不能按期偿还贷款的农户，及时取消其信用贷款资格。贷款发放后按规定时限进行贷后检查，发现风险及时预警和化解。贷款到期日30天前，信贷员电话或上门动员借款户在贷款到期日20天前主动还款，并将借款户承诺提前还款日期视同贷款到期日跟踪催收，直到收回为止。全村有0.4%以上信用贷款发生逾期的，暂停全村信用贷款发放，待信用贷款不良率低于0.4%时方可恢复。

  取得的成效

  农户小额信用贷款是对传统贷款方式的重大创新举措，更是一项实实在在的惠民工程，拉近了银行和农民的距离，受到广大群众、地方党政和社会各界的广泛好评，后续效果不断显现。

  简化了信贷服务手续。农户小额信用贷款以其“手续简便、无抵押、无担保”等特点，在核定的贷款限额内对农户发放信用贷款，极大地方便了农户借贷，进一步取得了广大农民对该行工作的理解和支持。一些农户感慨地说：现在不同了，信用贷款不要担保，不要抵押，随用随贷，手续简便，不误农时。该行抓住机遇，乘势而上，将组织资金、电子银行产品纳入“整村推进”，开展组合式营销，取得了显著成效。今年8月中下旬在悦来镇悦来居委会、庙头镇东柳村的试行中，两个村净增存款800万元，户数增加127户；新拓展电子银行产品用户60个，其中手机银行30户，网上银行13户，支付宝16户。

  促进了信用环境建设。通过推广农户小额信用贷款，兑现手续从简、利率下浮优惠政策，让广大农民亲身体会到信用的价值，让更多人明白信用是最宝贵的精神财富、价值资源。试点中，该行信贷人员积极引导农民自觉遵守“明礼守信”的公民道德规范，极大地调动了农民群众的诚信意识，“守信光荣，失信可耻”的观念深入人心。一些农户因贷款逾期不仅影响自身用信，而且连累了担保人、联保人，通过本次活动的影响带动和教育引导，纷纷表示得不偿失，后悔莫及，今后将严格恪守信用，有陈欠不良贷款的少数农户也表示将尽快还款。此外，全面推行农户小额信用贷款，对于引导和规范民间借贷行为，促进依法打击、取缔农村高利借贷活动、维护农民的根本利益，也有着明显的促进作用。

  密切了银农鱼水关系。试点工作中，该行充分利用村“两委”熟悉村情民情的优势，请其协助对农户信用状况进行评定，推荐信用贷款备选户名单，以此作为核定信用贷款额度的重要依据，让村组干部、信贷人员更加贴近农民，让有困难的农民及时向村两委反映，农户小额信用贷款“成为致富联系农户的金融纽带，成为改善干群关系的重要载体”。

  存在的问题

  一是农村资金外流加剧。走访发现，当前镇村经济发展的主要矛盾仍是资金短缺，其重要原因是一些商业银行通过销售网贷产品吸收存款后上划上级行。如某银行常年推出年收益4.5%的网贷产品，未反映在存款科目，实际存款市场占有率更高。二是该行在农村宣传力度不够。走访中发现，很多客户对该行主要业务产品仍然不够了解，尤其是农民对电子银行产品的接受程度不够。三是陇集片、塘沟片有少数乡镇青壮年劳力大多外出务工，出现所谓的“空心村”，影响到了推广效果。

  政策建议

  沭阳是传统的农业大县、人口大县，“三农”资金有效需求面广量大。该行农户小额信用贷款“整村推进”实施后，将进一步释放并激发融资需求。但小额信用贷款大面积推广后也将导致该行利息收益大幅减少，对自身经营产生一定影响。为此，建议协调财政部门出台补贴政策，以及财政奖励资金配套奖励政策。

  董事长许尔波与养鸡大户交流授信需求。

  行长周新中前往农资商店，深入了解需求。