仅一个月监管，就披露10余家银行信贷违规罚单

2017-07-07

商业银行的信贷业务存在违规行为，自去年开始被有关监管部门曝光，其中涉及楼市和股市的信贷违规行为由于涉及客户范围较广，成为市场和民众关注的焦点。据不完全统计，在今年6月份监管部门披露有10余家银行对此事的罚单，而这些仅仅是我们所知道的冰山一角。

银行员工买房“捷径”：消费贷变首付

监管部门对于信贷资金流入楼市历来严查。早在去年中期，银监会就要求银行检查是否存在个人住房贷款首付资金来自P2P平台、小贷公司、房企或房地产中介等渠道;是否存在融资给第三方用于发放首付款、尾款等行为;是否存在个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于支付购房首付款等。

银行放贷虽然额可以监控借款人帐号，但是对于资金流向却没办法做到细致了解，所以会出现借款人利用消费贷支付房贷的行为，这些不仅在银行内部员工的违规行为，更多的在于银行内外的共同“合作”。从监管部门披露的信息来看，还有一种特殊的“涉房贷款违规”手法——发放虚假按揭贷款。有业内人士指出，发放的需求方可能是开发商，商业银行与开发商的“亲密”一直有目共睹，虽然偶尔双方也可能闹闹小意见，但是合作一直热度不减，有时候这种亲密甚至发展为联手违规。同样是6月份披露出来的监管处罚显示，某国有大行江浙地区的分行因“对房地产开发贷款贷前调查不尽职、贷后管理不尽职，严重违反审慎经营规则”被罚款40万元，另一家股份制银行也因“违规发放房地产开发贷款，严重违反审慎经营规则”被罚款50万元，直接责任人被警告以及并处5万元罚款。

此外，还有多家银行因在固定资产贷款发放过程中的违规吃到罚单。虽然相关罚单并未明确指向楼市。但是，所谓固定资产贷款是银行为解决企业固定资产出借活动的资金需求而发放的贷款，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款，其与楼市的相关性不言而喻。

信贷资金违规入股市国有大行吃罚单

对于银行信贷资金而言，有一个禁区是法律法规层面直接划出红线的——股市。《商业银行法》规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托出借和证券经营业务，不得向非自用不动产出借或者向非银行金融机构和企业出借，但国家另有规定的除外。此外，央行也作出了禁止性规定——“严格禁止银行资金通过各种方式违规流入股市，防范金融风险”。同时，由于信贷资金进入股市严重违反审慎经营规则，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》，违规银行业金融机构将被责令改正，并处20万元以上50万元以下罚款。

虽然法律法规设定了红线，但是依然有银行被爆出信贷资金流入股市。浙江省某银行的丽水分行由于“个人经营性贷款流入证券市场;违规留存客户预签的关键要素缺失的合同等重要资料”被监管部门开具罚单。

此外，江西银监局一口气披露了多张针对机构和个人的罚单，主要案由是某国有大行南昌市长春支行“信贷资金走向监控不力，导致部分信贷资金违规进入资本市场”，监管部门对机构罚款30万元，对相关责任人均给予了警告。