小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  互联网新时代的到来，正在推动整个>金融业格局发生根本性的改变，并带来了重大机遇和严峻挑战。与之相应的，一批“P2P”模式信贷公司的兴起，也引起了银行业的高度关注，他们凭借新技术和信贷模式的创新逐渐蚕食着传统信贷领域；“阿里金融”等传统电商平台通过打通上下游客户链条，也开始逐渐拓展其金融服务功能，与银行的交叉融合和竞争愈发明显，对银行传统信贷模式造成了颠覆性的冲击。

  一、国内城商行互联网信贷产品种类

  面对互联网金融发展所带来的威胁，以及利率市场化造成的竞争压力，各家银行正逐步改变融资模式，创新>贷款产品，抢滩网络贷款市场。

  表一：国内城商行互联网主要信贷种类

  二、互联网信贷主要>风险点

  国内银行互联网信贷虽然不断创新，呈现蓬勃发展的现状，但是存在的现实问题也很突出。如社会信用体系欠发达、信用基础差、>经济法律不健全、银行决策机制不畅通、技术更新差等，主要体现在如下几个方面：

  （一）法律体系不完善，监管手段落后。

  互联网信贷是以网络平台为基础，随着网络科技的急速发展，监管手段和工具已存在了一定的差距。

  我国目前经济法律体系还处于一个逐步完善、逐步健全的过程，在网络信贷方面更是屈指可数。不完善的法律体系将使网络信贷的自身安全问题不断显现，并且无法保证网络客户和银行方的利益安全，使网络信贷潜在着极大的不稳定因素。

  （二）信用机制不健全，隐藏道德风险

  我国信用体系建设尚不完善，互联网具有充分开发的权限，并且交易时双方不见面，在没有信用制度的保障，交易存在极大的风险。因此，我国应该尽快建立和完善社会信用体系，以加强征信体系的建设来保证银行网络业务的健康发展。

  道德风险主要产生于2个方面：首先是来自内部欺诈的不道德行为。银行员工利用工作之便，非法获取客户的隐私资料，用客户账户非法操作，获取不当利益。其次是来自金融机构的不道德行为。网络银行最关注的是“网络信誉”，因此一个客户信赖、安全的交易环境是非常重要的。基于此因素，即使出现风险案例，银行也会选择不扩大化处理，若无一个完善的保障体系，必将让作案人愈加肆无忌惮。

  （三）认证系统不统一，缺乏安全防护。

  我国网络金融在技术方面处于被动状态，不具备主导整个信息产业的实力，也缺乏一套具备自主机制的加密和解密技术体系。互联网信贷的发展离不开电子认证系统和电子支付系统，但从目前我国各家银行互联网业务的环境来看，整个金融业的网络建设缺乏整体性，电子证书的颁发依然各自为政、交叉混乱。身份验证系统不统一，认证只限于单家银行，不能实现整个网络银行的相互交易。从目前我国网络安全来看，我们缺乏一套自主研发的手机系统和网络安全防护系统，随着网络信贷的发展，客户网络交易逐渐取代现场交易，将面临着极大的系统风险。

  三、互联网信贷问题对策

  (一)管控风险:兼顾自身特性，完善监管体系

  互联网信贷风险，要求我们应该与国际监管规则相协调、统一，同时兼顾自身风险特性，将技术性风险和业务性风险纳入监管范围。

  各行应结合行业统一的技术规范，逐步建立具有本行特色的风险控制制度，包括：设立网络安全防护体系、构建行业统一的防火墙软件、采用人体特征识别等先进技术；加快建设各行网络数据库、实行跨行信息共享制度。

  各行要加大业务性风险的监管，对互联网信贷的种类予以明确划分，并参考互联网信贷发展阶段，制定不同的风险衡量标准。对于初级阶段，仅仅利用互联网进行业务宣传，所面临的是宣传资料是否符合法律规定，宣传是否带来声誉风险；对于中高级阶段，互联网将具有宣传和交易的功能，银行将注重客户资料的保存和保密，明确交易双方法律责任。标准和手段的分层实施，将使监管有的放矢，减少盲目性。

  （二）扩张外延：扩大合作范围，引领客户使用

  随着电商平台对传统商业的逐渐蚕食，电商人群的不断扩大，银行与电商合作迫在眉睫。银行互联网信贷可围绕聚集小额需求和产生规模效应出发，利用阿里巴巴、淘宝等电商平台积累的商家信用数据库，引入银行的数据评估模型和在线视频资信调查模式，搭建一个特殊的金融平台，并建立完善的运营机制，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体发放“金额小、期限短”小额贷款，用电商平台数据信用取代传统的担保抵押模式，简化融资环节，降低融资门槛。

  互联网信贷模式要求银行加强与第三方支付平台的合作，通过身份认证技术和数字签名技术的不断发展，让支付清算电子化，逐步取代现钞流通，让放款、用款、还款一站式解决。

  （三）修炼内涵：优化使用体验，提高产品竞争力。

  随着移动支付和互联网信贷业务的不断发展，为满足网络时代生活方式和互联网金融模式新的需求，我们必须加强对客户使用体验的关注，不断提高产品的便捷性，优化人机交互界面的友好性，提高产品的综合竞争力。

  利用现有网上银行平台，开发可自助发放与归还、一次授信、循环使用和随借随还的“网络贷”功能，加快建立一个集在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管于一身的综合业务系统。并且让客户网络信用和人行信用对接，帮助企业实现“信息流”和“资金流”的无缝对接，一站式解决中小企业融资问题。

  逐步开发手机银行功能.随着智能手机和掌上电脑的不断普及，手机银行内容日趋丰富、功能日趋完善，人们对手机银行认识也逐步从感性到理性，这让手机银行集查询、>网贷、存贷款为一体，并逐步取代网上银行成为了可能。

  （四）完善体系：线上线下形成合力，增加产品供给

  互联网信贷作为新兴的融资渠道，凭借低成本、高效率和良好的客户体验，深度契合了互联网人群的需求，逐渐从银行辅助渠道发展成为主流渠道之一，这一渠道定位的快速变化，直接挑战了银行的传统经营思维，要求银行从线下为主，线上辅助逐渐过渡到线上线下并重。可成立独立的互联网信贷部，建立一套完备的运行机制，提升精准服务水平，丰富网贷产品，采取“线上提交，线下审核，批量审批”等方法降低操作成本，优化资源配置。

  （五）创新方式：倾听客户生意，贴近市场变化

  互联网让银行实现了全天候服务客户的能力，建设一个能倾听客户声音，快速响应客户需求，紧贴市场变化，不断创新的市场研发机制的重要性不言而喻。

  传统商业银行采用标准化、统一化的产品开发模式，遵循严谨的项目开发流程，然而面对互联网新时代个性化和差异化的客户群体，快速变化的客户需求，传统的研发模式相对滞后，制约了银行响应市场的速度；更无法满足各地分行所面对的差异化、个性化客户。为适应互联网信贷的新发展，我们应该探索建立总分行联动建设机制,建立起一种地方特色需求推动研发、总分行明确分工的良性互动循环机制，长久的保持商业银行互联网信贷产品的市场竞争力。

  （作者系昆仑银行运营服务中心员工）