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  点点拇指就可以查询每天在支付宝的余额又赚了多少钱，敲敲键盘就能在网上过一把放“高利贷”的瘾。专业人士提醒，粉丝众多的>余额宝实质上是>货币基金，风光无限的P2P其实是在线版的民间借贷……眼下的互联网金融风暴虽然为草根阶层带来网贷便利，背后各种网贷方式与生俱来的风险特征仍需引起>出借者的重视。

  草根网贷收益超信托

  前不久，在某媒体供职的王小姐因为好奇尝试出借了一把P2P贷款。她发现某>网贷平台每天只发布两个出借标的，如果要参与出借放贷，必须像抢春运火车票一样迅速抢标。其中，1个月的出借标的年化收益率为12%，3个月收益则为18%，远高于银行网贷。

  从去年开始，P2P(网上小额贷款)业务在国内互联网兴起，目前年化收益率在10%到20%左右，超过同期信托网贷产品，而且基本没有投入门槛，几千元钱的工薪阶层也可以在网上放贷，其火爆势头发展到要靠“秒杀”才能抢到一个出借标的。

  支付宝与天弘基金合作推出的“余额宝”，发展势头迅猛，在不到4个月内，规模已攀上500亿元。据支付宝官网发布的数据，余额宝过去一周每天的7日年化收益率均在4.9%以上，而普益财富统计的上周各银行发行的人民币网贷产品平均预期收益为4.86%。

  同为互联网金融产品，两者的共性在于其“草根性”。据统计，传统基金网贷户均7万至8万元的出借额，银行网贷产品起点一般为5万元，而余额宝用户的人均出借额仅为2000元左右。网贷之家的统计报告则显示，在P2P行业，年收入10万元以下的出借者占比60%，年收入20万元以上的占比仅15%。

  余额宝摘去光环是货基

  靠“收益率是银行储蓄的十几倍”的宣传，使得余额宝不仅迅速成功，还带动了一大批仿效者，但事实上，余额宝挂钩的天弘基金本质上是一支货币基金，其收益率从长远看是围绕定期储蓄>利率波动的，不可能一飞冲天。

  货币基金专门投向风险小的货币市场工具，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征，其收益多数相当于一年定期存款或同期国债利率。由于货币基金主要以短期的银行存款以及有固定票息的债券等安全性高、收益稳定的金融工具为出借对象，一般情况下，货币基金不会有本金的损失，但是其收益率也受出借标的的限制，不会大幅高于银行定期储蓄。目前一年定期储蓄利率本来就是活期储蓄利率的10倍以上，认为货币基金远远优于银行储蓄是不现实的。

  由于货币基金的特性，在股市萧条、储蓄利率上升的时代，其业绩稳定、流动性好，可以作为储蓄的替代出借品；但是在股市表现良好的时期，货币基金的收益则将远逊于股市或股票型、混合型基金，对于其出借者而言，可能无法享受到股市上涨的红利。另外，同一时期，不同货币基金由于管理水平、规模、成本不同，业绩也相差悬殊，收益不足定期储蓄的也时有出现，更需出借者谨慎甄选。

  盲目逐利可能被套

  相比货币基金的稳健，收益率较高的P2P网贷则风险较高。仅今年9月以来，就有现贷网、中国黄山资本等多个网贷平台被爆出借人无法提现，还有的上线几个月就不得不关门停业，出借人不得不耗费时间、精力向网贷公司追索本金及利息。

  业内人士建议，新上线的网贷公司常常以超高的收益率诱惑出借者，需要特别小心，勿为高利冲昏头脑。人人聚财CEO许建文建议，选择经营时间较长和透明度较高的网贷平台，此外，引入第三方担保机构对网贷业务进行担保的公司安全度较高。

  为了促进P2P行业健康发展，国内首个P2P行业自律公约《P2P小额信贷咨询服务机构行业自律公约》日前发布。公约发起人之一信而富公司CEO王征宇表示，未来，P2P小额网贷发展方向或借资产证券化走向阳光化、规范化。（深圳特区报范京蓉）