在产业互联网时代背景下，普惠金融创新的需求日益迫切。近日，几十位全球政、商、学界精英在北京召开2017清华五道口全球金融论坛，共同探索“技术驱动下的普惠金融创新”焦点话题。

  近几年，金融科技公司蓬勃发展。国内领先的智能产业互联网平台星河集团通过10多年的积累，服务了数百万家小微企业，依靠自身云计算、大数据、人工智能等服务和技术、资源积累，通过旗下上市公司步森股份发力金融科技基础设施服务。步森股份设立全资子公司星河金服推动相关业务开展，并已取得一些成绩。

  目前，星河金服通过创新性地在金融科技的风控、获客、资产交易等重要环节布局，已逐渐为各类金融机构搭建起来服务于产业互联网时代小微企业的金融科技基础设施，解决小微企业的融资难、融资贵难题，推进普惠金融的创新发展，共同提升了产业互联网时代的经济活力。

  金融科技应运而生小微企业需求更旺

  产业互联网时代下，企业突破了原有企业通过网络的简单交易连接，伴随大数据的驱动，企业、消费者都不再是信息孤岛，供应链变得更加柔性，供给和需求可以直接通过数据进行反馈和调节，企业可以根据这些数据进行智能化的快速决策。这对于产业改变是革命性的，这也对产业发展赖以生存的金融服务提出了新的要求。

  在这样需求下，基于产业互联网时代新的交易结构和大数据资源的金融基础设施服务形式——金融科技应运而生，它以利用大数据、人工智能、征信、区块链、云计算、移动互联等新科技手段，快速提升金融效率，满足在新的连接下企业的金融需求，特别是大量活跃的小微企业金融服务需求。

  有数据显示，中国中小微企业有2000万家，占全国企业总数的99%，经济总量占了60%以上，中小微企业已经成为国家技术创新的生力军。小微企业数量庞大且分散，融资需求旺盛。但由于他们自身条件不足和银行较高的贷款门槛，融资难问题一直困扰其发展。

  因此，如何用新型、科技化的金融方式有效缓解中小企业融资难、融资贵、融资慢等问题就显得迫在眉睫。

  再例如，某一家工厂也是产业互联网中的一个节点，它每年招收许多新的工人，而年轻的产业工人在入职之前，可能需要少量的现金借款在新的地方安家；在生活中也可能偶尔存在一些急需用钱的需求。这些需求如果不能得到有效金融服务的满足，也会大大影响它们工作的稳定性，从而影响企业生产经营的稳定性。

  因此，新的金融服务既包括2B的，也包括2C的，它们都有助于小微企业在产业互联网时代能够更好地做生意，有助于社会经济能更平滑地升级和转型，有助于产业效率和社会福利的提升。而在互联网和大数据时代，这种新的金融服务必然是基于科技的。

  市场面临挑战星河金服成连接桥梁

  经历了快速成长之后，小微金融市场面临重大的挑战。过去的几年里，市场的主要参与者是以P2P为代表的民间金融或类金融机构，但这些仅是金融市场的补充力量，未来很难成为金融市场的主体，同时也带来监管上的种种难题。

  这势必需要传统金融机构大量的、在符合监管要求的前提下参与到这个科技驱动的小微金融市场中来。目前，许多银行、信托等金融机构已经开始关注这个市场，部分创新能力强的金融机构已经开始尝试。

  但是这个机构市场的成熟，需要更完善的科技基础设施服务，包括能通过多维度的数据分析形成更完善的用户画像，建立风控模型，帮助金融机构能够更准确地形成对小微借款人的信贷决策。

  其中包括通过对这类资产数据的分析，形成小微金融资产的有效定价，提升这类资产在金融市场上的流动性；包括降低小微借款人和金融机构之间的信息不对称，建立更便捷的线上信贷系统，大幅降低小微金融的交易成本；也包括用技术手段促进小微金融底层资产和相关数据的透明化，满足监管的要求。

  这就要求市场上需要在中小微企业、交易场景方、互联网金融公司、金融机构和监管部门之间，有一个打通各方数据和产生交易连接的桥梁，来帮助推动整个市场的成熟。

  凭借集团资源积累及技术实力，星河金服深入发掘这些数据在金融领域的应用价值，为金融机构、互金公司、小微企业、小微借款人搭建金融科技基础设施。这个基础设施对参与各方提供服务，它帮助小微借款人能够更好地获取所需的金融服务；帮助金融机构能够做小微金融资产的业务；帮助拥有交易场景的各类企业、互联网平台能够基于自己的场景提供金融服务，扩大自己的生意。这为市场上各方搭起来一个良好的桥梁。

  相关资料显示，星河集团是领先的智能产业互联网平台，覆盖了新技术新模式及多个产业互联网20多个领域，200多家互联网成员公司，有三家上市公司，包含A股天马股份、步森股份、美股众美联。现已为30万创业者、100万企业及4亿个人用户提供了服务，正在向中国各大城市及美国、英国、以色列等海外市场拓展。

  星河金服创新多款产品提升小微金融三个重要环节

  企业如要做好产业互联网时代下金融机构及小微企业金融需求的桥梁，就需要在小微金融业务流程中的三个重要环节——风控环节、获客环节、资产交易环节提供帮助。获客环节，即帮助小微借款人找到匹配的金融产品；风控环节，即通过大数据的风控模型帮助金融机构形成信贷决策依据；资产交易环节，即帮助小微金融资产能在金融机构和出借机构之间快速流通。

  目前，针对这三个重要环节，星河金服做了一系列创新，推出了星河天眼、金融管家、获客帮等多款产品。其中，“天眼”系统一方面服务于金融机构，特别是一些缺少优质资产的中小银行；另一方面服务于各类互联网金融公司、产业互联网平台和其他拥有交易场景的场景公司。

  而“天眼”系统不是简单的风控技术服务平台或是民间征信平台。在这个市场中，金融机构的需求是能够开展合规、风险可控的小微金融业务，而产业互联网场景方的需求是为其用户提供所需的金融服务，架在这两个需求之间的桥梁，不仅仅包括风控模型，也包括和双方系统对接的，拥有在线开户、账户管理、在线申请、在线放款还款、各方实时对账和清算功能的在线信贷系统；也包括既能符合金融机构风控要求又符合用户在交易场景中真实业务需求的产品设计能力，还包括撮合匹配资金的商务能力。

  尽管风控是小微信贷的核心，但它必须与系统能力、产品能力、商务能力结合，才能为参与各方提供完整的小微金融业务解决方案，这也是星河金服依托“天眼”系统向各方输出的产品和服务。

  基于“天眼”大数据风控核心，星河金服的另一款拳头级产品“金融管家”已投入市场。它是产业互联网场景方和小微企业的金融服务管理平台，为产业互联网的场景方和其用户搭建金融账户体系，整合多种包括信贷、网贷、保险在内的金融产品，为场景方提供在线的客户管理工具和服务支持。

  除了风控环节，获客环节也是小微金融中重要的一环。星河金服“获客帮”就是一款针对金融从业人员的综合金融服务平台。它可以帮助金融从业人员获取优质信贷产品、信贷评估反馈、查询贷款进度，并快速形为小微借款人提供精准匹配的融资解决方案。平台赋能于这些金融从业人员，帮助他们提升专业能力、获得更多的业务资源支持，能够进行更好地展业，合法阳光地赚更多的钱；同时也帮助小微借款人获取更好的服务。

  小微金融的发展离不开不断完善、机制灵活的金融市场支持。金融机构对小微借款人的信贷资产，如果能够通过ABS等方式将对应的资产和风险转让交易，那么市场就会更加活跃，参与的机构资金方就更多，小微金融为市场带来的系统性风险也会降低。星河正在打造一个智能资产管理平台，帮助小微金融资产的筛选和评级、量化风控和资产定价、资产池实时管理和监控等一站式基础设施服务，帮助小微金融资产在金融市场更有效地定价和流通。

  目前，星河金服各项业务进展迅速，已经取得了不错的成绩。其与多家银行在线上小微贷款、结构化融资、供应链金融、大数据风控能力输出等接洽。星河天眼已经抓取了近百个数据源，接入了数十个征信数据提供方，与数十个场景数据方建立了合作，针对餐饮、商超、车贷等多个行业建立场景优化的反欺诈、信用评分和贷后监控模型，涉及数百个指标，未来还会接入更多的数据源，提供更多的指标和模型覆盖更多的行业和企业，实现企业和资金的双向评级。

  政策红利+市场机制完善普惠金融赋能小微企业

  金融科技可以全方位地降低金融的服务成本，推动金融的普惠化。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。近日，银监会等11部门联合发文要求大中型商业银行于2017年内完成普惠金融事业部设立，我国普惠金融落地进入实质性“快跑”阶段。

  在这其中，小微企业在国家政策及越来越灵活、规范的市场机制下，将会受到金融科技企业依靠技术等帮助下不断创新的金融服务。

  星河金服负责人表示，希望与众多合作伙伴及同行业共同努力，帮助市场不断完善科技基础设施服务，未来实现每个小微企业都能够拥有一款自己的信贷管理工具，能够在线管理自己的信用，获取最适合自己的金融产品和服务，让金融能够真正赋能于每个小微企业，推动更多小微企业发展。

  未来，星河金服将围绕核心战略和业务布局，加大力度投入产品研发和业务拓展，在内生增长的同时，辅助外延并购和生态出借等手段，增强公司在系统、数据、模型、用户资源等方面的核心业务能力，用科技手段帮助做好金融机构和小微企业之间基础服务设施，做好桥梁作用，积极推动和落实普惠金融事业。