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  因

  参加聚划算促销而引发争议的光大银行“>定存宝”，目前已经不再送积分进行促销。取消积分赠送之后的“定存宝”，目前的销量仍在小幅上升中。但在促销结束、总收益下滑的情况下，这一业界所认为的“渠道创新”产品是否还具有吸引力?线上线下做定存的各种成本和收益，有必要算一算。

  备受争议的定存新渠道

  从2012年10月开始，光大银行在淘宝网店推出“定存宝”产品，50元起售，随存随取，消费者可以通过支付宝网贷账户支付购买。2012年12月3～9日，由聚划算和光大银行联合推出的促销活动，让消费者在购买“定存宝”的同时可以享受“买1000送1000集分宝”的待遇。

  根据支付宝相关规定，每100分集分宝可在淘宝、天猫等网站抵扣1元钱，1000元相当于返还10元现金抵扣券，这样无疑提高了消费者使用“定存宝”的存款收益。举个例子，购买1000元一年期的“定存宝”，光大银行存款年>利率为3.3%，年息为33元，加上10元的抵扣券收益，这笔1000元的存款实际收益达43元，年利率4.3%，远高于各大银行的一年期定期>存款利率。

  央行2000年发布的《关于严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定，“各金融机构(包括邮政储蓄机构)必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。”

  针对高息揽储的质疑，光大银行零售业务部总经理张旭阳对第一财经日报《财商》记者表示：“如果是商家返利就是正常的营销，如果是银行返利，就可能是踏监管黄线。‘定存宝’的营销是由支付宝提供资金的，并不存在揽存的问题。”

  据张旭阳介绍，光大银行“定存宝”业务在银行的线下网点已经开展了好几年，本次“触电”是在与支付宝通过一段时间的对接和磨合后，才选择在2012年10月底上线，并且刻意避开了“双十一”等大促。送积分的活动不是因为媒体报道才停止的，而是本身促销活动已经结束。

  张旭阳的说法得到支付宝方面的印证。支付宝公关部陆俊对本报记者表示：“去年12月‘定存宝’的活动，积分是支付宝和聚划算出的，是为了让用户更快了解网上金融网贷服务。我们平时一些大促，‘双十一’等也有类似送集分宝的营销类型，现在支付宝交水电煤费用也有一些送集分宝奖励。”

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为：“银行吸收存款可以通过各种渠道，无论是在实体银行网点里还是通过网上渠道，只要能够形成存款，只要按照国家政策，在国家政策规定的范围内都是没有问题的。如果银行在支付存款利率的同时再去给储户一些其他的好处，这样可能就有高息揽存的嫌疑。但是我们要注意到现在一些网站其实也在促销，这种促销返券如果是网站的行为，跟银行就没有什么关系。”

  银监会监管二部一位内部人士对本报记者表示：“很多银行的年末、季末存款也有类似的问题，但是银行更多会说这是在提高储户的>风险收益，而不是说高息。‘定存宝’这件事，作为我们还是在观察阶段，因为从量和规模来讲，都还比较小。至于集分宝这种虚拟货币，其实属于央行要规范的范围。”

  或成渠道创新

  从支付宝网贷频道可以发现，除了光大银行的“定存宝”，还有基金、黄金和保险等网贷产品，但是存款类的业务仅光大银行一家。“定存宝”引发业界质疑的同时，也被认为是一种可能的渠道创新。

  张旭阳表示：“银行的服务能够摆脱线下到互联网上去，未来可能有很好的空间。银行现在是审慎的，平时送个油、送个大米，可能别人都会有意见，但是支付宝能做的事情更多，所以这种合作也有很好的前景。”

  张旭阳认为：“‘定存宝’提高消费者网上资金的收益，在监管机构和将来科技发展允许的情况下，我们也可能推出其他的服务，比如贷款服务，使银行能给更多的网上卖家提供金融服务，银行跟网上实体经济更加紧密结合，这是一个很大的市场。线上线下的存款都是一个品种，‘定存宝’只是做了渠道的创新，在这种渠道创新之后，我们的营销也会跟着发生一些变化，这个对银行未来可能也是一个挑战。”

  支付宝没有银行牌照，本身不能对它的账户资金提供>利息，但是银行可以，这就是两者结合的商机所在。从“定存宝”的目前的模式看，支付宝、银行和储户似乎在新渠道上达成了共赢。

  上述银监会人士表示，“定存宝”目前看来是一种创新，就和某商业银行小消贷一样。给小微企业贷款，银行风险比较大，银行就让保险公司给企业担保，付一定的保费，如果出了风险事故保险公司要负一定的赔偿责任，这样银行和保险公司共同承担风险，这都是一种创新。

  而对于消费者来说，“定存宝”引发的争议或许和自身的利益并没有太大的关系。但是培养定存的习惯却不失为一种网贷的方法，毕竟银行活期存款的利率和定期存款的利率差距确实不小。

  促销结束之后

  在送积分的活动结束后，各方对“定存宝”的质疑也随之消散，更多在于思考作为渠道创新可能带来的影响。但是作为消费者，要思考的可能是更加具体的问题。

  截至2013年1月9日22时40分，“定存宝”当天的淘宝交易数量为152笔，上线以来的交易量为53041笔。查看交易记录发现，不少消费者购买的额度在1000～5000元之间，购买50～100元尝鲜的也不在少数，但是购买金额在1万元以上的订单则是屈指可数。

  在促销阶段，高收益让更多的目光聚焦在对“定存宝”的定性上，而停止促销、没有了额外收益的“定存宝”现在还有什么诱惑吗?对于消费者来说，所谓渠道创新能带来什么?

  “定存宝”的存款期限为3个月、6个月、1年、3年和5年，消费者选择上述期限的其中之一时，活期账户最低保留0元，“定存宝”账户的基本转账单位为50元，转入、转出“定存宝”账户的金额也必须为50元的整数倍，到期支取按照约定存款当日的同档同期整存整取存款利率计息，提前支取按照活期利率计算。

  根据光大银行的规定，网上“定存宝”利率水平和线下“定存宝”的利率完全相同。

  光大银行网上营业厅客服表示：“‘定存宝’线上线下利率都一样，但是起点金额不同。线下活期保底1000元，转存“定存宝”的是500元的整数倍。”

  对于消费者来说，最直观的感受是，“定存宝”是一款能用50元的整数倍的金额在光大银行淘宝网店通过支付宝网贷专户或存储卡购买的默认定期的存款产品。这项说起来拗口的业务，操作起来也并不太简单。

  线上“定存宝”的好处在于转定存的起点较低，是线下的10%，但是除此之外，消费者却要自己操作每一次的“定存宝”买入动作。据记者了解，购买“定存宝”需要注意的细节不仅包括支付手段有所限制、赎回(取款)时需要身份验证，还要注意购买时候的定存期限选择、取款时候资金只能原路退回购买时候所用的银行卡账户等。如果是线下签订了定存协议，消费者账户中的闲散资金则会根据约定额度自动转为定存。对于为了储蓄目的购买“定存宝”的消费者来说，所谓渠道创新却成了费时费力的事情。

  光大银行网上营业厅客服表示:“‘定存宝’账户里的资金可以随时支取，没有存满约定存期按照活期计息，同一笔存款可以分多次取。比如您存了3000元定期，可以先取1000元，这1000元按活期计息，另外2000元如果存满时间，还是给定期利息。”

  五花八门的定存业务

  其实，类似“定存宝”的业务在其他银行也有开展，在线下，“约定定存”并非什么新鲜事，只是各家银行的规定和叫法略有不同。

  比如建设银行“个人通知存款一户通”就是其中之一。建行一位工作人员对本报记者表示：“一户通为客户提供自动转存服务，既有活期存款的便利，又有七天或一天通知存款的利息收益。客户选择该产品并保持存款账户余额在人民币5万元(含)以上，或外币等值5000美元(含)以上时，无需做任何操作，即可实现这项智能网贷。”

  浦发银行银行卡也有“定活期约定互转”的功能，客户可以事先约定银行卡活期存款与定期存款间的互转规则，然后开通定活期约定互转功能。活期账户最低留存金额1000元，客户在签约后，可以对备用金活期账户留存金额进行修改。约定定期存款账户无起存金额，以500元为单位进行自动转存。

  而工商银行的“约定定存”则取名为“定活通”，该项业务的特点在于每月自动将客户活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款，“定活通”账户活期向定期转账的起点金额为5000元。

  一位来自福建厦门的邱小姐表示：“我的‘小金库’所在的银行卡就和银行签订了定存的协议，对于我这种既乱花钱又想省钱的人来说，约定存款算是‘生小钱’的‘神器’了。”

  此前，一位储户李先生对本报记者表示，某银行在没有通知他本人的情况下将其账户内的资金转为约定定存，他对银行这种单方面的做法很是不满。

  对此，一位银行业研究专家却认为：“银行本身并不会主动去为储户做活期转定存的事情，因为这无疑抬高了银行的存款成本，如果遭遇这种事情，对于消费者来说其实也没什么不好。”