小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  今年8月,国务院发布《关于>金融支持小微企业发展的实施意见》(87号文),这是国家对于金融支持小微企业发展的最强音,政策引导,统一部署,明确分工,落实责任。此前,中国人民银行已经全面放开金融机构>贷款利率管制。

  市场信号已经非常明显,金融环境深刻变化。中小银行一直处在竞争夹缝中,到底是跟随大行,亦步亦趋,同质竞争,还是另辟方向,寻找本土优势业务,渐入佳境?玖富作为国内领先的零售和小微金融技术服务商,正在用互联网思维和技术标准,搭建了小微金融云平台,联手全国中小银行开辟小微市场蓝海。

  中小银行发展小微金融现状

  雷声大、雨点小,缺团队少技术

  国内银行小微金融缺乏标准,许多银行扛着小微大旗,却很少真正落到实处,费事费时费人力,>风险大没技术担心收益。很多银行高管对小微金融更多还是口号,没有真正将小微金融对银行的意义考虑那么深远,更多关注任职期间的规模效应,一窝蜂传统的上大项目给中小银行未来埋下巨大隐患。多家中小银行转型和小微业务发展过程中普遍存在以下现象:

  没有真正的小微产品,巧妇难为无米之炊。小微业务要发展得好,首先要有满足客户核心需求的小微产品。大量实际案例和调查数据表明,一半小微企业无法提供足够的抵押或担保物、三成小微企业甚至不能提供合适的财务报表。90%以上的小微客户未能从银行贷款,主要是因为门槛太高,手续复杂,耗时过长。小微企业融资需求的共同特征是:小短频急,即额度小、期限短、需求频繁、资金到位时间要求急。这需要银行解放传统信贷思想,不断创新产品,特别是要以研究开发以贷款偿还意愿和能力为核心的>信用贷款产品。

  小微与传统贷款业务不分,没有专业团队和技术。不少银行宣称在做小微业务,其实是把中小企业部门直接换名为小微金融部门,对小微金融规模统计口径也大相径庭。从几千万贷款、到几百万贷款,到几十万贷款,到几万贷款都称之小微金融。所谓的小微金融业务跨度很大,抵押担保贷款、信用贷款在一个体系内,这就导致小微业务和传统业务的营销、审核、贷后混在一起。其实,小微贷款采取的技术、团队、流程、定价等都与传统贷款不一样,如果用传统信贷政策和流程做小微金融,是完全没有竞争优势的。小微金融要走专业化、专门化的道路,要注重批量开发,标准作业,效率、额度、利率是小微融资考虑的主要因素。

  传统营销模式,人海战术。依靠招聘大量销售人员,扫楼扫街的单户营销为主,这种人头营销模式在小微金融展业初期有一定的效果。但随着竞争对手增多,市场开发渗透加深,这种营销模式会出现瓶颈:营销效率低,团队规模庞大成本高,销售人员经验逐级衰减,客户获取量不足,人均产能无法提升。

  风险容忍度不够,怕风险。一些中小银行虽然想做小微业务,但还是怕风险,没有抵押担保,出现坏账怎么办?可见银行还未脱离重抵押担保、轻信用与偿债能力考察的思维定势。抵押贷款风险就真的低,信用贷款风险就会高吗?对于中小银行,可以引入第三方专业机构来转移风险。国务院87号文对此就有明确的指引:建立“小微企业-信息和增信服务机构-商业银行”利益共享、风险共担新机制,是破解小微企业缺信息、缺信用导致融资难的关键举措。开放、合力、借力,让银行作为平台,接入社会的力量,发展小微金融业务,才会有更大的发展。在互联网开放分享时代的今天,哪家银行先开放,哪就银行就会赢得市场。

  信贷系统跟不上,技术系统老牛拉火车。许多中小银行仓促开展小微贷款业务,但用的还是老的抵押贷款系统,很多环节需要手工操作,仍然是以纸质文件、分散存储为主。还有一些银行虽然开发了小微系统,但仅停留在对工作流程的简单支持上,缺乏配套系统支持,如数据库分析、营销审核和贷后流程、风险控制模型等。信贷系统跟不上小微客户的小短频急需求,使得小微业务举步维艰、进展迟缓。

  小微金融业务提升之路

  开放合作,批量开发,大数据决策

  玖富在零售银行业务服务领域已在同业中领先,通过深厚的零售与小微金融业务积累,凭借互联网思维和信息技术,构建了国内领先的小微金融云平台,面向国内中小银行2011年率先推出“聚宝盆”计划,为中小银行共享小微金融标准信息技术、小微信用产品设计开发、信用评分决策引擎、集中审批体系、全流程风险管理、标准化的营销服务流程、批量开发营销策略、贷后管理SOP等,甚至还为个别银行推出专门针对小微金融的资产证券化。目前享有玖富“聚宝盆”计划的中小银行有49家,15家已签约接入玖富小微云金融平台,加上零售金融综合服务,玖富累计为19家银行总行、282家分行、6000多网点提供信息技术以及团队展业支持。

  (一)合力接力,融智融资,引入第三方专业机构资源

  互联网时代是个开放分享的时代,指望自己在封闭圈里发展势必会成为这个时代的恐龙。玖富小微金融云平台接入银行越多,参与各方的知识、数据就可以得到有效的分享。先知先觉的银行借助玖富小微金融云平台开展小微金融业务,已经取得市场印证和良好业绩:

  广发银行、农业银行三四年前通过和玖富合作,在部分区域向小微客户发放小微无抵押无担保的纯信用微型贷款,充分利用玖富的小微金融技术、云平台、产品设计和营销能力来降低成本、拓展业务。很短时间仅一家支行就达到纯信用放款客户超过1000名、逾期率低于1%,利率上浮30%-40%,并且形成当地以服装为特色的几款产品——“服装贷”、“旺铺贷”、“打货贷”、“融易贷”,受到客户青睐。通过双方合作,既在实践中组建提升了现有小微团队,还为广发小微专属信用产品开发提供基础,当年分行就形成了超过20亿规模的纯信用微型贷款,获得良好的社会效应和经济效益。

  洪泽农村信用联社是一家县级地方性联社,行里定位服务小微和三农,迫切希望结合当地水产行业特点重点开发小微金融业务和三农金融业务,但是缺乏小微信贷团队和技术。该联社勇于创新,在经过长期实地考察后,引入玖富小微金融技术。玖富派驻30人的专业团队长期驻扎当地市场进行市场研究,借鉴小微金融云平台各个地区的客户群体特征和创新产品经验,制定参数,在当地开发了“船主贷”、“打船贷”、“渔业养殖贷”,形成与当地特色产业渔业与船运相结合的产业链贷款,并且逐步渗入到村镇发展基于三农的特色小微信用贷款。

  贵阳银行结合玖富的小微金融云平台,联合行业协会、商会、商圈、移动通讯商和银行进行联动销售。通过互助组团,突破传统的三五户联保的贷款方式,针对同一属性人群集中研究其资金流、信息流、物流,控制关键节点,开发以行业和产业链为纽带的互助贷款,批量开发商圈市场,共同设计“商互贷”、“POS流水贷款”、“行业田字贷”等创新类产品。双方还积极探索互联网小微展业方式,计划推出互联网小微金融在线平台,利用团购、电商、微信、微博、SNS网站进行在线开发信用贷款市场。双方根据数据,充分利用通讯商庞大的客户群体、长期积累的通讯及缴费数据,细分人群,数据定位,实现大数据移动互联网金融。银行、三方平台、协会、商户最终形成四方贷款,四方共赢的局面。

  以上只是部分创新,玖富定位于互联网金融服务平台、小微金融技术服务商,通过派驻团队和提供技术输出,已经帮助十多家中小银行发放100万以下无抵押无担保纯信用贷款,银行收益率普遍在基准利率上浮40%以上,不良率普遍都低于1%。类似这样的三方机构,其实就是银行的专业服务商,未来互联网的时代是协同作业的时代。国内中小银行引入第三方更为关注能否引入先进的技术和业务体系,促进和影响自有团队创新意识,整合资源,接力抢占市场份额。

  (二)市场规划、产品定制、批量开发、标准作业

  玖富只是市场上几家知名的小微金融服务第三方机构之一,相比几家,玖富更具有特点,更符合银行的发展思路。凭借多年服务银行,包括民生、华夏、光大、农行、中行、工行总行的零售金融与小微金融经验积累,玖富经过实践检验的小微贷款产品开发、市场营销和风险管理,总结出“市场规划、产品定制、批量开发、标准作业、系统评分、数据挖掘、小额多单、以人为本”的小微金融业务展业法则,从产品抓起,源头开发,以数据、人际、行业为纽带并结合当地经济特点具体定制开发产品,以精准定位特定的小微客户群体:

  1)基于数据的贷款:快速开发批量营销批量授信的3分钟贷款,如POS贷、生意流水贷款、工资流水贷款等。2)基于商圈行业的贷款:结合资金流、物流、信息流设计定制化产品,如船运行业贷、果蔬行业贷、五金行业贷款等。3)基于行业横向纵向的贷款:玖富独创“田”字贷款,上下游与横向同业组建的互助贷款,如汽车不同品牌同一市场的4S店以及各自上下游经销商、汽车配件、汽车配套服务以及终端购车者的汽车金融小微信用贷。4)基于互联网金融开发设计的网络贷款:结合电子商务、第三方支付公司、互联网平台的网商信用贷款。5)小微金融>信贷资产证券化:每个银行都有贷款额度限制,信贷资产证券化是大势所趋,近日李克强总理也重点关注信贷资产证券化问题。玖富凭借商业银行和出借银行的团队实力,在为中小银行批量发展小微金融业务到达一定阶段,还可以为额度找出路。

  (三)大数据思维,接入微金融云服务平台

  开展小微业务,如何才能做到大数据分析?可以通过“小微企业-信息和增信服务机构-商业银行”利益共享、风险共担新机制,借助第三方机构的大数据平台和小微信贷系统,把银行已经积累的数据盘活,深度数据挖掘,广泛采集目标行业数据,以及小微客户的经营数据,以大数据分析为基础,实现集中化自动实现客户的信用评级及授信评估和风险管理,以形成对营销、审核、审批、放款及贷后进行有效的支持。

  接入互联网,通过云金融平台,依据大数据进行系统分析,每日可以处理上百万笔申请,能在3分钟内决策贷款,放款可以在1个小时内。这绝对是传统银行所不敢想象的。用好互联网、大数据力量,小微金融市场潜力不可限量。互联网金融是玖富正在重大投入的一个发力点,并致力于打通网民与银行的环节,发挥互联网优势,将更多网络用户转化为银行客户。玖富搭建网络平台,不但要给加盟的银行提供先进的小微业务技术、体系、团队,还要为加盟的中小银行直接提供更多客户与财富。

  通过技术输出、云金融平台的方式,玖富“聚宝盆”计划帮助银行发力小微金融,玖富近期已经推出小微金融云平台2.0,并且引入担保机构、线下认证团队、渠道加盟商等资源,实现小微客户与中小银行的O2O(线上到线下)模式,构建小微金融技术服务标准,助力中小银行发展落地小微金融业务。借助专业力量,中小银行的小微金融业务得以快速发展,对团队、市场、客户、利润都有持续提升。