“不好意思，根据您个人目前的情况，在最基本的保障配置尚未建立时，我不建议也不会卖给您更加偏重于网贷功能的‘开门红’保险产品。”2016年12月末，成都市高新区一间咖啡厅内，韩丽琼微笑着，没有妥协。

  坐在她对面的，是资产殷实的商界人士黄先生。在就保险方案进行沟通的过程中，黄先生对回报率较高的“开门红”保险产品非常感兴趣，当即决定购买。韩丽琼却没有就此顺势签下这笔金额不菲的保单，因为早些时候，她对黄先生的保险配置情况有些了解。即使对她而言，能有这样一次面谈机会并不容易。

  01

  开门红，一年红。无论对于险企，还是代理人，这都是最为重要的战场。在这种情形下，韩丽琼显得有些“另类”。

  “对于保险代理人来说，满足客户的需求才是最重要的吧，我有足够的经济实力保障自己跟家人，现在我只考虑做好网贷资产配置，如果你还是这样的话，就到此为止吧。”黄先生也有些不耐烦，低头看了一眼手表。

  “可以在听听我的理由后，再最终决定么?不会耽误您太多时间。”她并不急躁，“您真的了解风险么?您在事业上特别成功，这给予了您足够的信心。不过，坦率的说，您能够保证您的事业一直处于上升期么?毕竟人的身体健康状况是难以预知的。即使可以，如果通过保险能够将风险转移，那么，何必要坚持自己承担?”

  看到黄先生若有所思的样子，韩丽琼讲述了一段压在心底的往事。那也是2012年从业以来，她最为遗憾的一次理赔。“我入行的第一张保单来自于我的老师，他买了一份网贷型保险。可就在刚缴完费的第二年，被确诊白血病，在办理理赔的过程中，我才发现，当初并没有为恩师配备重疾险，这也意味着，他仅能获得两万的重疾保额，而为了避免退保损失，此后必须继续缴纳更高保费。”

  “那时候，我是后悔莫及，也真正认识到保险的核心价值。” 韩丽琼继续道，“如果只是需要网贷的工具，其实保险并不是唯一的选择，但是，对于风险的保障与‘兜底’功能，却非保险不可。必须在为家庭带来基本保障的基础上，才具备更好的财富传承的可能，这也是我坚持健康险配置优先的理由。”

  02

  回到家，她把黄先生的健康险保单整理有序，陷入沉思。这是她销售的第215件保单，累计已超过亿元的保额中，健康险占比高达72%。

  在她加入寿险业的五年间，商业健康险也进入了飞速发展的急车道，成为全行业增速最快的业务板块。据中国保险行业协会统计，2010-2016年，我国商业健康险原保费收入从691.72亿元迅速增长至4042.50亿元，增长4.8倍，占人身险保费收入比重从6.37%增长到18.2%，占全行业保费收入比重从4.66%增长到13%。与此同时，同期健康险赔付从264.02亿元增长到1000.75亿元，增长2.8倍。健康险深度由2010年0.17%增长至2016年0.54%。

  大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。在感冒一次也能支出上千元的今天，仅仅依靠社会医疗保险被认为难以提供足够的安全感。

  最新发布的2017中国商业健康保险发展指数显示，民众对健康问题的重视度普遍较高，如健康认知度、健康充足和健康规划度得分，分别达78.3、73.7和69.5。在此情况下，愈来愈多的人将目光投向了商业健康险市场。

  另一方面，近年来，保监部门一直推动保险行业全面回归保障功能，强调保险业的保障本质。保险公司或转型调整，或优化业务结构，亦在全力布局保障型产品业务。

  身处于这场健康险浪潮的核心，她也欣喜的发现，越来越多的人开始认可健康险的意义，这不是仅仅在于投保年龄的显而易见的年轻化，更在于保险保障理念与基础知识的大幅提升。从之前展业时的基础“画图”，到现在更多的根据客户要求直接讲述产品优势;从尽量减少保费负担到明白怎样的保额才能够真正在风险到来之时做到足额保障，韩丽琼认为，这无论是对于保险业，还是对于民众本身，都是好事。

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  有别于人寿保险的以人的生命为被保对象，近年来，健康险产品也在不断的被优化。从过去的“裸单”，到目前已具备意外伤害、住院津贴等多种附加责任，为投保人提供更加丰富的选择与全面化的保障。其中，作为补充医疗保险的项目，基于高端医疗保险产品创新，价格又更贴近中产阶级的百万医疗险产品也成为最受欢迎的产品类型之一。

  “保监会正在修订健康保险管理办法，使商业健康保险始终健康有序、始终走在服务健康中国和新医改的正确轨道上。”3月22日，由中国保险行业协会主办的“2017中国健康保险峰会”中，保监会副主席黄洪这样描述了商业健康保险的未来。

  回归于眼前，如何为自己跟家人选择一份健康险产品，则是刚刚接触到该险种的普通人更为关注的。“每一种保险产品都有其独特的属性和作用，无论消费者选择哪一种保险产品，出发点都应该是自身的经济状况、风险承受能力和实际需求，并由此进行综合的考量与判断。” 对此，韩丽琼一般都会给予中肯的建议。

  其中，具有返还功能的新型健康险组合可以实现储蓄保本、长期保障的功能，不过年缴保费较高，适合经济能力较好的人群;而消费型健康险年缴保费较低、保险期短、利于灵活调整，但一旦保险期满，保费无返还，更适合经济状况一般的人群。

  除此之外，在韩丽琼看来，理赔服务是保险公司对兑现承诺的体现，能否做到“直付速赔”，也是选择健康险产品的重要标准。

  在传统的理赔流程中，从客户住院报案开始，基本上要经过办理出院手续、整理材料提交申请，公司受理后进行系统扫描受理操作，然后案件审核、审批后，等待银行批次付款，然后钱款到账。投保人往往不得不经历一个略显漫长的周期。而直付速赔则是用互联网思维去改造传统的理赔作业模式，主要通过实现对出院到赔付的时间压缩，以及付款过程的压缩，最终实现“出院即赔”，可以说是为投保人雪中送炭。

  “到2020年，我国健康险保费有望达到6000亿元，大健康产业规模突破8万亿元，年均复合增长率有望达到22%水平”。多位市场人士均认为，健康险将成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。

  对于韩丽琼而言，这也意味着未来将有更多更好的健康险产品可以为大众服务。“在风险来临时，做好风险的‘防火墙’与‘灭火器’，让投保人安心忧虑乐享人生，这才是保险真正的意义所在。”