小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  在南浦大桥的一个分叉路口，朱先生突然打了一下方向盘，拐向旁边一条车道。所有的这一切，都被一个负责的交警看得一清二楚。警察同志脸带微笑，友好地招手停车，虽然朱先生解释称，由于是外地人，路况不熟，但交警在表示“理解”的同时，还是友善地开出了罚单。

  朱先生的目的地是徐家汇(002561,股吧)路513号的银渠>金融信息服务（上海）有限公司，目的是找一个叫袁建春的老板谈合作事宜，因为他了解到，袁建春创建了名为>互利网的网络借贷平台，理念很前卫，所以他想前来洽谈是否有合作的机会。朱先生是江苏人，也是一位有着“丰富经验”的>民间借贷从事者。

  加盟拓展业务

  “我们那里地方民间借贷十分红火，不过，繁荣背后，总觉得难长远，所以想来向你请教，看看有否合作的机会。”朱先生颇为坦诚地向袁建春表达出来意。

  袁建春一边沏茶，一听倾听。“可以，可以，晚一些时间你把相关资料给我，我们审查后，如果觉得合适，就会去你们当地考察，再谈加盟的事宜。”约半小时后，袁建春与朱先生达成了初步合作的意向。

  “朱先生欲前来加盟，我们十分欢迎，最近要求加盟的人蛮多的。”袁建春透露，8月15日，互利网与福建中银联>出借发展（集团）有限公司在北京签署合作协议，就北京、福建两个区域签署加盟合作协议。据介绍，中银联集团拥有分布广泛的线下网络，主营业务包含村镇银行、融资性担保公司、典当行、小额贷款公司等。

  “除了加盟，对我们感兴趣的企业特别多，我们现在正进行股份制改造，已谈成一家公司，其出借1500万元，收购公司10%的股份。”袁建春告诉记者，这个月底就能完成改制工作。

  “还有几家世界500强企业，也想入股，但我不会把超过20%的股权转让，因为我准备把另外10%股权给员工进行股权激励。”袁建春还透露，国内有几家银行也都对其“兴趣十足”，想与其进行合作。

  规避非法融资

  “中银联等企业与我们合作的最大动力，是看中我们平台独一无二的优势—互利网丰富的出借人资源，高效、安全的>风险控制机制。”袁建春介绍，互利网目前的业务进展十分顺利，每个月的业务量达2000万－3000万元，所有通过审核的借贷申请无一流标。

  袁建春进一步解释，现在找上门要求合作的公司，大多是小额贷款公司、典当行等，因为这些公司线下业务比较多，但资金有限，而互利网最大的优势恰恰是无限的出借人资源。

  日前，中国人民银行副行长刘士余表示，“互联网金融无论怎么做，有两个底线是不能碰的，一是非法吸收公共存款，二是非法集资。我最担心有部分P2P贷款平台脱离了网络平台便成为所谓的线下，脱离平台的操作功能之后，会演变成资金池，成为影子银行。”

  “互利网借贷的模式是一种创新，它刚好规避了非法集资的风险，会员通过互利网的担保，双方直接点对点资金来往，互利网只收取一点的佣金，保管抵押物，它规避了民间借贷之间容易发生的非法集资等一系列纠纷，便捷、简单、快速，成本较低。”袁建春表示，以往的民间借贷一般以吸收资金为基础，再投入借出。其中可能触及法律底线，处在违法边缘，并且双方的风险都较大。互联网借贷是一个平台，作用更像一个中介。涉及贷款资金不进入互利网的账户，公开透明。

  “民间借贷最大的问题有这么几个方面，一是资金成本比较高，二是容易产生暴力催收问题，一旦资金断裂，容易引发一系列社会问题。”朱先生告诉《国际金融报》记者，他们现在催款特别注意规避法律风险，不会做伤害债务人身体健康之事，最多当债务人还债有困难时，会时时不离跟着对方，以防债务从此“人间蒸发”，造成烂账，并形成恶性的连锁反应。

  据了解，今年上半年刚开始时，互利网上借贷利息基本上年利达18%，现在下降到16%，但业务还是颇为火热，在记者与袁建春访谈的一个小时里，就有好几拨客户前来办理借贷业务。

  风险浮出水面

  8月21日，有消息称，苏宁云商(002024,股吧)正在申请银行牌照，此前一日，生意宝(002095,股吧)也传出消息称，公司下属子公司浙江网盛融资担保有限公司的注册登记手续已全部办理完毕。这意味着，作为生意宝“互联网金融”战略闭环圈的最后一环—“网盛融资”公司正式宣告挂牌成立，这预示着生意宝“供应链融资担保平台”正式开张。

  以银行为代表的金融企业和以电商企业为代表的互联网企业，掀起了一波又一波的金融互联网化和互联网金融化新浪潮。在这种蜂涌而上的趋势下，互联网借贷本身的风险，也正在显现。

  “上海估计有互联网借贷企业300家以上，模式复制比较容易，所以如何打造出品牌，面临考验。”袁建春坦诚，虽然从趋势看，互联网现在主要冲击着典当行、小额金融公司的市场份额，未来也将会对银行业造成不容小觑的冲击，但由于门槛相对较低，所以如何在千军万马中脱颖而出，将是最大的问题。而面对新趋势，互利网要做的就是，由互联网借贷参与者转变成纯粹的中介平台。

  除了野蛮发展，相对于传统金融，也有一些网络借贷企业，脱离了网络平台，成为“线上线下”打通者，有演变成影子银行的迹象。

  “以互联网借贷为代表的互联网金融正蓬勃发展，也是大趋势，但也要特别注意风险。”东南大学法学院律师张马林表示，互联网带来了便捷性，但斯诺登等事件也说明，互联网金融的技术风险显而易见，此外，互联网金融与传统的相关法律法规的冲突性是否能回避或消除，也同样是个问题，要做好事先的消防准备。另外，还要理智，光伏产业的教训再次说明，盲目发展最后带来的代价将十分沉重。