小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  徐红伟

  如果你手头有100元，你会拿它来做什么？跟好朋友去吃一顿？跟女朋友去看场电影？还是……你会想到拿100元去>出借吗？100元太少了，买一手股票都不够。但是网络贷款确实提供了这种平台――小额、分散，比银行收益高得多。

  网贷是什么？

  P2P是PeertoPeer的简写，P2Plending的中文翻译为“>人人贷”，是个人对个人借款的意思。所谓P2P网贷(下称“网贷”)，简单地说，就是有出借意向的出借者通过>网贷平台，将资金借给有资金需求的借款者。而P2P企业，就是从事个人对个人中介服务的网贷平台。

  国内第一家网贷平台是2007年成立的拍拍贷，在2007～2009年间，国内的网贷平台并不多，红岭创投是其间成立的知名度较高的网贷平台。进入2010年，网贷平台数量开始增加，比较知名的有人人贷、E速贷、易贷365、盛融在线等。2011年，随着808信贷、微贷网、中宝出借、搜搜贷等一批新平台的上线，中国的网贷业进入快速发展期。

  在中小企业融资难、老百姓可盈利的出借渠道匮乏的大背景下，2012年网贷平台不断涌现，以年初的紫枫以高奖励崛起，温州贷则以最强的流动性快速膨胀，而平安旗下的陆金所以及证大集团旗下的证大E贷的加入，让网贷平台有了无限的遐想空间。而全国活跃的网贷平台已经接近100家，网贷之家统计的11家网贷平台9月份的成交量总额已达9.7亿元，可以说是已经初具规模。

  不同时期成立的网贷平台，不同背景的网贷平台，>利率差异还是存在的。一般而言，像陆金所之类有大财团背景的网贷平台利率最低，一般只有8%左右。成立时间较早的平台如红岭创投、人人贷等，影响力大，有深厚的出借者基础，利率相对较低，一般在10%～20%之间。收益水平在中间的平台则是有一定人气的平台，如易贷365、E速贷、808信贷、温州贷、快速贷等，以及一些走稳健路线的新站，利率水平在24%左右。收益水平最高的是一些新平台，这些平台的实际收益率水平会超越法定贷款基准利率4倍，但是利率都在法定贷款基准利率4倍以内，其他收益主要是通过直接的投标奖励的形式体现。

  目前国内出借网贷的都是哪些出借者呢？据网贷之家的调查问卷，国内网贷出借者群体是以70后、80后为主体的出借者人群，男性居多，行业统计以互联网、金融以及政府部门人员居多，出借金额主要集中在1万至50万之间，其中以10万至20万之间居多。可以确定，网贷出借者是一类能承受一定>风险、思想比较开放、出借比较激进、有一定经济基础的出借者。在进入2012年，随着新平台的不断涌现和各类平台活动的日益增加，诞生了一批以出借新平台为主的出借者，其中不乏大额出借者。这类出借者或单独出借，或组团出借，游走于各新平台之间，投机为主，快进快出。

  网贷有风险入贷需谨慎

  任何出借都有风险，在开始网贷出借之前，要明白网贷出借的风险。

  网贷出借的风险主要是信用风险和政策风险以及平台的经营风险。任何出借都可能有风险，而网贷出借，可以认定为高风险高收益。作为民间借贷，信用风险是主要的风险。但是大部分网贷平台承担着垫付责任（大部分平台承诺，一旦借款产生逾期风险，将由平台垫付本金或者本息），因此，单笔标的的风险将演化为平台的经营风险，只要平台正常经营，出借者无需担心单个标的逾期，因为平台承担逾期垫付责任，但是如果平台经营不善，或者是恶意诈骗，那么，出借者就可能遭遇损失，这是目前网贷出借最大的风险。因此，如何选择平台以及密切关注平台经验状况是出借者首先要考虑的问题。另外，网络借贷虽然属于民间借贷的网络化表现形式，但网贷平台本身并没有正规的担保资质，因此政策风险是存在的，需要密切关注政策动向。

  网贷出借操作并不复杂，首先是注册账户，并通过平台的实名认证，大部分平台需要上传身份证扫描件，其次需要有银行卡作为提现的账户。大部分平台只对VIP才承担100%的本金或者本息垫付责任，因此申请VIP是提倡的。具体到网贷的出借，需要根据平台的安全性、流动性和收益率来综合考虑了，一般而言分散出借是普遍采用的出借策略。

  所谓的分散出借策略，就是将出借资金尽可能地分散开来，不要集中于单一平台。比如，将资金分别出借于5个网贷平台，那么即使将来有一家出现问题，亏损也是有限的，即使这家问题平台的出借血本无归（最糟糕的情况），那整体出借也只有20%的亏损，而只要其他平台一年能有25%的收益率，那么问题平台的亏损就可以完全弥补。这种分散出借策略，对于降低网贷出借风险，是最简单有效的。

  网贷出借并不复杂，当前而言机遇犹存，值得出借者关注。

  （作者为第三方网站网贷之家负责人）

  (本文来源：第一财经日报)