小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  制图高芸芸

  7月24日，酷热，杭州拉响史上首个高温红色预警。建行体育场路一家网点大厅里只有几位客户在等待办理业务，不过保安老沈说，除去高温因素，平时来办理业务排队等候的人数也比以前少了很多。他说，越来越多的客户使用了该行手机银行新增的“网点预约”功能，以后营业厅等待区的人数会更少，“用手机银行查就近网点，预约取号，根据排队人数统筹安排时间过来办理业务。那谁愿意在网点干等？”

  从自助终端到网银、手机银行，随着网络的普及，一方面，>金融机构借助互联网延伸金融服务，一切都似乎水到渠成；另一方面，以淘宝为代表的非金融机构也借助互联网金融，将触角伸到>网贷领域，到银行的碗里抢饭吃。

  互联网金融就像是一条鲶鱼，闯入金融深潭，引起阵阵骚动。现有的网贷格局会因互联网金融而改变吗？

  “>余额宝”模式

  威胁传统网贷渠道

  说到互联网金融，“余额宝”是个无法绕开的话题。6月13日，就在银行还为“钱荒”事件而焦头烂额之时，一个叫“余额宝”的金融产品，悄无声息地成功跨界，并迅速引爆网贷市场。上线18天后，用户数超过251万，累计转入资金规模66亿。

  余额宝=支付宝+>货币基金，它并不高深复杂，其本质不过是让支付宝用户购买了一款货币基金，使其不但能获得货币基金出借收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

  余额宝所构建的简单的一站式体验模式使其在短时间内获得数百万客户，飞速增长的客户数令业内震惊。

  随后，东方财富旗下的天天基金网宣布上线“活期宝”；数米基金网推出“现金宝”，其模式跟”余额宝“大同小异。

  其实，对比美国互联网金融，余额宝算不上新鲜。兴业全球基金一位人士说，“余额宝”可以说完全是美国“Paypal货币市场基金”的翻版。这家全球知名的网上支付公司Paypal成立于1998年，次年就设立了账户余额的货币市场基金，用户只需简单设置，存放在支付账户中不计利息的余额就能自动转入货基，从而获得收益

  虽然后来者难以取得如“余额宝”般轰动效应，但在数米基金网总经理陈鹏看来，互联网金融格局远未确立，相反是大幕刚启。“余额宝上百亿元规模相对几十万亿的居民存款来说占比非常小，互联网和金融产生的化学反应能出现更多新物种。”

  短期内难撼银行

  陈鹏说，无论是“余额宝”、“现金宝”还是“活期宝”，客户并不关心买了哪家货基，只管账户里的资金闲时网贷，且收益率比活期高，要用时立即回到账户，当然，最重要的是，这笔钱必须安全。

  不过，相对银行近百万亿元存款，“余额宝”的冲击还十分有限。

  目前数据显示，“余额宝”户均余额约2600元，由于是新生事物，更多客户会是出于尝试的角度。大额资金存放更多会考虑“安全”，银行背后有政府的信用担保，多年经营的信用积累，这是支付宝无法比拟的。此外，“余额宝”收益挂钩货币基金收益，而货币基金收益会随着市场的情况波动，甚至有出现亏损的可能，这对于要求极高安全性和流动性的客户显然不具吸引力。

  近日，淘宝网贷发布的一组数据凸显了其“潘俊碧氐悖人均购买网贷产品金额仅为3417元，八成出借者为90后。这样的普罗大众汇集起来，淘宝网贷上线1年，日交易额最高已经超过1亿元。易观国际分析师张萌表示，淘宝这类网购平台的用户群具有独特的属性――年龄小、收入不高，但他们也有一定的网贷需求。

  6月底，建行曾发布的一份针对“余额宝”的报告称，“余额宝”对商业银行的影响整体偏负面，主要体现在对银行存款、网贷产品和基金代销业务会造成一定冲击，但短期来看，整体影响不会太大，长期影响则有待进一步观察。

  银行出手反击加速触网

  “余额宝”这种变化在互联网技术上只是一个微小的改进，却在金融界引起轩然大波，甚至被冠以“颠覆”等夸张的字眼。

  银行也许是已经嗅到了危险的气息，不少传统银行大佬们纷纷放下身段，进行着互联网金融的一系列新的尝试。意欲通过网银、第三方支付公司、电商等平台，实现消费、流动资金管理和网贷增值业务的无缝对接。

  7月11日，广发银行联合某基金公司推出现金管理工具“智能金账户”。客户只需在该行网站上开通“智能金账户”业务，设定最低留存现金额度及最高扣款金额后，客户储蓄卡内该范围内活期余额都自动申购成货币基金。

  在享受货币基金收益的同时，“智能金账户”将自动根据客户当月广发>信用卡应还款数额以及还款到期日，以“先利用账户内现金，后赎回账户内货币基金”的原则，智能计算需赎回的货币基金数额以及最佳赎回时间，然后在设定还款日期自动还款。

  广发银行一位负责人对“快网贷”记者说，“智能金账户”通过网银平台高效整合了借记卡、信用卡以及货币基金三类金融产品的全部功能，将成为现金管理的革命性工具。

  而在交通银行日前推出的一项名为“快溢通”的业务中，持卡人可以先用每月还信用卡账单的钱做网贷出借，到期自动信用卡还款，最大限度地利用信用卡免息期。

  此外，工行也联手工银瑞信基金推出“工银货币基金信用卡”，连接消费、货币基金出借与还款业务。

  光大银行则将定期存款直接搬到淘宝网，“定存宝”起存金额仅为50元，截至昨日，累计成交近7.5万笔。

  传统金融的护城河

  互联网在向金融领域纵深挺进时，不可避免会遇到监管与法规问题，有些是灰色区域，有些则是高压线。

  中国银监会创新监管部主任王岩岫表示，他们抱着乐观的态度观望互联网金融的创新发展，相关的监管部门也是相当重视的。然而，监管大棒也是随时环伺。比如，余额宝上线不久就被证监会称程序违规。还比如，银监会取缔了网上发行原始股的众筹模式。

  而央行重庆营管部及重庆银监局等多家管理部门联手查处违规经营的5家P2P网络贷款平台，或多或少释放了一种信号，也即部分野蛮生长的网贷平台触犯了非法集资的高压线。

  针对互联网金融对传统金融业的冲击，业界态度也并非一边倒。马云的“如果银行不改变，我们来改变银行”凸显了互联网进军金融的高昂斗志。而以招行前行长马蔚华为代表的部分传统金融人士也唱好互联网金融对银行业的颠覆性作用，甚至认为会威胁到银行生存的根基――存贷中介功能。

  但更多的金融人士对传统金融业较宽的护城河很有信心。中国银联总裁许罗德说，互联网金融好比是在跳街舞，而传统金融业则是在跳国标。街舞跳起来可以自由度很大，跳起来也很漂亮，而在国标中什么时候转头，什么时候伸头，这个是很规范的。他更看好两者融合发展趋势。

  杭州一家股份制银行的个金部负责人对快网贷记者说，互联网丰富了金融产品的表现形态，但产品本身并无多大创新余地，银行网贷产品5万起步的门槛没法改，风险测评无法省略。网贷规模要想做大，还是要靠大额的产品，以及出借顾问和客户面对面的沟通。融资项目需要实地查验和评估，这些在网络平台上显然都难以实现。（都市快报）