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  股市低迷，黄金破位，楼市调控再次加码，>网贷产品审查趋严……传统>出借产品的整体表现难以让出借人满意。

  随着网络的兴起，>人人贷、宜信、陆金所等P2P借贷平台迅速兴起，最高达20%的收益率网络信贷进入了出借人的视野。

  数据显示，2011年上半年，中国人人贷类公司的融资规模就已经从最开始的2000余万元增长到60亿。目前国内>>网络借贷平台已有上百家，成交量大的网站一天的成交金额达上千万。然而，此类网络借贷平台的风险控制却一直饱受诟玻正当网络借贷发展得如火如荼之时，上线仅一个月的众贷网宣布破产倒闭却为P2P网络金融模式敲响了警钟。

  出借门槛最低仅50元

  所谓P2P网络借贷平台是指在借贷环节中，由网络平台充当中介的角色。借贷双方在网络平台上自主发布信息，自主选择项目，基本不需要借贷双方线下见面，也无需抵押担保。平台公司则为借贷双方提供咨询、评估、协议管理、回款管理等服务，并相应收取服务费。

  P2P网络借贷平台的兴起催生了P2P网贷，出借人通过这些P2P网络借贷平台，将自己的闲余资金出借给有资金需求的个人，同时获得相应的资金回报率，同时P2P网络平台自身也推出网贷产品，同银行网贷产品相比，收益率要高出很多。

  目前“人人贷”、“搜好贷”、“畅贷网”、“宜信”是网上比较知名的P2P网络借贷平台。记者登录上述几家官网发现，与网贷产品和信托产品相比，出借网络借贷的门槛非常低，出借者最低出借金额只有50元。

  对于出借者的身份各家借贷平台没有具体要求，只需注册成为会员，将资金转入网站设立的账户，选择任务进行投标，就可以进行放款。

  借款人申请贷款的步骤也不复杂。首先要发布借款申请，借款金额、还款利率、还款期限根据自身情况定制。接下来需要提交申请资料，包括身份户籍证、工作证、信用证明等，只需要拍照上传即可完成申请，满标后借款人就可以拿到贷款。

  年化收益率最高超20%

  在网络借贷平台“人人贷”的主页上记者看到，借款人公布的借款理由五花八门，包括企业扩大经营、自主创业、旅游、装修、购车、购买电子产品等，借款金额从3000元至100万元不等，年化利息从10%至20%不等。

  人人贷客服人员告诉记者，按照信用等级给用户定级，不同等级申请贷款的额度也有所区别，网站将会根据用户等级收取不同借款服务费，等级越高，费用越低，同时将会根据借款期限，每月向借入者收取借款本金的0.3%作为借款管理费。

  据了解，人人贷平台3个月收益率最低标准在年化10%，还款期限长的可达到24%。2012年各期限的年化收益率平均达13.6%。

  据了解，很多P2P网络借贷平台都纷纷给出超过20%的超高年化收益率。记者粗略估算，目前银行一年期以上的网贷产品大概在4%-6%之间。也就是说，网贷收益率至少是其两三倍，而且门槛非常低，审批时间短。高收益的旗号吸引了大量的出借资金参与，根据人人贷统计，网站成立至今，网站总成交金额为6.37亿元。其中，1至3个月期限和6至12个月期限的拆借是最受欢迎的。

  如何保障资金安全

  借款人逾期未还款怎么办？如何保证出借者的资金安全？“公司目前对客户交易资金的保管完全按照‘专户专款专用’的标准模式进行运作，如果借款者没有按时还款，人人贷将会向出借者垫付此笔借款未归还的剩余出借本金。”人人贷一位客户经理告诉记者，出借者无需为此支付任何费用，通过身份认证成为借出者即可享受此服务。另外，如果放款或借款成功，用户邮箱中就会生成一个由网站律师顾问起草的借款协议，这份协议具有法律效应。

  另一家网络借贷平台“宜信”设立一个专门的资金池来进行风险防范。借款人如果出现逾期未还的情况，会从资金池中提取相应金额进行补偿。资金池向借款人和出借者两端都收取费用。对于出借者，宜信收取出借总金额的2%。对于借款人，是先按借款总额一次性收取6%的服务费，不包括利息，然后从6%的服务费里抽取2%放进风险池。

  健全的征信体系也不可少。短期内P2P机构接入央行征信系统可能性不大，第三方征信机构成为突破口。据《第一财经日报》报道，目前P2P机构的征信主要来自于第三方征信机构，或通过购买数据，或通过数据交换，同时对借款人也会做实地的征信调查，公司内部也会建立自己的征信信息。

  争议

  金融创新还是变相集资

  尽管P2P网络借贷平台都承诺有各自资金保障手段，但这在上线刚满一个月的P2P网贷企业“众贷网”却宣告关门的事实面前却显得有些不堪一击。据不完全统计，目前国内P2P网络借贷平台有300家左右。业内人士分析，“众贷网”、“比比贷”等网贷公司陆续倒闭，将会引起行业内“多米诺”效应，网络借贷将会面临洗牌。

  银监会曾下发相关文件警示银行加强内控，建立与其之间的防火墙，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。但目前对于P2P网络借贷行业究竟由谁监管仍然处于空白。

  据了解，开办网络借贷平台的手续非常简单，办理者只需购买一套软件，然后再到工商局和网络管理部门注册，然后就可以营业了。

  对于网贷的出现，业内观点不一。有分析认为，互联网金融模式刚刚起步，不要急于推行统一政策，否则会阻碍创新和发展。也有人认为，如果网贷创建方参与交易，这就是一种变相集资，迟早有一天要崩盘。“适时出台明确的法律依据和行业标准，才能保证这个行业更加健康地发展。”辽宁省社科院经济研究所专家张万强认为，互联网会涌现更多金融产品，参与者也将更多，在资金安全的情况下尝试收益更大的出借产品，是所有出借者的需求。(时代商报)