昨天有个朋友打电话问米米：“银行给我推荐了一款保险网贷，你说要不要买？”

  我仔细问了下他，除了收益能说的明白，其他的情况，一问三不知。

  保险网贷到底是什么？能买吗？米米今天就说说这个事。

  保险网贷是由保险公司发售的网贷产品，兼具了保险和网贷的功能。

  而我们一般可以在保险公司、银行、第三方平台上买到这类网贷产品。

  经常会有一些保险公司的业务员或银行的网贷经理向我们推荐保险网贷。

  虽然不必把他们归入“不靠谱”的队伍，但是具体要不要买，米米觉得还是要慎重些。

  保险功能很鸡肋

  保险网贷看似兼具两方面功能，但很多情况下，保险功能如同鸡肋，甚至很多产品都把保险的功能给剔除掉，就相当于一款纯网贷。

  如果我们买保险网贷是因为它的保障性功能，那么米米劝大家，不如直接买保险，可供挑选的种类多，保障还更完善。

  收益水平不高

  既然保险功能不具有优势，那我们就不多做考虑，主要那看看网贷功能。

  市场上常见的保险网贷有三种类型，一是分红险，二是万能险，三是投连险。

  分红险，表现形式通常为“保障+分红”，风险是这三种里最小的。

  其保障部分的预定收益为2%-2.5%左右，除此外保险公司每年还会发放可浮动的“红利”。

  万能险有保底收益和预期收益，风险相对较小。

  它的保底收益在1.75%-2.5%之间，预期收益能达到5%左右。

  不过很多情况下，预期收益会很难达到。

  投连险，只有预期收益没有保底收益，预期收益能达到5%以上，不过有亏损的可能性，出借者要自担风险。

  这样的收益，一些银行网贷、货币基金完全能达到这个水平。

  出借期限相对较长

  米米最顾虑的问题其实是保险网贷的出借期限较长。

  去年年初，保监会叫停了1年期以内的中短存续期保险网贷。

  所以我们现在市面上看到的万能险、投连险出借期多在1年以上，甚至有3~5年。

  而一般银行网贷的期限多在1一年以内。

  如此长的网贷周期，资金的流动性将是个大问题。

  万一急需用钱，在封闭期内想要取出，将会扣除本金的一部分作为赎回费。

  这个赎回费不固定，不同的产品不太一样。一般来说，持有的时间越短，赎回费用就越高，所以购买保险网贷得做好长期持有的打算。

  保险网贷的“坑”很多

  购买保险网贷时，还可能会遇到很多“坑”。

  比如有的保险网贷宣传单上声称收益能达到7%，出借期为3年，但这7%的收益有可能不是年化收益，而是3年期间总共的收益。

  再比如买有的保险网贷时，操作的过程中没有处理好，被保险人成了自己。

  这样保单变更会需要再支付一定的费用，带来一系列的麻烦。

  这样对比下来我们会发现，保险网贷其实在功能、收益、流动性等方面都不是很有优势，所以米米不建议大家购买保险网贷。

  不过如果有的人收入稳定，对保险网贷也有了一定的了解，那么也可以去尝试购买。

  但米米建议购买时，尽量选择一些比较大的平台，合同清晰明了，安全性也会比较高。

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