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  案例：陈先生今年38岁，就职于北京一家国有企业，税后月薪8000元。妻子在北京郊区工作，是高中语文老师，税后月薪5000元左右。两人年终奖约合40000元左右。无外债有住房，活期存款100万。

  家庭每月生活杂费支出合计3000元，老婆每月购物1000元，有一个孩子8岁，目前在上小学，平均每个月花费1000元。每年过节送礼10000元左右。双方父母身体健康，均有退休金，养老不存在任何问题，但还是每个月会给双方父母2000元。每年家庭旅游费用大概10000万。

  07年初，在朋友的推荐下，开始尝试>出借>基金，先后购买了50000元华夏成长，50000元鹏华动力增长，20000元博时第三产业，20000元国投瑞银核心，20000元上投内需动力，此外在近期刚刚开通了>基金定投，每月定投5000元的博时平衡。

  网贷目标

  陈先生计划未来在北京六环再购置一套房产，约合250万左右。陈先生现在比较发愁的是，如何对孩子进行长远的出借，储备他留学的费用，同时又不影响家庭的生活品质。

  财务状况分析

  陈先生和妻子的工作都非常稳定，家庭收入预计在未来几年不会有太大的变动，属于典型的工薪阶层。目前正处于家庭成熟期，这一时期是家庭的主要消费期，为了保障家庭的生活质量，往往有很多大额的家庭建设支出计划。

  从陈先生家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入1960000元，年开支较少，每年大概在104000元左右。年节余占年总收入的47%，可以看出家庭的储蓄能力相对平衡，家庭的开支计划和预算能力做的较好。

  家庭保障情况。目前陈先生和妻子的单位都为他们购买了足够的社保，但保险保障稍显不够。可以先理清家庭的保障需求，在经济条件允许的情况下，为妻子购买部分定期寿险、重疾险、医疗健康险等常规保险。陈先生自己的保险保障也应加强，家庭购买保险的费用支出，占家庭年收入的5%就比较合适。

  从家庭资产负债情况来看，银行存款100万，开放式基金165000元（成本），此外没有任何资产和负债。可以看出家庭活期存款较多，闲置资金丰富，而闲置资金的再增值能力却很差，出借资产比例不足。

  一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，通过出借增值家庭的闲置资金，是最省时省力的方式。此外，从目前家庭出借情况来看，陈先生比较倾向中等>风险的基金出借组合产品，建议可以根据自己的出借偏好设定出不同风险的产品组合，分散出借风险，获得更大的收益。

  万银财富专家网贷规划建议

  控制出借风险，构建更加合理的基金出借组合

  陈先生家庭目前正处于成熟期，虽然未来预计开支会加大，但家庭出借风险承受能力强。而目前从陈先生的出借渠道来看，大部分资金以活期储蓄的方式留存在银行，虽然能带来稳定的出借收益，但收益偏低，不能有效的抵御通货膨胀带来的贬值风险。

  陈先生不到165000万的资金配置的基金品种达到了6只，出借过于分散。此外，陈先生出借的这六只基金，全部是股票型基金，风险过于集中。一般来说，在进行基金出借时，不要一味偏好购买同一类型的>基金产品，可以考虑组合持有不同类型的基金产品，分散风险。同时根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整，制定合理的基金出借组合比例。

  根据陈先生稳健型的出借风格，建议陈先生根据自己的实际情况选择2-4家基金公司旗下3、4只不同出借风格的基金产品进行出借，这也是常说的“不要将鸡蛋放在同一个篮子里”的道理。同时陈先生股票型基金、混合型基金、债券型基金的出借比例为4：4：2。同时增加同时建议陈先生的家庭将3—6个月的家庭备用金置于货币型基金进行打理。

  对于孩子的留学金，以目前美国留学金80万年通货膨胀率4%进行计算，10后孩子的留学费用大概120万。陈先生目前的基金定投以年化收益率10%进行计算，孩子18岁留学时的到期本金收益能够达到105万元，因此建议陈先生的基金定投的后五年可以增加到6000元。（万银财富李慧）

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