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  沭阳农商行5年前在全国率先推行“阳光信贷”工程，按照公开透明操作、集体民主决策的原则，对全县39万农户家庭逐户评议，对其中符合条件的24万多户公开授信，使农户“办>贷款像取存款一样方便”。在普惠式集中授信的基础上，大力实施阳光信贷标准化建设，推进阳光信贷步入稳健、高效、可持续发展的良性循环轨道，为新形势下推进均等化金融服务、落实银监会“三大工程”战略部署作出了有益的尝试。至今年6月末，全县农户阳光授信余额达98.66亿元，授信覆盖面72.77%。

  “四个首推”，致力阳光信贷可持续发展

  首推季检年检，不断调整优化授信结构。阳光信贷并非通过一次性集中授信就能一劳永逸，关键是要加强后续维护，实施长效管理。在初期授信的基础上，我行区分客户类别及授信金额，分别开展季检、年检，对所有授信农户的生产经营、履约情况、未用信原因等实施全面普查，分别予以维持、调增、调减和取消授信，发现>风险及时采取限制用信、追加担保、提前收贷等措施；同时，对未授信农户全面过滤，符合条件的经问卷调查后纳入电子档案系统，不断优化授信结构，保证阳光信贷拥有旺盛的生命力。今年一季度，我行对所有10万元以上农户贷款，共计9857户、55.15亿元进行了季检，新增（调增）授信265户、32800万元，调减75户、1174万元，取消421户、20308万元。

  首推电子档案管理，以科技锁定风险。坚持把科技作为发展和控险的强大支撑，自主研发上线阳光授信电子档案管理系统，为全县所有授信农户逐户建立动态电子档案，支行无法自行调整，通过科技手段取消信贷人员个人决策权，前移风险控制环节，防范了员工道德风险。系统对联保小组成员的授信额度实施控制，单户授信额度不得大于其他成员授信之和，避免无效联保。系统还嵌入眼虹膜识别功能模块，强化了客户身份识别，有效杜绝冒名贷款。电子档案系统实现了阳光授信量化操作，为全面推行阳光信贷标准化建设奠定了基础。

  首推农村事业部制，实现真正的“三台分离”。阳光信贷的本质是流程化、透明化作业，要求以“三台分离”等配套机制作支撑。针对单个支行人手严重不足、无法划分三台的问题，从2008年底起，我行逐步推行农村事业部制改革，由事业部对片上人财物资源优化整合，统一调配前台人员，推行跨乡镇异地调查、异地授信，在不增员的前提下顺利实现真正意义上的“三台分离”。在此基础上，对各岗位、各环节操作风险点进行细化，赋予不同的风险权重和违规积分，经办人只要按流程操作，即使贷款因客观原因出现风险也不追究责任；反之，如果未能充分尽职，即使贷款如期收回也要问责。

  首推银农连心系列工程，纵深推进阳光信贷。2011年10月起，我行在全县农村地区推行了银农连心系列工程，借助自行研发的“随身宝”移动办公系统，组织信贷人员每周定期到村服务，“随身宝”拥有实时更新的五大信息池，嵌入GPS定位功能，保证了到村办公阳光化、透明化；系统还拥有信贷影像网上审批功能，保证审批更加实时、高效。为进一步提高办贷效率，在全县分步实施农户小额信用贷款“整村推进”工程，彻底解决农民贷款担保难问题，同时进一步释放了有效资金需求；开通96008贷款电话预约业务，拓宽客户贷款申请渠道；推行客户经理等级管理，把阳光授信覆盖面、客户满意度等指标纳入等级考核，并建立末位淘汰机制。

  “三个转变”，同步提升服务效率与控险水平

  农户授信由随机受理转变为批发办理,提高了办贷效率。长期以来，小额农户贷款都是授信、用信不分，农户提出贷款需求后，信贷人员才会上门调查授信，等客上门、坐家放贷的现象较为普遍，服务效率低下，客户满意度不高。集中授信时，我行面向全县开展全方位宣传，引导农户积极申请授信，暂无用信需求的提前办理手续；批量年检、季检期间，对符合条件的农户统一办理调增授信或补授信，当面送交授信通知书，告知今后将按季或按年集中办理，尽量减少零星受理，大大提高了服务效率。

  基层支行由决策者转变为业务终端,防范了道德风险。集中授信及补授信时，一律实行“背靠背”式问卷普查，支行汇总后填制授信评议表，交评议组评定授信对象、授信额度，支行无权决定授信结果。所有授信农户信息纳入电子档案系统，未经总行或事业部授权，支行不能自行调整，从而取消了信贷人员个人决断权，基层支行成为纯粹的操作终端。集体民主决策、公开透明操作保证了银农之间信息充分对称，有助于从根本上防范员工道德风险，提升信贷资产质量。阳光信贷实施5年来，我行>不良贷款率始终呈逐年下降的良好态势，并一直保持零案件的纪录。

  农户贷款由终身制转变为尽职免责,激发了工作热情。通过开展尽职情况量化考核，组织不良贷款责任界定，结束了数十年来一以贯之的贷款责任终身制，消除了信贷人员惧贷、惜贷的心理。从阳光信贷实施前到今年6月末，我行>贷款余额由31.1亿元增加到91.1亿元，笔数由6.15万笔增加到10.86万笔，人均管护量则由480笔增加到624笔。在我行信贷资金扶持下，沭阳县的木材加工、花卉种植等高效农业迅猛发展，全县花卉种植面积突破30万亩，受益农户2万多户，户均收入3万元以上；中高密度板加工总量居全省首位，形成亚洲最大的LVL顺向胶合板生产出口基地。

  立足农村、服务三农是农村中小金融机构的生存之本，广阔的农村蓝海市场大有可为。阳光信贷说到底要实现两大目标，一是农民办贷款更加容易，二是银行自身风险持续可控。阳光信贷的推行，是对内控流程、服务模式的重大变革，也是对干部员工思想理念、精神面貌的一次洗礼。阳光信贷充分释放了有效资金需求，在经济下行的大环境下，我行依然保持了存、贷两旺的发展势头，市场综合竞争力不断提升。

  （作者系江苏沭阳农村商业银行董事长、党委书记）