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  工薪阶层网贷经：>黄金>基金定投+保险套餐

  时间：2013年08月31日02:23:19 中财网

  换个方式存款捞足银行>利息

  近日，在网上流传着这样一则名为《榨干银行利息》的帖子，发帖人称，不管钱多钱少，只要是闲钱就要充分利用起来。以前大家一个月存几百元、几千、几万元，然后循环1年12单3年36单，但也无形浪费了1个月或者半个月甚至几天的利息，所以他建议每天都存50元，1天50元，30天1500元，一年18000元，以后不是每个月有钱，而是每天都有钱，这样，"榨干"银行，一天都不会放过。

  对此，中国农业银行日照分行的网贷师认为，每天存50元，如果真的实践起来，会比较麻烦，并且也很少有人能有这样的精力和体力坚持下来，"不过他却给大家提供了一个网贷的好方法，那就是充分利用闲钱。"

  在一家房地产公司做文案的韩女士每个月工资是3500元，除去吃饭买衣服等花销，她每个月可以省下2000元。如果按照一年后定存做法，那么她第一个月的2000元其实已白白躺了12个月了，只能取得12个月的活期利息(2000×0.5%=10元)，而如果韩女士第一个月就已是定存，那能取得的利息(2000×3.5%=70元)，比较可观。

  从这里可以看到，如果韩女士换个存款的方式，不是等到每年存够一定的钱数才存定期，而是每个月都存一个2000元的按期存款，这样一来，每一个2000元都能比原本多得几个月的按期存款收益。

  基金定投细水长流

  中国工商银行日照分行的网贷师介绍，对于普通市民而言，进行基金定投，也是不错的选择。

  网贷师介绍，基金定投是指在固定的时间以固定的金额>出借到指定的开放式基金中，让专业的基金研究团队进行出借与配置，轻松达成储蓄兼出借的网贷目标。因为基金定投起点低、方式简单，是一种小额出借计划。以工行的基金定投为例，目前工行最低的申购金额是200元，出借金额级差是100元，出借期限分为3年、5年和8年期几种。

  "基金定投>风险较低，也不需要市民具有太多的专业知识。"这名网贷师说，但需要市民确立一种长期观念。她告诉记者，长期出借，复利的效果会很明显。由于基金定投的出借收益，可以作为下次出借的本金，随着时间的推移，复利的效果就看出来了。

  黄金定投积少成多

  和基金定投的出借方式相近，黄金定投也是按照一定的频率分笔购入一定的黄金，并累积到出借者的账户。与一时花大笔钱大量购买同种网贷产品相比，黄金定投的最大优势在于均摊出借成本、降低出借风险，尤其适合最近以来的震荡行情。

  并且，同基金定投一样，黄金定投的门槛也较低，单次最低投入金额几百元甚至一百元即可。据了解，工商银行在2010年就推出了国内首款基金定投产品"积存金"，农业银行也在2011年推出了"存金通"黄金定投业务。

  中国农业银行日照分行的网贷师介绍，客户在与农行签定定投协议后，在每个月的固定日期，按照固定的重量，以农行当日上午10：00的系统报价买入存金通产品存入其贵金属账户的业务。"客户账户黄金积存到一定数量后，可选择赎回或提取实物黄金。"该网贷师说。

  而工行的黄金定投则是约定每月扣款金额，自动按日平均分配客户的资金，并根据每日金价购买相应数量的黄金，出借者可以选择每月5日、15日或25日，系统会自动扣款。

  农行网贷师说，长期以定投的方式出借黄金可摊平持有黄金的成本，降低金价短期剧烈波动而产生的价格风险。通过黄金定投的"强制储蓄"，可以培养自己的出借习惯，"点滴积累，积少成多，也可以建立自己家庭的'黄金储备'。"她说。

  工薪阶层购买保险全攻略

  目前，工薪阶层属生活压力较大的人群，承受着激烈的职场竞争与失业压力，承担着繁重的工作任务与家庭责任，而收入的有限性又决定了他们的网贷能力和抗拒风险能力严重不足。因此，保险保障对他们而言尤为重要。保险专家提醒工薪阶层在为家庭做财务规划时，可购买一份基本保险套餐，并通过家庭成员互保、共保，构筑家庭风险保障体系。

  笔者认为，工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说，基本的保险套餐应该包括：一份养老型的长期人身保险，一定额度的"重大疾病保险"和"意外伤害保险"。

  因此，对于工薪阶层而言，在收入有限的情况下，以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。如果经济条件允许的话，还可以补充一定的医疗险，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的风险防御体系再加固一些。

  另外，在个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，所以专家建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工薪阶层来说，是缓解生活压力的最佳选择。

  　.齐.鲁.晚.报