据数据显示，余额宝2017年6月底规模已达到了1.43万亿元，超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元。于是，问题来了，余额宝为代表的互联网宝宝网贷规模大增，对银行究竟有何影响?
有人认为，余额宝规模扩大会影响银行的揽储，导致银行的存款变少，放款变少，利率变高。在正常情况下是这样的，但是当下的行业环境下，存款少并不会导致贷款额度变少，因此后面放款和利率的问题就不存在。在四五年前，那段时间实体经济中的房地产和基建蓬勃发展，资金需求量大，银行放款额大。但是现在现在实体经济不景气，资金需求不足，导致银行有钱放不出去，所以余额宝规模大增不会银行贷款额度。
融资难和融资贵，一直都是金融体系的结构性现象。当社会的资金融通主要通过银行这个中介时，无论何时何地，银行看不上的项目自然都是融资难、融资贵的。所以，真的不能怪余额宝、不能怪网贷产品。反过来，互联网金融的崛起，使得原来银行看不上的项目有了新的融资渠道，客观上倒是缓解了融资难、融资贵的问题。
回到问题本身来看，余额宝的天量规模对银行业务究竟意味着什么?其实对银行而言，网贷的冲击和影响由来已久。从理念和心态上的影响来看，大部分的影响都在2013年下半年释放完毕了，当时的银行为了应对余额宝的冲击，积极推出银行系宝宝网贷、推出直销银行试点、并大谈特谈颠覆论，而后来，发现并未带来伤筋动骨的影响，日子一久，变革的意识也就淡了。既便是一只老虎，你和它在一起相处两年都相安无事，也会认为没啥风险的吧，何况仅仅是一款网贷产品呢。
从业务上的影响来看，其实存款利率市场化是大势所趋，存款资金网贷化也是谁都挡不住的趋势。网贷产品的出现只不过加速了这一趋势而已。对银行而言，该面对的，始终都要面对。资金成本始终都是核心竞争力，对银行而言，资金成本的整体性趋升，影响是方方面面的，尤其银行业整体仍在依赖息差模式。资金成本上升了，息差下降，盈利水平下降，自然也就加速了盈利增速的下降。近年来，银行盈利增速零增长甚至负增长，资金成本的上升“功不可没”。这反过来也就刺激银行业要进行收入结构转型，降低对息差的依赖性，加大对中收业务的开拓，近年来，银行内部最火的岗位、收入最高的岗位不再是公司金融部的客户经理，而是资产管理部和金融市场部的网贷经理和交易员，便是这种收入结构转型的一个客观表现。
最后再总结一下，互联网金融的发展对银行这个巨无霸行业而言，终究还是鲶鱼效应居多，并不能真正地影响什么或颠覆什么。从这个角度看，互联网金融的创新和发展，对银行业的持续健康发展还是有着很大的正面影响和积极意义，毕竟，坐在“息差”上躺着赚钱虽然舒服，但真的没前途。世界那么大，风险那么复杂，“养尊处优”的银行业怎么会有未来呢?所以，早点发现问题，早点转型，无论成功与否，都是好事一桩。
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