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  新华网江苏频道南京9月1日电（记者孙彬　程静）为解决农民“>贷款难”与农村中小>金融机构“放贷难”的矛盾，江苏银监局在总结宿迁等地经验的基础上，在全省农村中小金融机构中全面推广“>阳光贷”，净化了金融环境，打击了高利贷行为，解决了农户贷款难题，实现了农户、银行、政府的多赢，促进了“三农”发展。

  ——化信贷操作流程　激发潜在信贷需求

  江苏建湖县冈西镇东吉村养猪专业户周怀留今年３月份购买饲料时缺少资金，就拿着建湖农商行冈西支行发给他的“授信通知书”找到建湖农商行，该行信贷人员热情地接待了他，从受理到办理担保手续到拿到４万元贷款，只花了不到半天的时间。他告诉记者，“阳光贷”是真好。

  东吉村委会主任彭广才说，“阳光贷”是一项富民工程，解决了全村农户发家致富资金严重不足的矛盾。目前全村形成明显的经济特色和优势经济，有４０亩以上的种田大户８户，有１００头以上规模型养猪专业户２３户，有１万只以上规模型养鸡户１２户，有从事排水板在外施工专业大户２６户。

  “阳光贷”是通过组织农户和小企业授信评议小组，用大规模的农户、小企业相互评议并结合信贷员调查进行贷款授信建档，代替传统的信贷员单户调查和审批，从而实现农户、小企业授信审批的规模化、公开化。

  江苏银监局局长于学军认为，“阳光贷”是一种惠农便民的新型贷款方式，将贷款调查、授信、定价、操作流程和公开承诺服务等全过程置于社会公众和银行自身的有效监督之下，让客户了解银行办理贷款的流程，让银行了解客户经营和资信状况，增强双方互信，满足信贷服务需求、提高信贷风险管理水平。

  调查表明，“阳光贷”实现了“银行了解农户、农户了解银行”，农户到银行获取贷款的信心显著提升，以前因“四处碰壁”而转向民间融资甚至高利贷的农户现在重新回到银行的服务渠道，刺激了>农民贷款消费，隐性需求得到巨大释放。例如淮阴区南陈集镇、清浦区盐河镇实行“阳光贷”后，被授信农户分别办理贷款２３６０万元和１７４８万元，促进了当地经济发展。

  ——缓解信贷人员压力　切实改善金融服务

  宿迁市是江苏的农业大市，近几年经济社会发展迅猛，资金需求量激增，四家农村合作银行信贷人员数量严重不足，大多数农村支行信贷人员仅有两三人，平均每个信贷员要服务２３个自然村、２４７９个农户。由于服务对象过多，信贷人员没有足够的时间和精力逐户上门调查，进而产生了恐贷、惜贷心理，加剧了农户“贷款难”和银行“放贷难”。

  宿迁银监分局局长钱国华说，“阳光贷”通过集中授信、集中审批、随用随贷，将传统逐笔调查和审批的农村小额贷款“零售”模式转变成了“批发”模式，通过逐村逐户的授信调查及电子信贷系统的开发，各行做实了农户信贷档案，避免了信贷员同一客户多笔贷款的重复调查，尤其是在限定额度以内的贷款，免除反复上门调查环节，直接面谈并办理贷款手续，大大减轻了信贷员调查工作量，为进一步加大支农力度、向农户提供优质的信贷服务腾出了较大的人力空间。

  目前，江苏各农村中小金融机构普遍设立了“阳光贷”服务窗口，推行首问负责、限时办结制度，实行“一站式”服务。通过流程再造，大大缩小了农村中小金融机构与农户、小企业的距离，解决了农户、小企业贷款面广量小与信贷员人手紧张的矛盾，实现了信贷人员由“责任人”向“管护人”转变，打破了长期实行的“贷款终身制”做法，极大地缓解了信贷人员思想压力，激发了其投放小额农贷的热情。　

  江苏银监局合作处金晓春博士认为，“阳光贷”的实质是以流程控制信贷员的“放贷权”，实行贷款条件、程序、评议、期限、利率“五公开”，有效避免了“贷与不贷”“贷多贷少”由信贷员说了算的现象，大大压缩了滋生信贷员道德风险的空间。客户需要贷款时只需打一个电话，便有信贷人员上门服务；农户只要符合授信条件，就可以直接获取贷款，无需“跑人情、拉关系”，较好地解决了银行和客户间的信息不对称问题，打击了信贷市场上的“黄牛党”，切实改善了金融服务。

  江苏银监局统计，截至６月末，江苏实施“阳光贷”的网点已达１８３２个，占全省农村网点总数的８１．８％；获授信农户、农民专业合作社和中小企业约３５０万户，授信额２０００多亿元，目前已有１１０万户贷款主体获贷１７００多亿元。

  ——优化农村信用环境　实现多方共赢格局

  “阳光贷”不仅使农户贷款授信面、用信额大幅提高，较好地满足了农户贷款需求，也赢得了地方政府及广大农户的认可，打造了农村诚信环境，给小金融机构业务拓展打开了新的市场，被农民称为“民心工程”，被地方政府称为“惠民工程”，实现了“农户拥护、银行增盈、政府满意、社会支持”的多赢格局。

  睢宁县农合行在开展“阳光贷”上门调查时，还同步进行>不良贷款清查核对，对于存在不良贷款的农户，授信的额度只有在原有不良贷款还清之后才能使用，通过这种方式清收了不少不良贷款。沙集支行到期农户贷款自动扣息率达到９３％，耿集支行豆宅村一笔２００３年即已核销的呆账贷款，由该村领导及村民自发上门催收，最终予以偿还。

  在操作过程中，“阳光贷”对诚实守信的农户实行低利率，尤其对持有“易贷通”贷款卡的诚信新农户，无须任何担保，可直接获得利率更为优惠的信用贷款，让老百姓看到信守承诺、按期还款带来的回报，农户信用意识显著增强，促进了农村诚信环境的形成。

  沭阳农村合作银行董事长许尔波认为，目前，“阳光贷”在沭阳认知度很高，上至党政机关，下至一般农户，只要提到贷款，就知道“阳光贷”是个好产品，彻底扭转了过去社会上对贷款要熟人介绍、请客送礼和办事拖拉的传统认识。

  三庄乡团结村张继国以前一直想搞餐饮、娱乐场所一条龙服务，但苦于没有本钱，银行没有熟人借贷款、找担保都比较困难。实行“阳光贷”后，银行逐户到农户门上登记，没有找任何人，不到半天，自己想贷的３０万元就打到了卡上。

  于学军认为，目前，“阳光贷”为江苏农村中小金融机构打造了一条公开透明、便捷高效的支农绿色通道，对优化农村金融服务环境、服务新农村建设是一次大胆的尝试和创新，其意义不仅仅在于多放了贷款，而是为解决农村中小金融机构和“三农”客户双方信息不对称问题做出积极探索，为缓解“三农”发展融资难找到了有效抓手。