什么是消费金融？传统意义上的消费金融主要指的是以小额、分散为原则，为各个阶层的消费者提供消费贷款的一种金融服务方式，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

  消费金融源于2009年银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》，启动消费金融公司试点审批工作。试点初期在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点，目前已有19家消费金融公司开业，3家已获批。

  消费对GDP的贡献逐年上升，仍有很大发展空间。从经济发展规律来看，国家的经济发展最初主要依靠出借率推动，当经济发展到一定水平后，经济增长将由供给转向需求，由出借拉动转向消费驱动。

  近几年来，我国消费占GDP的比重持续增加，在2011年突破50%，我国已经步入消费驱动型经济。2015年我国居民消费支出总额为26.48万亿元，同比增长9%，高于GDP的增长速度。

  近年来，消费对GDP的贡献基本稳定在45%左右，与发达国家平均70%左右的高水平比重相比仍有较大差距，仍有很大的发展空间。

  消费信贷规模不断上升，增速较快，但占信贷总额比重仍然较低。2015年我国消费信贷规模达19万亿元，同比增长23.4%，其中不含房贷的消费信贷余额为4万亿元，同比增长26.1%。消费信贷余额占我国整体信贷余额的比重逐年增长，2015年末虽增长至19%，仍远低于发达国家60%的比例。

  2015年末，我国全金融机构贷款余额为101.3万亿元，消费信贷仅占贷款余额的19.4%，从近几年消费信贷的占比情况来看，虽然消费信贷占比逐年小幅上升，但是总体围绕20%左右变动。随着人们消费观念的进一步转变和市场消费信贷产品的增加，消费金融将充分释放强大的发展潜力。

  从消费金融的商业模式来看，主要分为三种：

  商业银行：以线下渠道为主，主要是传统信贷的转型，注重产品创新和场景延伸。商业银行的消费金融产品包括信用卡、汽车贷、消费贷等，由银行基于申请资料向客户发放贷款。

  消费金融公司：依托牌照优势，深入经营。2009年银监会开始对消费金融公司进行试点，试点初期在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点，目前已有19家消费金融公司开业。具有不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构的特征。

  互联网消费金融：依托互联网技术，电子化、网络化及信息化经营。互联网消费金融最早起源于大型电商平台或者依托于大型电商平台，典型例子有京东白条、蚂蚁花呗，均是依托于电商平台的消费环境而产生。