小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  ■个案资料

  刘先生，26岁，单身，在一家公立医院工作，扣除五险一金以及个税后每月工资4500元，每年年终奖1万（逐年增加），现有定期存款3万，无其他>出借，对网贷产品不太熟悉。每月主要开销：电话费100元，房租300元，交通费200元，电水费100元，伙食费500元，给家里500元，其他200元。每年旅游用费2000元，孝敬老人1000元。

  ■财务状况分析

  刘先生正处于职业生涯的初始阶段，工作收入稳定，每月工资收入大于消费，可供自由支配的资金比较充裕，但未来几年将陆续面临购车、购房和结婚成家的资金需求，如果仅依靠简单储蓄的方式来进行财富积累是很难达成未来的三点网贷目标的，因此刘先生需要开始学习网贷知识，建立网贷规划，将每月结余的储蓄存款资金合理地用于网贷出借，增加出借的组合收益，以满足未来的网贷目标。

  网贷目标

  两年以内购买>价格在13万左右的汽车。

  按月>基金定投实现买车计划

  刘先生每月可结余资金是2600元，建议刘先生按月购买基金定投，假设基金定投的年化收益为6%，则两年后，刘先生将有7万元左右的可支配收入用于购买汽车。由于刘先生希望购买13万左右的车，金额高于假设的基金定投可获得的7万元，这里有两个购车方案可比较，方案一是：建议刘先生选择购买价格在7万元左右的汽车，一次性全款支付车款，既实现购买汽车的目标，又不会增加新债务。方案二是：刘先生可向银行申请>汽车按揭贷款，支付4万元左右的首付购买到13万的汽车，优点是刘先生可按照原有设想买到较为满意的汽车品牌，缺点是刘先生将背负一笔三年期的债务（目前车贷的分期最长为36个月），且目前汽车按揭贷款属于消费贷款，贷款利率较高。考虑到购买汽车的三年后，刘先生还有购房需求，因此建议选择第一个方案，降低购车价格，等购房成家之后，可再考虑更换更贵的汽车，这样既可实现买车的愿望，又不会对之后的生活造成太大的影响。

  网贷目标

  五年后购买40万左右的住房。

  利用住房公积金实现买房计划

  目前政府规定住房公积金个人缴存金额为该员工上一年月平均工资的12%，公司按照个人缴存金额同比例缴存，刘先生税后工资为4500元，计算出他每月住房公积金账户至少存入1080元，不考虑刘先生工资逐年递增的因素和住房公积金每年付息的因素，五年后公积金账户余额约为64800元。刘先生每年的年终奖是1万元，其中固定支出3000元，每年结余7000元。考虑这是一笔金额较大的收入，且每年固定获得，建议刘先生将其用于出借历史业绩优秀的债券型基金，这是一种较安全平稳的出借品种，近三年的年化收益约为6.5%。假设刘先生的年终奖以每年5%的幅度增加，五年后将债券基金一笔赎回，加上住房公积金账户余额，两者相加，可基本满足购房首付的12万元。

  在付完首付后，刘先生可利用住房公积金作为月供的一部分。刘先生的工作稳定，未来也有加薪预期，每月的收入结余较充裕且房贷是他目前唯一的负债，考虑到贷款是复利计息，建议刘先生按揭年数选择20年。理由如下：公积金贷款利率按4.5%计算，还款方式按等额本息来计算，若按揭年数30年，则月供1418元，还款总额510734元；若按揭年数20年，则月供1771元，还款总额425140元。每月仅需多负担353元就可减少总>利息支出85000多元。根据之前的估算，刘先生每月可还月供的住房公积金约为1080元，差额部分可从刘先生的每月收入中扣除。

  网贷目标

  六年后结婚，需8万元左右费用。

  积少成多储存结婚基金

  刘先生从一开始就进行的基金定投需长期坚持，这是一种不需要主动择时的出借方式，省时省力，非常适合刘先生这样收入固定且没有太多网贷经验的出借者，在其买车用光基金定投的资金之后，仍应坚持每月继续购买基金，定投的方式购买基金不仅可分散风险，分享中国长期经济增长的收益，而且比较灵活，可以根据刘先生网贷目标的需要，进行部分或者全部定投份额的赎回。我们按照刘先生购买汽车后前三年每月基金定投2600元，买完房产后的一年每月基金定投改为1909元（收入的其余部分用于还贷）进行计算，假设基金定投的年化收益仍为6%，刘先生可以在他31岁时提前累积到结婚所需的8万元资金，实现结婚成家的网贷目标。

  于双双招商银行北京万泉河支行网贷经理（AFP持证人）

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