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  日前，光大银行、平安银行和北京银行等多家银行纷纷调高了中长期的存款>利率，对2年期、3年期甚至5年期的定期>存款利率上浮到顶。多家银行纷纷调整自己的存款利率，一时间吸储大战硝烟滚滚。那么，银行间利率有竞争了，作为储户，我们的存款应该怎么选择？>利息差被压缩对推动利率市场化会产生多大的影响？银行业未来的竞争格局又将会出现哪些新的变化？央视财经频道主持人沈竹和特约评论员中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军、著名财经评论员张鸿共同评论。

  百姓存款利率高低可以货比三家，银行业竞争谁能最终受益？从基准利率到利率上浮，当下的银行该如何营销自己？

  存款利率上浮10%，可以多拿多少利息呢？我们可以算这样一笔账：以10万元钱，5年的定期存款为例。如果不上浮，也就是按照目前央行的基准利率4.75%来计算，5年后，拿到手的利息是23750元；而如果上浮10%，利率就变成了5.225%，5年后，能够拿到26125元，多出了2375元。

  近期，北京、上海多个城市的银行，纷纷上调定期存款的利率，上调的幅度都接近10%。

  广发银行工作人员：咱们三年以下的都是上浮10%，直接浮到最高，最低门槛是一万起。

  平安银行工作人员：存款的准入门槛要20万才能上浮10%。

  广东发展银行相关负责人：今年以来我们总行是可以让分行来报，比如说3年期5年期的来报给我们，然后我这边来批。我个人认为就股份制商业银行的规模没办法跟四大行比，当然会面临竞争压力，所以利率市场化就是没竞争力的银行就会破产倒闭。

  两个多月前，阿里巴巴集团推出的“余额宝”业务，让习惯了有钱就存银行的中国人，在互联网经济中有了网贷的新选择。

  李先生（余额宝用户）：最高的时候可以达到每天七块三毛四。五万块钱，每天将近7块钱多的收益，还挺不错。

  几天前，苏宁云商也宣布，将申请牌照进军互联网金融行业，并且推出了自己的产品：易付宝。

  连平（微博）（交通银行首席经济学家）：我觉得这个对银行的存款的业务是会有影响的，它会起到一个分流银行存款的作用，因为它的客户都是个人，还有一些小企业，那么这个会涉及到很多这一类的客户他的一些，可以说短期的资金，活期的资金。

  袁序成（中国保监会人身保险监管部副主任）：一个就是为了促进养老金业务的发展，在评估利率的方面，我们又上浮了15%，等于是4%左右。等于你的回报是在4%左右，这个是远远高于一年期的存款利率了。

  赵锡军：>网贷产品所得的受益大于上浮后的存款利息

  从目前的出借网贷来说，关于存款，老百姓的渠道实际上已经越来越多元化了。从银行的角度来讲，银行推出了很多网贷产品，有些网贷产品的期限比2年、5年、3年更短，同时回报率可能更高，而且还是保本的，所以并不是说比存款差多少，所以从我个人来讲，我可能会倾向选择网贷产品。每个人的情况不一样，我倾向于比较谨慎和相对要保守的出借或者网贷，那我可能不会出借>风险偏大的，特别是将来完全放开的话，可能银行因为资金的成本会加大，可能做的业务风险也会加大，那银行会面临更大的风险，那我就要考虑，是否选择风险高的产品。

  明面上看，客户或者是储户可能会受益，但是这些定期存款，特别是像5年期的，你能获得一个比较高的利率的存款，在所有的储户存款里占的比例非常小，所以这么小的存款再上浮10%，老百姓或者储户获得的利息，增加的收入并不是很多。也就是跟银行间拆借利率比是九牛一毛。现在那些由银行从短期的市场上面拆借的资金，这个资金有的时候可能比存款还便宜，3%就能拿到了，然后它通过各种方式，或者是跟其他一些信托公司、金融机构做网贷，然后再做信托计划，再用出去的时候，最后到用钱人的手里可能高达百分之十几。3%进来，10%以上出去，中间是比较大的差异，所以这一块我觉得确实是一个非常大的具有利益空间和套利空间的一个地方。

  赵锡军：四大没有提高利率揽储是避免给市场带来资金紧张的预期

  我个人理解，这种上浮在目前的情况下对中小企业的融资没有太多的实质性的影响，中小企业本身的融资从银行来的只是其中一部分，它们自己相互之间有着民间的借贷，或者是从银行以外的这些渠道借贷，或者获得资金它比较多，那这部分这个成本。

  有三个方面是四大国有银行要考虑的，第一个方面，就是监管部门、管理部门有要求，不能说是大银行一浮到顶，小银行去年利率改革以后，存款利率可以上10%，小银行可以浮，因为你资金比较紧张，大银行就有这个要求，它起到稳定市场的作用，不能马上就变，这是第一；第二个方面，每家银行的资金情况是不一样的，大银行因为网点比较多，吸收存款的渠道比较广泛，所以它的资金的来源相对来讲比较好一些，不像小银行就在某个地方地域限制，它资金的来源可能就会受到比较大的限制，它要提高利率，稳住；第三个方面，大银行为什么没有提高利率去揽存？它有一个顾忌，一般你提高利率去揽存的话，就说明你资金紧张了，资金紧张就有风险，所以它避免给市场带来这个预期，说大银行资金紧张了，然后市场传言一放大可能就形成一些对它不好的评价，所以它没有马上动作。

  张鸿：等四大也开始上调存款利率时真正的市场竞争就开始了

  首先，你有更好的选择，而且那是短期的，比如说30天、40天，你就能达到利率水平了，那你为什么要存5年呢？而且网贷产品是银行自己发行的，没有风险。可能有老年人，他买网贷产品觉得不安全，他一听说上浮到顶，他可能会换。

  其实上浮对银行来说，尤其是对股份制银行，或者中小银行来说，是不得不做的一件事。其实现在，存3年、5年的定期存款的储户已经很少了，在整个的存款比例里面也是很少的，所以对银行来说，成本提高的并没有太多，但是银行为什么不得不做这件事情，尤其是中小银行不得不做这件事情？因为它要放长远，首先要保住既有的这些储户不要流失；还有到季末、年末的时候，央行、银监会对你都有考核的。因为它们意识到了风险，所以它们才会提高存款上限。

  从去年7月份开始放开了存款的上限后，这一拨多米诺骨牌，最先是村镇银行，就是越小的压力越大，它已经意识到未来会有风险了，因为它生存会很困难，它的资金来源很单一，大银行稍微动一口，就能抢走它大量的蛋糕，所以现在既然政策允许它往上浮一点，所以村镇银行先上浮；然后城市商业银行。这次我们看到的是股份制银行、上市公司，交行今年初的时候就已经开始上浮到顶了。就是这个多米诺骨牌就是从越小的银行开始，越往上传导，所以未来，如果四大银行也开始对这个事情敏感的时候，那真正的市场竞争就开始了。

  赵锡军：未来新型的银行会把传统的银行打败

  我个人觉得互联网金融，或者通过互联网，通过电子渠道来提供的网贷，提供的各种各样的金融服务将来是一个发展的方向，特别是现在年轻的一代，他对网络、移动的这些工具非常熟悉，用起来很方便，这样的便利性决定了他越来越多的采用这个工具。但从目前的情况来看，通过银行来提供服务的还是比较多的，互联网的公司在这方面提供金融服务的还是少数，比如余额宝现在是250亿，整个银行的存款余额是100万亿。但这是一个方向，因为从银行的角度来讲，银行现在也是在不断地从原来通过网点来向客人提供各种各样的金融服务，转向通过互联网、网上银行、手机银行、移动这些方面来发展，而且通过非物理渠道来进行的业务现在远远超过物理渠道。

  我觉得未来新型的银行会把传统的银行打败，同样在银行业务，如果是它与传统不再进行改革创新，不向这个方面来发展的话，那肯定会被新型的服务方式打败。在这里头要提醒一点，现在网络的企业提供的金融和出借的服务，它在风险控制方面，它的经验还是相对欠缺的，它需要经过时间的检验，最好在发展初期不要出现有些机构卷了钱就跑，或者说给市场带来巨大的冲击。

  这肯定会导致银行业本身的转型，给它的服务的渠道和服务的方式带来发生变化，甚至牵扯它本身的组织架构都会发生变化。现在可以看到，很多大银行都特别重视自己在网络上，在移动通讯上的服务。所以从这个角度来讲，这场我们说是变革也好，或者是别的革命也好，是由网络技术和移动技术、通信技术推动起来的，但是会影响到将来整个金融服务的市场。

  张鸿：余额宝是闲暇资金的出借模式

  赵老师觉得新型的银行会把老银行给打败，我觉得如果我们完全放开的话，很可能是新型的刚是进入的搅局者，把老银行打败。因为互联网时代的生存模式很奇怪，就是它赢者通吃，然后它现在完成的是一个什么？就是闲暇资金的出借模式，就是你是在淘宝上购物的，你不是准备出借、网贷的，但是你沉淀下来的闲钱，我可以给你买一个货币基金，然后就顺手帮你网贷。巨人现在投的叫全额宝，巨人网络是一个玩游戏的，你玩游戏得花钱买装备，这里面也有闲暇的、沉淀的资金，这个顺手也理了财。

  其实互联网时代有一句话，谁抢占了电脑屏幕，谁就抢占了市场。就是我完全有必要在我的屏幕上放一个比如淘宝，或者是QQ什么的这些，那我在这上面做生意，你给我弄网贷产品，你就机会很大，但是我大概不会在我的电脑上专门装一个某某银行的网贷工具。就是如果放在实际的社会来讲，就是你美容美发的时候，你预存了一点钱，那个钱现在不给你利息，但是现在那个钱也给你利息了。

  其实所谓市场化就是你的选择更多了，对于储户来说，你可选择的产品更多了，可选择的金融机构更多了，可选择的方式，比如说线下或者线上也更多了。

  连平：存款利率市场化配套一定要跟上

  我觉得当前的利率市场化的推进可能配套的一些举措尽快落实，比利率市场化本身的推进还要重要，比如说存款保险制度的建立，比如说未来当局对市场调控的新的基准利率体系的形成，比如说商业银行破产退出的机制的建立等等。这些我觉得在某种意义上讲，比目前动一些利率上调的幅度等等这些来讲，可能更为重要。因为所有这些的配套设施条件，不断完善之后，才有可能最终彻底实现存款利率上浮的放开，也就是说彻底完成利率的市场化。

  本文来源：CCTV2