随着互联网金融专项整治的逐步深入，银行存管成为P2P平台是否合规的硬性指标。应银监会要求，P2P平台必须在今年8月份之前满足包括银行存管在内的许多合规要求。但从目前看，对接银行存管仍是一道难以跨越的门槛。不仅平台在技术门槛上望尘莫及，而且银行在技术方面的储备、双方的技术对接以及后期的调试中都需要一个准备的过程。在此环境下，易宝支付充分研究P2P行业商户要求，评估潜在交易风险，细读存管细则的基础，提出了协助网贷平台与银行双方共同实现高效银行存管对接的“银管通”快速解决方案。该方案旨在帮助符合监管政策要求的P2P平台，合法合规的接入经银监会和金融办认可的存管银行存管系统，并最终帮助P2P平台实现合规资金存管。

  ”高门槛“令多数平台望而却步

  据不完全数据统计，截至2017年5月19日，共有408家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，只占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的18.43%。其中已完成直接存管系统对接并上线的平台数量更少，只有211家，占P2P网贷行业正常运营平台总数的9.53%。

  在政策驱引下，是什么原因导致网络借贷平台和银行“联姻”的数量这么少?对此，有观点认为，银行存管存在各种”高门槛“，银行本身不仅会对平台的各项资质、风控能力、运营数据、平台高管履历等多个指标有严格的要求，而且还需要考察股东背景、实缴注册资本等硬性指标。另外，对接银行存管需要P2P平台和银行双方均具备很强的技术实力，银行和平台双方需要保持数据实时同步，对安全级别要求很高，并且需要在数据体量巨大的同时需要解决性能问题。

  以厦门银行为例，最新准入标准为：有国资、上市公司、金融机构、知名风投的股东背景，且持股比例不能过低;注册实缴资本5000万元(含)以上;月交易额1亿元(含)以上;主体无违规行为且财务状况良好。

  对此，一位机构出借者认为，虽然目前网贷行业注册资本超过5000万元的平台有408家，然而有不少平台实缴资本小于注册资本。“实缴资本5000万元以上的互金平台仅在300家左右。仅此一项，就有不少网络借贷平台被卡在外面。”

  此外，高昂的存管价格也是众多网络借贷平台迟迟不愿与银行联手的重要原因。据了解，传统金融机构在开展业务时有着自己的逻辑，比如避免小额、避免高频、避免不确定性。在资金存管市场，银行的思路也基本一致。在目前网络借贷平台所处的环境下，其资金对接端多是小额网贷，单位交易流量小，结算频繁且复杂，而在借款端限额的背景下，这一情况未来只会更加明显。该特点使得银行在前期系统搭建阶段，就需要付出极高的时间和人力成本。“因此，银行收取高额存管费用并非故意刁难，问题的关键还是在于网络借贷平台的经营模式以及其服务人群的性质所限。”一位金融分析师如是说。

  城商行”跑步“入场 角逐资金存管市场

  随着网贷“合规大限”的步步逼近，加入网贷存管行列的银行越来越多，城商行在P2P存管方面就表现得颇为踊跃。

  “P2P网贷平台属于朝阳产业，发展前景还是比较大的。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，“城商行成为逐鹿P2P网贷平台重要力量的原因是出于战略上的考量，也是为了拓展旗下多元化业务。而对于部分大型国有银行、股份制银行来说，布局P2P存管业务的实际收益与成本不对称，由于部分P2P网贷平台规模较小，存管业务手续费较低，又存在一定的系统性风险，所以对P2P存管业务的布局并不十分积极。”

  某大型股份制商业银行人士就曾公开表示，很少有国有大行及股份制商业银行给P2P公司做存管。P2P行业的无序发展，不论在经营层面还是商誉方面都可能会威胁到银行。因此目前银行业主要持观望的态度。即使监管层豁免银行因委托人故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，大部分银行也不太愿意涉足该领域。

  与大银行不太关注相比，城商行”跑步“入场，开始成为该业务的主力军。据统计数据显示，在与平台签订直接存管协议的408家银行中，城商行成为绝对主力。

  “银管通”产品合理解决网贷资金存管难点

  目前与银行存管合作主要面临3个难点。首先，银行在网贷领域的涉入时间不长，一般给出的准入门槛都比较高。对于绝大部分中小网贷平台来说，在前期与银行的对接沟通中已经面临了无形的屏障。其次，技术投入和时间成本大。另一方面，监管机构给出的调整期间非常紧迫。

  在银行在技术及管理能力可能不足以完成大量的平台接入的情况下，易宝“银管通”为他们有针对性的推出了合理有效的解决方案。它能有效实现 P2P平台信息流与资金流分离，完美协助解决P2P平台不碰触资金问题，最终达到P2P平台合规资金存管的目标。

  据介绍，宜宾城商行、徽商银行、北京银行、厦门国际银行已纳入“银管通”资金存管银行体系。在服务方面，“银管通”产品配备专业团队并提供7*24小时运营服务，帮助银行快速对接平台，平台快速适应存管模式下的业务运营，而在支付方面，使用“银管通”，支付公司可介入提供存管模式下的多种支付和清结算服务，支付品质与时效性都能有效保障。

  “易宝 银管通 产品助力网贷平台快速接入银行资金存管系统，起到平台资金和出借人资金分离的作用，限制了P2P对资金的操作，对有效提升平台风险控制的水平有一定帮助，且有利于中国互联网金融环境稳定前行。”易宝支付相关负责人表示，”易宝支付自2003年创办起，一直定位在幕后深耕B端市场，在B端市场扎根后，创新给行业提供量身定制的支付结算和相关金融营销服务。在此次银行转型进入支付服务和存管业务，易宝团队也将分享服务和运营经验，全力支持银行专业化转型，帮助存管银行更快推进系统上线。"