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  制图李潇雪如何玩转“>余额宝”？

  对网贷神器的选择，取决于>出借者对收益率和流动性的取舍和平衡

  华西都市报:作为活期存款的替代品，时下的各种“宝”成为出借者的选择之一,出借者选择哪一款作为网贷工具最合适呢？在收益率方面：余额宝>>定期宝>>现金宝，在流动性方面：余额宝=现金宝>

  定期宝。其实，哪种产品更适合自己，取决于出借者对收益率和流动性的取舍和平衡。

  随着定期宝的推出，市场上捆绑于>货币基金或者短期网贷基金的出借“宝”越来越多。这些令人眼花缭乱的网贷神器中，哪只收益率更高，出借者应该怎样选择适合自己的产品呢？

  绑定基金：定期宝为网贷另两宝为货币

  这些“宝”很多都是基金公司和互联网公司合作的产物。

  目前，向支付宝余额宝充值相当于购买了天弘增利宝货币基金，向众禄的现金宝充值就相当于购买了海富通货币A，而第三方基金销售机构数米网的现金宝对接的是4只货币基金。

  与这些“宝”不同的是，天天基金网近期推出的定期宝绑定的是网贷型基金，出借者可以从13只短期网贷基金中选择一只或多只。如此看来，定期宝其实就是一篮子短期网贷产品，收益率取决于出借者选的产品。收益率：余额宝>定期宝>

  现金宝

  那么，这些“宝”哪个收益更高？以8月30日的收益率为例，定期宝的13只短期网贷产品的平均7日年化收益率为4.42%,剔除出借起点较高的产品后，7日年化收益率的平均值为4.30%。

  余额宝最新的7日年化收益率为4.69%；数米现金宝中4只产品的平均7日年化收益率为4.02%，默认选择的万家货币收益率为4.26%；众禄现金宝的7日年化收益率最低，为3.17%。

  其实，这些“宝”在收益率上的优势并不明显。本报记者统计发现，目前短期网贷产品的平均7日年化收益率稍高于货币基金，仅从出借门槛低的A类产品来看，短期网贷中收益率最高的是易方达双月利，7日年化收益率为5.53%，货币基金中最高的是南方现金增利，为5.08%。

  余额宝、现金宝流动性最强

  “无论是绑定短期网贷的定期宝，还是绑定货币基金的余额宝和现金宝，在本质上都是短期出借工具。”上海证券基金研究中心首席分析师代宏坤接受华西都市报记者采访时称。

  对于短期出借工具，除了收益率外，还需要考虑流动性。从这方面看，余额宝和现金宝绑定的都是货币基金，流动性较好；定期宝绑定的是有封闭期的短期网贷，流动性相对较差。

  代宏坤称，短期出借工具的主要出借人群有两类。一是高风险出借者，不看好市场的时候会把这类产品作为资金过渡的工具；另一类是低风险的出借者，把这类产品作为活期存款的替代品。

  记者分析发现，从平均收益率来看，统计期越长，短期网贷的优势相对更明显。不过，与货币基金相比，这类产品牺牲的就是流动性，哪种产品更适合自己则要取决于出借者对收益率和流动性的取舍和平衡。华西都市报记者

  王继高

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  王继高本文来源：四川在线-华西都市报