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  银行所面临的竞争不仅仅来自于同行业内部，外部的挑战也日益严峻。身处“大数据时代”，面对阿里>金融等电商企业在线上>贷款业务上的“来势汹汹”，银行近来不断加快互联网金融产品的创新与推广步伐，在线上小微金融服务领域开始了一场“绝地反击战”。

  面对信贷这一传统优势业务被跨界的电商企业“横刀夺爱”，银行产生了前所未有的紧迫感。

  正因为此，>网络贷款模式迅速在银行起步。据招行“敦煌网生意一卡通”项目负责人介绍，该卡的持卡人须是敦煌网的注册商户，个人用户近6个月内有6笔以上交易即可申请，拥有营业执照注册企业级用户也可申请。在持卡人提交贷款申请后，招行会根据该客户在敦煌网上的交易数据、口碑评价、认证信息等作出>风险评估，进而确定一个放贷额度和利率。而整个过程均由远程银行中心集中受理和审批。

  早在去年，北京银行就宣布，该行中关村分行与新兴的金融第三方基建服务提供商——全球网公司签署战略合作协议，正式启动中小微企业网络贷款模式，中小微企业向北京银行申请贷款均可以通过此平台走完全部流程。

  从上述一系列动作不难看出，银行纷纷将线上贷款的目标锁定在了小微企业身上。“网络贷款作为新的业务受理渠道，将弥补中小银行物理网点的不足，同时也有利于促进线上、线下小微企业业务的互相转化。”宁波银行内部人士表示。

  “随着银根收紧，银行的信贷靠柜台业务还供不应求，但是随着国家对银行信贷放宽，实体经济信贷需求减弱，资金缺乏有效需求，银行需要扩大客户源。”中国人民大学金融学院副教授王常龄分析说，“去年连续两次降息对银行的影响较大，银行持续盈利能力堪忧，而小微企业贷款以及个人贷款的利差比较高，所以这些客户成为银行业务拓展中的香饽饽。”

  除小微企业贷款外，目前银行的线上贷款业务已延伸至消费贷款等多个领域。例如，交通银行推出了“E贷在线”，网上贷款品种包括住房、汽车、教育、经营等贷款服务，基本涵盖所有银行网点提供的贷款服务；平安银行则专门针对个人装修、买车、旅游、教育量身定做网上预约贷款业务等。

  风险控制面临挑战

  记者在采访中了解到，银行开展网络贷款与传统的信贷业务有较大差异，不仅需要重新设计相应的信贷产品，审贷、放贷流程也需要再造。

  “信贷产品的变化涉及到银行信贷观念的改变，信贷流程的变化又涉及银行业务流程的再造，这都需要银行内部的高度协同和推进，因此对于银行来说也是一个很大的挑战。”某股份制银行网络银行部负责人告诉记者。

  此外，风险控制一直是网络贷款的短板。中信银行此次之所以选择与银联商务合作，也是看中了对方公司强大的数据优势，从而为小额短期信用贷款的风险控制提供保障。“银联商务服务特约网络商户超过200万家，维护POS终端超过300万台，对这些商户终端上交易信息、风险监控、商户入网资质等数据和信息的综合评估，能真实地反映商户的信用情况，为中信银行的小额短期信用贷款提供数据支持。”中信银行相关负责人告诉记者。

  中国国际经济交流中心教授徐洪才认为，要更好地发挥网络贷款的优势，对于银行来说，应该更加重视网络平台的价值；深入研究与>网贷平台的合作模式，深化合作关系；针对不同的网络群体客户开发更有针对性的标准化产品，使其申请到放贷全流程搬上网，而不仅是部分流程在网上完成；同时优化相应的管理架构，使网络贷款能够做到批量审批等。

  而对于网贷平台，徐洪才表示，“需要进一步提高撮合交易的业务人员水平，熟悉各家银行及小贷公司产品特征，熟悉企业客户的需求，提高企业与银行的匹配能力；同时应该加强企业客户资料数据的安全保管措施等。”