小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  在百度中搜索“网贷”二字，网页中就会出现不下于10家网贷平台，无论是来自平安集团的陆金所，还是号称“专业透明”的>人人贷，或是并不知名的各类小型P2P网贷平台，点开他们的页面，主打关键词都是以醒目颜色标注的“超高收益”。青年报记者

  张昭

  网贷公司给出各种看上去很美的诱惑，让>出借者忍不住心动。青年报记者贺佳颖摄

  全部醒目标注“超高收益”

  记者首先注册了“拍拍贷”，用户不仅可以新注册用户，还可以使用诸如QQ、新浪微博、人人、财付通、支付宝等合作账号登录。记者初始选择了借出者身份，无需任何身份资料方面的认证，只需充值后再在网站上选择项目投标即可。记者本打算充值1000元进行出借体验，却发现除财付通手续费是0.9%外，其他的充值方式都需要扣1%。手续费只对VIP进行有限度减免，而这VIP身份同样需要25元/月或200元/年购买。记者最终只充值了100元。好在按照网站的规定，50元起投，100元也可以出借2笔。到了选择出借的阶段，记者又发现16笔标的中仅4人为户口认证，有9人为无需任何认证资料的3000元额度的贷款。

  记者选择了名为“淘宝皇冠信用贷”，根据网站显示，这笔借款已通过网站视频和户口双重认证，安全系数相对较高，总借款10万元，借款期为6个月。投下50元后，网站在当天就已达成协议。记者的网站账户中显示，到期应收本息为52.92元。由于借款人的选择方式为每月还款，所以如果没有发生逾期还款，记者将在未来的半年中，每个月的同一天收到相应的本息还款。

  记者又注册了另一家沪上知名的网贷平台““，借出钱款同样无需任何身份资料的认证，充值方式只有通过盛付通，不扣除任何手续费。记者体验时，正值网站做活动，充值满1000元就有一次100%中奖机会的抽奖。奖品有单反相机、IPAD

  mini、钻石等，最差的也是网站内5元红包，红包可随着账户余额一同进行出借。

  记者发现，“拍拍贷”上各笔借款的利率差异很大，从8%到20%甚至以上都有，而““的利率则统一在18%。由于“”承诺一旦发生逾期，将在逾期30天后赔付应收取的本金或本息金额未还本金+逾期当期借款>利息+垫付等待期借款利息。记者选中了一笔名为“流动资金周转”的项目，由于借款人选择了一次付息、到期还本的还款方式，所以当该项目审核通过时，记者的账户中马上就有了扣除网站费率1.5%之后的利息。

  资质认证手续各家都不同

  记者还选定了一家公司所在地为北京的“人人贷”，与前面两家都不同，想在“人人贷”投标，用户需要如实填写真实姓名、身份证号、提现密码、手机验证码等信息。在获取验证码这个阶段，记者收不到验证短信，折腾了十几次，打算放弃时，突然连着收到数条验证码短信，按收到的时间倒着试了一遍，却没一个能用。

  折腾了2天，成了“人人贷”出借人，记者从网站上看到，各类标的认证明晰，分有“信用认证标”等四大类，收费标准各有不同，一旦发生逾期，网站负责的赔付内容也各有不同。比如“信用认证标“逾期时网站仅垫付未还本金部分，而对于“智能网贷标”，网站则赔付包括“未还本金、逾期当期利息、等待期利息”。

  “人人贷”还主打“优选计划”，需1万元起，精选了平台上的优质出借产品；记者再次选择了目前借款规模较大的“>红岭创投”。由于注册地在深圳，所以“红岭创投”除了在沪P2P具有的ICP证外，还有由深圳市市场监督管理局颁发的“深圳市场监管主体身份认证”。在这个P2P平台，一样需实名认证，尤其是身份证必须扫描后上传，同时还需绑定银行卡。

  “红岭创投“由于注册用户较多，目前一旦出现利率15%以上的标的，常常很快就满标。所以网站中仍在招标的项目，多是利率较低的，也都在8%到12%之间。记者投标后，资金进入冻结状态，一天后标的审核通过。

  在这四家网站中，记者分别申请贷款，发现，“拍拍贷”的借款最方便，只要输入姓名和身份证号就可以有3000元借款的额度。如要提高额度，则需通过其他诸如户口认证、视频认证、手机实名认证、学历认证等获得积分；“红岭创投”则须提交考察资料、实地考察后才进入借款审核阶段；“人人贷”需完整填写个人工作单位、直系亲属联系人、央行信用报告认证等必要资料，才可借款；“”是根据不同贷款类别要求各异。

  法律存空白维权不易专家建议出借人先实地考察

  无论是平台>风险，还是诚信风险的背后，是我国法律目前对P2P网络借贷平台的定义以及政府部门对行业法规的空白。在这些网贷平台上“法律政策”一栏，多数引用了《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《合同法》的条例作为其运营的法律依据。比如“民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。”但并没提及网络借贷平台的法律定义。

  目前的P2P平台基本上只要有营业执照，再按照建设网站的法规在经信委做ICP备案就可以运营了，没有具体相关金融方面的管理办法。比如《放贷人条例》说了很多年，但是至今还没有正式出现。《放贷人条例》是由央行起草的草案，该草案已提交国务院法制办，该草案的目的是通过国家立法形式，规范民间借贷或拟将所谓的“地下钱庄“阳光化，打破目前信贷市场所有资源都被银行垄断的局面。据悉，对于网上借贷平台的性质如何认定，也属于《放贷人条例》要回答的问题之一。

  对于逾期不还的人，一些P2P网站会自行公布黑名单，这些黑名单会公布借款人在注册网站时留下的身份证号、手机号码等，不过该黑名单不能进入央行征信体系，几乎不会影响个人在银行的信用，同时如果一些网站审核不严的话，借款者注册的身份和电话也可能是假的，而出借者也不可能每进行一次出借就去查遍所有P2P网站的黑名单，而这些都是法律亟待解决的问题之一。

  不过值得一提的是，日前央行副行长胡晓炼透露金融监管部际联系制度五大监管方向，互联网金融被点名。央行已经牵头成立互联网金融发展与监管研究小组，由央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办共同组成，此前已经展开互联网金融发展以来最大规模的政府调研。

  有关出借专家建议，出借者如果想选择P2P方式出借，最好选择一些本地规模比较大的企业，如果有条件的话最好去实地考查一下，再研究一下该平台的保障制度，如果都是异地的平台和异地的贷款者，一旦出现问题，即使走法律程序也可能得不偿失。

  对于该行业的风险，央视及中经网财经评论员、律师、作者张捷表示不太看好这个行业，他觉得有些P2P发展大了可能会被银行兼并或者成为银行，但大多数会被市场淘汰。他表示，如今的P2P就类似当年信用卡，与银行相比无优势，最后成银行零售业务。P2P面临有监管风险和挤兑，因为P2P行业得不到央行的流动性支持，如果短期内遇到比较大规模的赎回，则很可能产生巨大流动性危机，风险较大。所以出借人在进行项目选择时最好小心谨慎一些，因为就目前而言，出借者的维权是很有难度的。

  记者采访了复旦大学中国经济研究中心主任、经济学系教授张军表示，P2P借贷是一个拾遗补缺的事情。任何现代的金融总是会留下很多空白，因为现代金融有一套很严格的监管，对借贷双方的进入门槛都有比较高的要求，所以总会有一些不符合准入标准的情况出现。所以金融要发达，就要伴生其他服务产生。张军教授建议：“监管层的建议就是无论是小额贷款也好，P2P网贷也好，甚至几千年来民间的这种借贷，不要去管它，让它自生自灭。它们有自己的活力，灭不了的。但如果用现代银行的思维去看待它管理它的时候，那小额贷款的需求者就永远得不到满足了。这听起来像个悖论，但情况却恰恰如此。不过国家应该出台相应法律保护出借者权益，解决目前维权难的局面。”