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  瞄准信用>贷款

  POS>网络贷款的业务模式，也为此前因抵押物不充足或缺乏抵押物而告贷无门的小微企业打开一扇新的大门，操作模式也颇为简便。

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  “POS网络贷款一般都是小额>信用贷款，基本上不需要提供抵押物。”前述光大银行上海分行人士说，因为前期已经掌握企业的经营和资金需求状况，而且小微企业的贷款都是短期贷款，可以随借随还，可以在此基础上，向符合条件的企业贷款，额度最高为50万元。

  实际上，并非光大银行一家采用了这一模式，本报记者了解到，招行银行、华夏银行、中信银行目前推出的类似业务，都将目光瞄准了信用贷款，而且在贷款额度上更为灵活。

  前述中信银行深圳分行客户经理说，其“POS”网贷虽然要求客户拥有房产，但这只是作为贷款的参考依据，并不需要抵押。而在额度方面，则各取半年的收款量和净资产的50％，以其中孰小者确定贷款额度，并不统一划定上限。而据了解，招行利用企业POS收款记录发放的贷款，有的额度已达到100万元。

  “小企业很多没有抵押物，如果等到有了抵押物，黄花菜都凉了。而且每个企业的情况都不一样，很难划定一个统一上限。”前述中信银行深圳分行客户经理说。

  此外，从各家银行的情况来看，相较于传统贷款，POS网络贷款还具有门槛低、申请容易、审批较快的特点。

  如光大银行的“POS快贷”，其系统预审批直接可以通过POS机交易数据和客户资产数据进行，授信金额、贷款期限、还款方式也都包含在内，而审查时，也只对客户提供资料的完整性和有效性进行审查。

  上述业内人士介绍，在贷款门槛方面，企业在申请POS网络贷款时，银行一般都会要求企业先安装POS机，只要使用半年以后，达到一定收款量后，银行再根据企业的经营状况决定是否贷款。光大银行规定，只要最近6个月的收款金额最低不少于30万元，就能申请贷款，而前述中信银行深圳分行客户经理则称，该行在此方面没有金额要求。