小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  网贷野蛮生长调查

  放贷年回报40%！大量>出借者涌向网贷

  网贷，也就是通过特定的网络平台作中介，互不相识的陌生人可以简单迅速地完成借贷与放贷，而放贷资金的年回报率最高能超过40%。据我们记者了解，由于回报很高，有大批出借者纷纷涌入网贷这一行当，争相把钱通过网络平台借出去，在一些平台上出借甚至需要用抢。

  80后的马海鹏在一家IT公司工作，他已经通过网贷出借两年了。最初他对于这种放贷给陌生人的形式很担心，但相对于年收益率只有5%的三年期定期存款，这种年收益率超10%的高额>利息吸引他最终做出了第一次尝试。但在几番尝试之后，他的出借额越来越大。

  出借人马海鹏告诉记者：第一次只投了50块钱，然后200块，500元，一千元，一万元两万元，就是这种一点点随着我这个信任度的增加，然后我这个出借会越来越多。

  只需简单注册，放贷人就可以在>网贷平台上挑选不同的项目进行出借，出借额和期限均可灵活设定，但回报率一般都高于银行存款。不少出借人表示，目前股市低迷、网贷产品回报又低，因此出借网贷确实很有吸引力。

  网贷出借人马海鹏：低于13%我是不会投的。超过12个月我也不会投。一般都是6个月9个月12个月的，利率在13%14%15%。

  网贷出借人何英：我们家庭一年大概(收入)20万左右，一般拿个5、6万，10万以下吧(出借网贷)。

  几秒钟收回本息网贷“送钱”聚拢人气

  为了吸引出借者，大多数网贷平台会为出借人的本金提供担保，如果借款人逾期不还，出借人只需将债权转让给网贷平台，就能够从网贷平台收回本金。除了保本承诺，网贷平台甚至会推出一些近乎“送钱”的项目来聚拢人气。

  记者马奕：目前网络>贷款平台上最常见的吸引出借客的方式是发“秒标”。“秒标”的期限通常为一个月，标满之后立刻还本付息，举个例子，屏幕上的这个秒标。我现在将满标所需的800元金额投入进去，几秒钟之后这个账户上便收到了800元的本金，和13.2元的利息。由于“秒标”还款快，利息诱人，网络上出现了一批游走于各个网贷平台的出借客，他们也得到一个新的名字叫做“秒客”。

  投的多借的少放贷也须眼疾手快

  随着参与网贷的出借者越来越多，马海鹏发现想把钱借出去变得困难了，因为合格借款人的数量增长赶不上出借人的数量增长。在一些资历老、信誉高的网贷平台上投标，不仅需要时常关注网站，而且一旦发现符合自己心意的项目，必须眼疾手快才可以把钱投进去。

  出借人马海鹏：如果符合我的心理预期的话，只需要1秒钟，我决定投它，然后点开，这需要1秒，两秒，已满表，然后点投标，到下一个页面，如果我要投的钱，然后点确定。大概一个过程需要十秒钟。10秒钟就已经决定把自己的钱借给一个陌生人了？对。

  贷野蛮生长调查

  仅凭身份证就能借10万贷款年利率33%

  目前只要上网搜索“网贷”两个字，很容易就能搜出一大堆网站来，而这些网站的经营者既有国有控股企业，也有名不见经传的创业者，那么网贷平台到底是一个什么样的机构？为何会会发展得如此迅速呢？

  说到网贷，在大连做生意的赵丽君深有感触。2012年，赵丽君遭遇资金困难，但由于没有抵押物因此无法从银行贷款，一个偶然的机会她接触到了网贷，并最终仅凭自己和丈夫的身份证就从网贷平台上借到了10万元。

  借款人赵丽君告诉记者：我就把个人意向10万元钱发布到网上，然后又过了几天，公司就给我来电话了，说我这个贷款下来了。

  这笔为期18个月的贷款，年贷款利息约33%，其中支付给出借人的年利率是15%，给网贷平台的年利率是18%，另外还要一次性支付相当于借款额1.3%的手续费和管理费。尽管利息不菲，但至少可以解燃眉之急。开办网贷平台已经一年多的解春雨告诉记者，从网贷借款的主要是个人和小微企业，贷款额从几千元到几十万不等，他们通常都因为缺少抵押物而无法从银行贷款。由于需求巨大，因此目前网贷发展的势头非常迅猛。

  某网贷平台负责人解春雨：我觉得首先是一个市场有很好的需求，再一个受益略高一些，再一个从申请贷款的流程和效率上，互联网的效果和体验是最好的。

  网贷平台数一年增10倍市场需求巨大

  除了个人开办的网贷平台，像平安集团这样的国有控股企业也涉足其中。据不完全统计，2012年，国内网贷平台的数量从最初的30多家增长到了300多家，增加了近10倍，与此同时参与流转的资金量也同步增长。记者对8家运营一年以上、且知名度较高的平台的初步统计显示，从2012年1月到2013年2月，8家网站的出借人数增加了320%，出借金额也由原来的1.59亿增长到了12.93亿，猛增了8倍多。

  沈阳蓝光集团董事长陈敏告诉记者：一、>风险分散掉了，因为出资人额度比较小，一种集众效益；二、受众群体很大，不像典当行，小额贷款公司，担保公司它的资金来源募集有点困难，也是小市民老百姓一种网贷的模式。

  网贷野蛮生长调查

  买个软件就办网贷平台程序简单缺乏监管

  一面是民间闲散资金找不到去处，另一面是那些无法从金融机构贷到款的个人和小微企业，网贷平台的出现似乎为这两者搭建起了一条便捷的渠道。但记者调查也发现，由于很多网贷平台并非正式的金融机构，因此如何确保出借者的资金安全，就成了一个很严重的问题。

  虽然网贷平台在国内出现已有6年时间，但目前却基本处于监管空白，任何人想要开办网贷平台，只需要花钱买一套软件，然后再到工商局和网络管理部门注册，前后只需半个月就可以开张营业了。

  出借人侯滨告诉记者：现在网络平台处在一种乱世，什么叫乱世，任何人都可以开平台，花个几千几万买一套软件就可以把平台开起来。

  难于掌握借款人资料经营风险巨大

  由于网站本身的信誉度无法辨识，2012年就发生了淘金贷、优易贷网站负责人携款出逃的事件。他们谎称自己是某实力雄厚集团旗下的网贷平台、虚拟出一些借款人，从众多信以为真的出借人手中骗走了上百万元之多。

  受害人告诉记者：客服的服务各方面都蛮贴心的，比如说我们打款过去，比如说要充值什么的，几分钟以内就给你充好了，你可以投标去了，被这个假象迷惑了。您当时在这个网站是投了多少钱进去，两百来万。

  就算不是以诈骗为目的的骗子网站，即便是正规的网贷平台，按照目前的通行做法，出借人也必须先把钱打入网贷平台的账户，由网贷平台完成放款、收息等后续工作，因此出借风险依然很高。

  出借人侯滨：我们有线下充值，直接打到平台的账户里面去，第二种是线上充值，线上充值一般通过第三方支付平台，直接打到对方的财务账号里面去，我们是没法保障的，因为只要离开我们银行卡钱，对方已经不受我们控制了。

  由于目前征信体系并不健全，网贷平台很难核实借款人真实的财务状况和资金投向，因此借款人违约的风险也很高。

  某网贷平台负责人解春雨告诉记者：我们人工审核需要考察他的家庭，考察他的单位，再一个需要电话进行一个交叉提问和核实，来判断客户提供材料的真实性。客户的过多负债这方面无法判断。客户如果说借了很多网贷的钱，我们无法判断他真实的借款状况。

  事实上，恶意借款人在网贷平台上并不少见。根据一些网站发布的逾期未还款人黑名单粗略推算，有些网贷平台的坏账已达到上千万。虽然网络平台承诺垫付本金，但如果出现资不抵债的情况，恐怕这种承诺最终也只能沦为一句空话。

  大辰律师事务所律师成方兴表示：可能达到一定的程度，他(网贷平台)也没有能力来进行相关的赔偿，没有网站监管，出借人与接受出借一方又没有办法取得更多的证据和联系，可能导致更多的出借人没有办法使自己达到还本付息的目的。

  网贷野蛮生长调查

  执业内容与注册不符网贷处于灰色地带

  尽管目前网贷平台日趋活跃，但由于我国法律法规对此尚无任何明确规定，因此实际上网贷平台依旧处在一种无序的野蛮生长状态，而且当中的有些业务甚至已经触及到了法律红线。

  在网贷平台上，有不少标榜以“网贷”为目的项目，当中关于进入金额、出借锁定期限的规定，和我们平时在银行看到的网贷产品十分相像，但这些项目却无需像银行那样经银监会审批或报备。

  东北财经大学金融学院教授范立夫表示：如果网贷公司成了这样一种(金融)机构的话，那它就等于通过一种网络的方式来获得一种变相的金融牌照。

  高息揽客属于高利贷不受法律保护

  不过记者查阅了多家网贷平台的工商登记信息，发现经营范围多注册为信息咨询、电子商务和资产管理等，而鲜有金融中介的内容。根据司法解释：向不特定主体吸收资金，个人吸收金额达到20万，或者被吸收人数达到30人，或者造成损失十万；单位吸收额度达到100万，或者被吸收人数达到150人，或造成损失五十万的，涉嫌非法集资，将追究刑事责任。

  而每家网贷平台的融资项目几乎都是面对不特定出借人的，而且动辄就要吸收几十甚至几百人的资金。因此，根据现行法律，网贷平台的很多项目显然已经涉嫌非法集资。而网贷平台事实上就扮演了集资人的角色。

  大辰律师事务所律师成方兴说：充值这部分费用，如果不直接出借到接受出借那方，是网站作为流动资金来使用，包括它用这个部分来做运营，那我认为只要达到我刚刚说的标准，我认为符合非法吸收公众存款罪的特征。

  此外，网贷平台开出的高息回报也存在很大的法律风险。某网贷平台开出的1月期投标年化利率为23%，而且每个月还奖励3.5%的收益，两者加起来年化收益率高达65%。已经远远超过了央行规定的半年以下贷款基准利率的四倍，已经属于高利贷了。

  大辰律师事务所律师成方兴表示：本金付出去，最终拿到一个利息，而且这个利息超过国家规定的标准，这就是高利贷。在目前法院判定高利贷超额部分，不被法律所保护。

  规范网贷亟需健全制度

  一方面确实存在社会需求，一方面网贷平台又常常陷入非法集资和放高利贷的尴尬，对此专家建议首先要客观认识网贷平台的作用、其次要尽快建立法律法规。

  东北财经大学金融学院教授范立夫表示：我们首先承认网贷可能是一种大的趋势，它能解决这种小微企业的需求方面，在解决这种资金方面剩余的人对资金进行有效利用方面，它是一个很大的进步，很大的好处。

  东北财经大学法学院教授王岩：一个从宏观上国家宏观立法上来讲，应该严格的对平台实施准入，对它实施相当高的条件，比如说资金的条件，实力，场所，财产物资等等，条件应该十分的严格才可以。还有一个监管，作为国家层面和作为平台层面都应该实施监管。